深夜里盯着手机屏幕，一次次申请被拒绝的提示就像一盆冷水浇灭了希望，你是否也曾有过在绝望中问自己：到底哪里出了问题？其实当频繁点击使大数据变得“斑驳陆离”时，你就可能已经陷入征信黑花的困境而不自知。在急需资金周转的时候，人们往往会不自觉地去搜索“征信花的地方哪里可以借钱”或者“不要看大数据的网贷口子”。那么怎样判断自己是否有征信黑名单呢？市场上流传的所谓下款口子真的靠谱吗？面对复杂的借贷环境，我们应该如何规避风险找到适合自己的渠道？
征信是否有“黑花”，其实是有迹可循的。所谓的“花”一般是指征信报告中近半年内的硬查询过多。如果你在一个月之内申请了五六家平台都被拒绝，或者征信报告上密密麻麻都是“贷款审批”、“信用卡审批”的记录的话，那么这就是典型的“花户”。而黑则多指逾期、呆账等严重不良情况。“对于金融机构来说一个查询次数过多的用户意味着资金链非常紧张风险系数很高直接导致了后续贷款申请被秒拒。”但是并不等于完全丧失融资的机会，只是门槛以及选择的方式发生了改变。
即便征信花了，部分平台也仍然有周转的可能性，但是通常会附加更高的门槛或者特定的限制。以下是归集的五类可能通过渠道及其额度、期限详情：
1. 持牌消费金融公司特批产品马上消费金融、中银消费金融等公司旗下的一些产品。这类平台的额度一般在1000元到5万元之间，期限灵活，并且可以分3-24期还款。“虽然它们接入了征信系统”，但是对“花户”并不是一棍子打死，在没有当前逾期并且有稳定的收入来源的情况下，系统的风控模型会给予小金额的资金援助。
2. 电商平台的备用金、任性付以支付宝备用金、京东白条为例。这类产品的额度较小，一般为500元到5000元左右，期限很短，多在7天至30天之间。主要依靠用户在平台上的消费行为数据来评估，并且对外部征信查询次数比较敏感度较低，适合短期周转使用。
3. 助贷平台的引流渠道360借条、度小满等。这些平台本身不直接放款，而是充当撮合方的角色。额度范围较大，在2000元到10万元之间都有可能。它们的特点就是合作机构多，并且一家拒绝了之后会自动匹配下家。征信花的用户虽然通过率不如白户高一些，但是只要大数据评分还可以的话还是有机会被中小银行或者消费金融公司所接受。
4. 极融借款、分期乐等青年分期平台该类平台主要面向年轻人的消费分期，额度为3000元至5万元之间，期限在3到12个月不等。征信要求不高，更重视用户的活跃度和还款意愿。如果用户之前有良好的购物或者还贷记录，在外部征信花的情况下仍然有机会被提额、放款。
5. 抵押类或者担保类的网贷如果有车、保单等资产的话，可以到人人聚财、平安普惠这些平台去申请。额度较高，根据资产价值而定，最高可达二十万甚至更多。由于产品有抵押物或者担保公司作保障，并且征信查询次数对用户比较宽松，在征信上没有出现黑花的客户可以通过该方式获得大额资金支持。
用户使用评价一般为两极分化。一部分用户表示，在急需用钱并且征信查询次数较多的时候，助贷平台和电商备用金确实解决了燃眉之急，特别是放款速度快此优点很受推崇，一般半小时之内就可以到账。但是也有不少用户抱怨，在征信花之后申请的贷款实际利率比宣传的要高得多综合年化利率甚至达到了24%-36%的法定红线，而且部分平台还存在会员费、担保费等隐形费用增加还款压力。
对这些渠道进行优劣分析可以发现，优点是门槛比较灵活，“花户”有了生存的希望，并且整个过程都是线上完成，效率很高。但是缺点也很明显，高额利息成本为最大问题点之一，在此基础上频繁使用非银通道会使大数据评分下降幅度加大，从而使得今后正规银行贷款变得更加困难。另外一些小平台可能存在暴力催收的风险需要特别注意。
在使用这些“口子”的时候，需要注意以下几点。第一切勿病急乱投医不要短时间内频繁申请，否则会加重征信的压力。其次要核实平台的放贷资质，并且拒绝任何提前收费的行为。最后借款成功之后一定要按时还款，征信花了可以养着用，但是如果有逾期的话就变成了“黑户”，到时候寸步难行。
以下是对用户经常提出的问题的回答：
征信花了还可以申请银行贷款吗？
难度较大，但是并非不可能。如果名下有房产、公积金或者社保等优质加分项的话，部分银行的线下信贷产品会有人工审批，并且可以适当降低对查询次数的要求。
问：网贷口子申请被拒会影响征信吗？
答：会。每次申请都会在征信中留下一条“贷款审批”的查询记录，即使被拒之后这条记录仍然存在，并且会被其他机构风控审核当作负面参考。
征信上出现了“花”的情况怎么处理？
答：没有捷径可走。唯一的办法就是停止申请贷款、信用卡，保持现有的账户正常还款，并且给查询记录一段时间的“沉淀”，一般需要六个月以上的时间来减弱负面影响。
