如今金融信贷越来越严格，对于征信花、负债高的用户来说，在传统银行获得资金支持简直就是天方夜谭。但是互联网借贷市场细分领域里仍然存在一些对用户的资质要求比较宽松的“口子”。这些平台更重视当前还款能力而不是过去的信用缺陷，因此成为了很多人的救命稻草。“以下就是经过筛选后的五个相对稳定的下款平台分析。”
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 桔多多该平台近期在市场上的表现比较活跃，对于综合评分较低的用户也有较高的容忍度。额度范围一般在3000元到5万元之间，可以满足大部分短期的资金需求。使用条件申请人须年满22周岁，并且要提供实名认证的手机号码和银行卡。最大的特点就是不单单看征信报告，还会结合电商消费数据等多维度来评估，在当前有负债的情况下，只要不是逾期未还的“呆账”，都有较大的机会通过审批。
2. 洋钱罐老牌的借贷平台洋钱罐，稳定性自然不用多说。额度最高可达20万元，但是新用户第一次下款一般在5000元左右。期限灵活选择，可以3-12期还款。对于有负债的用户来说，洋钱罐更加重视申请人的工作稳定性，在能够提供社保公积金或者稳定的打卡工资流水的情况下，即使综合评分不高，系统也会给申请人一定的信用额度。
3. 小赢卡贷：这是信用卡代还的产品，适合有信用卡负债的人。额度一般在2000元到10万之间使用期限信用卡账单周期一样。其核心逻辑就是“以卡养卡”，只要申请人的信用卡使用时间超过六个月，且额度达到五千元以上的话，并不一定需要综合评分达标也可以通过信用卡授信额度来借款，下款速度很快，在半个小时之内就可以到账。
4. 畅行花：这是一个比较新的口子，审核机制比较宽松。额度在1000元到5万之间，借款期限为3-9期。该平台征信查询次数要求不高，对于因频繁申请贷款而评分较低的用户比较友好。整个过程都是在线上的，并且不需要进行电话回访，这可以减轻用户的焦虑感。
5. 时光分期主要提供快速放款服务额度适中，大约在2000元到8万之间。使用条件身份证、银行卡就可以办理。最突出的是智能风控系统，负债率高但是收入还可以的用户可以自动匹配还款计划，并且通过率在同类产品中名列前茅。
二、用户的实际使用评价和反馈
各大论坛、社群中对于这些平台的评价褒贬不一，但是整体上通过率反馈较好。用户“风雨无阻”说：“征信花了，在别的地方都被秒拒了，没想到在桔多多竟然有8000元，虽然利息稍微高一点，但是解决了燃眉之急。”另一位用户“城市漂泊者”评论道：洋钱罐正规，虽然我有负债，但是由于工作稳定的原因，给我提供了10万元的额度，并且分期还款的压力也不是很大。当然也有一些负面的声音，主要是针对一些平台利息偏高以及催收频率问题方面。例如有用户反映畅行花逾期后催收电话很多，建议借款人一定要及时还款。
三、优缺点分析及注意事项
这些平台虽然门槛低、下款快，但是优缺点也十分明显。优点在于：审核宽松，对征信、负债宽容；放款速度快，一般当天就到帐了；操作简单，在手机上就可以完成。缺点包括利息普遍高于银行贷款，部分平台存在担保费或者会员费；逾期后罚息较高并且会影响到网络征信。
注意事项：首先，切勿用贷款来偿还之前的债务虽然这些口子可以下款，但是高额的利息会加重债务危机，在借款之前一定要评估好还款能力。其次警惕诈骗正规平台在放款之前不会收取任何费用，凡是要求支付“工本费”、“解冻费”的都是骗局。最后个人信息保护不要随便在非官方链接上填写身份证照片等敏感信息。
四、用户提问和回答
Q1：综合评分不足被拒之后，还可以再申请吗？A：可以，但是建议间隔一个月以上。频繁申请会导致大量的查询记录堆积起来，从而影响评分。期间可以完善个人资料，比如增加社保信息等。
Q2：这些平台会进行征信吗？A：大部分正规平台比如洋钱罐、小赢卡贷都会接入央行征信或者百行征信。按时还款可以积累信用，逾期会被上报到征信系统，请一定要重视起来。
Q3：现在逾期可以申请贷款吗？A：非常难。大部分平台都会要求“目前没有逾期”。如果存在当前逾期的话，建议先处理好欠款或者找亲友帮忙周转一下，不要盲目借贷，以免越陷越深。
