深夜里，阿杰焦急地盯着手机屏幕上的微光，银行贷款因为征信有污点而被拒绝的短信如同判决书一样冷冰。但是他也发现有些平台对于过去的“黑历史”似乎并不在意，并且对他高达700多分的芝麻信用给予了很高的评价。“征信不好但芝麻分数高可以贷款”的情况真的存在吗？哪些平台敢挑战规则，承诺不管黑白秒下款呢？面对网络上铺天盖地的广告宣传，用户又该如何辨别真伪、避免掉入套路贷陷阱？
目前金融借贷市场中有一部分贷款产品对征信要求不高，转而以芝麻信用分、消费习惯和还款能力为主。对于有征信缺陷但是芝麻分数较高的用户而言，这是他们的一根救命稻草。下面将详细说明“无视黑白”类贷款的运作方式以及具体的产品。
一、热门平台额度及期限详解
市场上有很多宣称“无视黑白”的平台，但是真正靠谱并且额度大的却要仔细甄别。首先是借呗虽然背靠蚂蚁集团，有征信方面的限制条件存在，但是部分接入模式可以为芝麻分高的人提供提额的机会，最高额度可达30万，期限最长12个月，日息低至0.02%。其次是微粒贷采用白名单邀请制，微信支付分高并且流水大的人即使征信有小瑕疵也可以被批准，额度为500元到30万元之间。另外，还有分期乐、还呗以及洋钱罐芝麻分在650以上的人群，对于平台比较友好，一般会给予1000元到五万元不等的授信额度，并且借款期限灵活，从三个月至十二个月都有可能，审核速度很快，在最短的时间内可以达到十分钟之内就可以获得款项。
二、申请条件及使用门槛
虽然这些平台号称“不问黑白”，但是这并不意味着没有门槛。核心申请条件一般为：申请人年龄在18到55岁之间，非学生身份；持有实名制认证的手机号码和身份证；芝麻信用分一般要达到600分以上部分平台还会要求授权运营商的数据来验证用户通话记录的稳定性。所谓的“无视黑白”更多的是指平台会综合考虑用户的还款意愿和能力，并不是只看央行征信报告。如果用户没有严重的恶意逾期或者目前有违约行为的话，那么被批准的概率还是很高的。
三、真实的用户使用评价
翻阅各大论坛和投诉平台，用户反馈褒贬不一。好评多集中在放款速度快、操作流程简单上。用户“李先生”说：“征信花了很长时间，没想到凭借芝麻分在洋钱罐借到了5000元，救急神器。”但是也有网友吐槽一些小平台存在问题额度虚高，实际放款少情况，或者利息计算不透明导致综合年化利率较高。因此，在选择的时候要优先考虑持牌金融机构的产品，避免被非法网贷坑害。
四、优缺点分析
优点：最大的优点是审核门槛低给征信不好之人提供重新开始的机会；下款速度快，可以解燃眉之急；还款方式多变，支持随借随还。
缺点：利息比银行贷款高一些，有些平台的综合年化利率接近红线；额度较小，在几千元到几万元之间；如果使用的是非正规渠道的话，则会面临暴力催收或者个人信息泄露的风险。
五、注意事项
在申请这样的贷款的时候，安全是第一位的。切记不要提前付款正规平台在放款之前不会收取任何费用。另外要认真阅读借款合同，弄清楚利率、服务费和违约金的相关内容。尽管该平台上征信要求比较宽松，但是还是会有借贷记录被上传到征信系统或者百行征信中去的，所以按时还款才是保持个人信用的好方法。切勿贷后用新的贷款来偿还旧的债务以免陷入高利贷陷阱。
六、用户提问和回答
芝麻分多少分以上贷款可以过？
答：没有绝对的“必过”。芝麻分很重要，但是平台也会看用户的收入稳定性、负债情况等等。一般650分以上通过率较高。
问：真的有100%秒下的口子吗？
所谓的“100%秒下”大多是营销噱头。正规机构都要经过风控审核，但是自动化审批速度快，在几分钟到半小时之内就可以出结果。“百分百放款”的非正规平台常常存在诈骗的风险。
问：申请贷款会对征信有影响吗？
答：是的。正规网贷一般都会查询征信并且把借款信息上报给金融机构。频繁申请会使得征信记录中的查信次数增加，从而影响到以后银行贷款时的风险评估结果。
