深夜时分，手机屏幕亮起幽光闪烁，在正规借贷大门紧闭的时候，人们在搜索框里输入了“黑花、网黑花口子”。他们想要奇迹出现，并且希望找到芝麻信用439分可以下款的口子期待在征信“黑户”和大数据“花户”的绝境中撕开一道资金缺口。真的有无视黑白户的救命稻草吗？面对严格的风控，这些所谓的“口子”，是救急的钱还是吞噬信息的陷阱呢？
征信“黑花”群体的资金周转问题，就是一场艰难的博弈。所谓黑花一般指征信中有严重的逾期记录（黑色）或者近期申请次数过多（黄色），因此在银行和正规持牌机构很难获得贷款批准。“市场上流通着”的黑花了和网黑花口子，大多数都不是正规金融机构的产品，而是游走在灰色地带的借贷平台或者私人放贷。针对芝麻信用为439分极低的评分使得传统的“下款”难度很大，一般需要特定资质或者付出较高的成本。下面详细列举了五个在该类用户群体中比较常见的渠道，并且要当心风险的存在。
第一个渠道是极融借款作为借贷圈里比较出名的一款助贷产品，它的征信要求比银行稍微宽松一些，但是对“黑户”仍然会拒之门外。对于芝麻分在439左右的花用户，并且有社保公积金或者稳定的通讯录数据的话，系统撮合的成功率就会提高一点。额度一般为1000元到5000元左右，期限7天至14天不等。第二个是易借速贷该平台的审核机制主要依靠大数据风控，如果用户只是查询多次而没有当前逾期的话，可以申请到小额度。但是它的利息一般都比法定标准要高得多，并且综合年化成本也很大。
第三个值得重视的渠道为同城游等待游戏类平台的信用付功能上线。该平台并不是专业的借贷机构，但是它内部存在“先玩后付”或者小额周转的功能，一般对于用户的芝麻信用分数会有一定的宽容度。虽然额度很小，可能只有几百元钱，但是对于439分这么低的一个用户而言，或许可以救急一下了。第四个就是及贷，该产品曾经因为高通过率而引起过争议，在多头借贷方面比较宽容，并且适合征信“花”的用户群体，但是如果是“黑户”则仍然难以通过。第五个就是民间私人借贷通常活跃在各个贴吧、论坛上，号称“不看征信秒下款”。实际上这类渠道的风险最大，常常会伴随着套路贷、高利贷甚至个人信息泄露的情况发生，用户要特别小心。
关于使用条件及期限前四个平台一般要求申请人的年龄在22-50岁之间，实名认证手机号使用超过6个月，并且需要授权运营商数据。额度方面黑花户的初始额度通常为500元到2000元左右，期限多为短期7天、14天或者一个月左右很少有分期产品可以分三次以上。而在用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。部分成功下款的用户表示：“虽然利息比较高，但是当别人不愿意借钱的时候还是救急了。”更多的被拒绝者抱怨道：说是可以黑花申请一下，实际上还是要查征信，提交一次反而使得大数据更加混乱
在优缺点分析上，这些口子的优点很明显：门槛比较低，资质很差的用户也有理论上的借款途径，并且审核速度很快，有的甚至可以全机审无回访。但是缺点更严重的是利息和服务费很高，在综合年化利率方面经常超过法定上限；催收方式很激进，一旦逾期就会爆通讯录；而且存在信息安全隐患，用户的隐私很容易被泄露出去。
在此特别提示注意事项凡是要求在下款之前支付“工本费”、“解冻费”、“保证金”的，百分之百都是诈骗。正规的借贷机构不会在放贷前收取任何费用。芝麻分439分的用户盲目尝试这些口子只会使大数据评分进一步下降，建议优先考虑亲友周转或者变卖资产来解决资金问题，切勿采取贷款的方式维持生活开支。
以下为用户常见的问题及回答：
问：芝麻分439能申请到这些平台的贷款吗？
极难。439分属于很低的分数段，说明信用状况很差。“能下款”一般是指“花户”，而不是指“黑户”，另外还需要其他的加分项来辅助（比如房产、车产或者稳定的工作）。
问：申请这些口子会影响征信吗？
答：可以。虽然部分小平台不接入央行征信，但是它们会对接百行征信或者各种大数据风控系统。申请记录会被保存下来，在之后其他的正规机构借款的时候就会比较困难了。
暴力催收的时候怎么办？
答：保留短信、录音等证据，并向互联网金融协会或者相关监管部门投诉。遇到非法拘禁或威胁的时候要马上报警解决。
