在讨论所谓的“黑口子”之前，我们需要先弄清楚一个概念：正规的金融机构都会接入征信系统，“必下”的口子基本上不存在。但是市场上确实存在一些征信容忍度高、审核机制比较灵活的信贷产品。以下是五个小众贷款渠道分析：
一、平台额度及期限说明
1. 桔多多该平台主打消费分期，征信花、负债高的用户可以接受。额度范围一般为3000元到50000元之间，期限灵活可选3-12期分期付款。审批速度快的特点，在提交申请之后的一到三小时内就可以得到结果了，并且比较适合资金周转急需的人群。
2. 小赢卡贷老牌助贷平台小赢卡贷的通过率一直比较稳定。主要针对持有信用卡的人群最高可以贷到10万元期限最长可以达到36期。虽然有征信的要求，但是更看重用户的还款能力，在没有严重的逾期记录的情况下下款的概率还是很高的。
3. 时光分期近期热度较高的口子额度为2000元到5万元它的优点就是审核流程比较简单，全机审并且人工干预很少。期限为6-12期，征信查询次数多的用户往往可以得到一定的授信额度。
4. 洋钱罐洋钱罐也是很多“征信花”用户的偏好，借款额度为1000元到50000元，期限为3-12个月。该平台前期利息较低，并且经常会有提额活动。其审核机制比较智能，会综合考虑用户在电商、运营商等处的数据情况，并非只看征信报告。
5. 极融借款：作为你我贷旗下的一款产品，极融借款的下款率一直做得比较好额度在1000到50000元之间，期限可以自由选择。该平台的特点是申请门槛低，只要年满22岁、信用记录不是黑户就可以通过审核。
二、使用条件及门槛
想要提高上述平台的下款率，用户一般需要满足以下基本条件：年龄在22-55岁之间、持有有效的身份证件以及银行卡，并且实名制手机号使用半年以上。尽管这些平台对于征信的要求比较宽松，但是不能是“黑户”当前没有严重的逾期情况。另外，真实的联系人信息、工作单位信息以及授权芝麻信用分都可以提高审核通过率。
三、用户评价和反馈
桔多多、时光分期因为审核速度快，流程简单而受到用户的认可；小赢卡贷由于大额且长周期被资金需求较大的用户所喜爱。但是也有部分用户反映，在借款初期利息稍微偏高，并存在担保费或者会员费等其他费用。从整体情况看下款的速度以及成功率是用户选择这些平台的主要原因。
四、优缺点分析
优点：这些平台最大的优势是门槛低、审核速度快、对征信瑕疵比较宽容急需用钱并且征信不太好的人，分期还款的方式减轻了短期的偿还压力。
缺点：利息较高是无法避免的问题，部分平台的综合年化利率接近法定上限。额度在开始的时候比较低，但是可以通过按时还款来提升额度。一些平台上存在催收的方式比较频繁存在这种情况的时候，用户要做好心理准备。
五、注意事项及风险提示
在申请贷款的时候一定要核实自己是否有还款能力，不能够用贷来偿还。签订合同之前要认真阅读其中的内容，在此基础之上注意不要在放款之前收取费用正规平台不会在放款之前收取手续费。同时要保护好个人隐私信息，不要随便点击不明链接。按时还款可以保持自己的信用状况不受影响，并且防止因为逾期而造成以后生活上的麻烦。
六、常见问题解答（FAQ）
征信黑名单的人能不能贷款呢？
征信“黑户”（指有严重的逾期、呆账等记录）的话，正规的网贷平台基本上是下不了款。上述推荐的网站主要是针对征信花多、查询次数多以及负债高的用户，并非全部失信的人群。
问：申请这些平台要上征信吗？
大部分正规网贷平台都会按照规定上报征信。按时还款可以积累信用，逾期就会产生不良记录。
问：审核不通过怎么办？
答：审核失败可能是因为综合评分不够高，可以过一段时间再试一下，也可以补充个人资料中的公积金、社保等内容。
