深夜的街头霓虹灯闪烁，李明看着手机上又出现“信用不足”的提示时心里很无奈。在大数据时代的大背景下，由于疏忽导致自己成了所谓的黑户，并且资金周转成为最大的问题。他想知道哪些贷款软件比较靠谱？市场上真的有不需要查征信、秒下款并且不用芝麻分的平台吗？金融创新平台是否正规安全？为了解答这些问题，我们特意整理了五个相关的渠道，希望可以给急需用钱的朋友提供一些参考。
金融科技发展迅速，传统银行的贷款门槛使得很多征信有瑕疵的人难以获得资金支持。为了应对这个问题，在市场上出现了不少以“金融创新”为卖点、主打借贷服务的产品。此类平台一般使用大数据风控模型，并非完全依靠央行征信报告来判断用户风险水平；而是结合用户的手机使用习惯、消费行为等因素来进行综合评判的。对于急需用钱但又没有正规渠道的人群而言，知道这些网站是怎样的额度范围、申请条件和放款速度非常重要。
接下来就让我们来了解一下此类平台的常见特点。所谓的“黑户贷款软件”多以秒下款、不看征信为噱头，实际上并没有门槛的存在，在产品上也较为宽松。以下是五个具有代表性的平台类型以及相关信息：
平台一：极速花呗类产品
这类平台主要面向小额短期周转，一般额度为500元到5000元左右。最大的特点是审核流程简单快捷，并不需要芝麻分作为硬性考核标准。用户只需要实名认证手机号码和身份证就可以申请了。使用期限一般为7到14天，可以应急周转。用户普遍反映下款速度快，在提交申请后半小时内就能到账，但是缺点是利息比较高，并且还款期限短，压力大。
平台二：消费分期商城
部分消费金融公司推出的分期商城虽然正规，但是对用户比较宽容。额度一般为1000元到10000元左右。“购物提现”的模式下，用户申请了额度之后可以用来买东西或者取一部分现金。使用条件比较宽松，只要有一个稳定的工作信息就可以尝试申请。期限灵活，可以选择3-12期还款方式。用户反馈界面友好、分期压力小，但是审核电话可能会打到公司，隐私要求高的用户要小心。
平台三：P2P助贷平台
通过助贷模式为资金方提供服务的平台，也是黑户经常关注的地方。该类网站贷款额度差异较大，在1000元到5万元之间都有可能。不直接放款给用户的是将客户推荐给持牌机构或者个人的资金来源。审核机制由资金方决定，所以通过率不稳定。优点是额度上限高可以满足较大的资金需求；缺点就是中间可能会产生服务费，并且催收的方式有时候比较激进。
平台四：信用卡代还软件
虽然不是直接贷款，但是该软件通过垫付信用卡账单的方式来缓解用户的资金压力，并且变相地给用户提供了现金流。额度由信用卡的信用额度决定。使用门槛极低，只要持有信用卡就可以进行操作。该类软件在黑户圈层中传播较广，评价褒贬不一，一方面解决了燃眉之急，另一方面费率不明、存在信息泄露的风险。
平台五：小额贷款APP
市面上有很多小贷APP，打着黑户专享的旗号。额度一般为1000元到8000元左右。这类平台常常说自己“不查征信、不看负债”。实际上接入了比较少的人所知道的第三方信用评估机构。用户评价中下款成功率较高但是综合年化利率远远超过法律规定的标准，甚至出现“砍头息”的情况，要特别注意。
在掌握了这些平台之后，我们对于此类产品的优缺点进行理性的分析。优点很明显：门槛低、放款快、对征信的要求不高，很好地解决了特殊人群的燃眉之急。但是缺点也不可忽视：利息较高，存在隐形费用的风险，逾期催收力度大，并且个人信息泄露的概率也比较高。对于用户而言，在选择这样的平台时无异于在走钢丝，必须有明确的还款计划。
另外，在使用过程中需要注意几点注意事项一定要记住。第一，凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗行为，请立即停止操作。第二，在阅读借款合同的时候要仔细检查实际收到的钱和合同上的钱是否一致，并且要注意避免陷入高利贷的陷阱中去。第三、注意保护好自己的个人信息，不要把验证码泄露给他人。第四点虽然平台不查征信记录但是逾期了的话就会被上传到网络征信上影响之后在其他网贷平台上借款
最后，针对用户在搜索和使用过程中经常遇到的问题，我们整理了以下问答列表，并希望可以给大家提供更加直接的指引：
用户提问：黑户真的可以下款吗？
所谓的“黑户”并不是完全不能借钱。部分平台主要依靠大数据风控，如果用户没有严重的欺诈记录并且当前逾期不大，并且具有一定的还款能力的话，则仍然有机会下款，但是额度可能会被限制。
用户提问：没有芝麻分的平台利息大概是多少？
由于放弃芝麻分等信用参考因素，平台所承担的风险较大，因此利率一般会比银行贷款高一些。年化利率大约在24%-36%之间，甚至更高，在借款之前要算好还款总额。
用户提问：申请失败会对征信造成影响吗？
大多数这样的平台查询的是第三方的大数据，并不会在央行征信报告中留下“贷款审批”的记录。但是频繁申请会使网黑指数被弄花，从而使得之后借款越来越困难。
用户提问：逾期的话会有什么后果？
逾期后果主要有高额罚息、电话催收、通讯录被曝光以及被列入网贷黑名单。尽管部分平台不接入央行征信系统，但是恶意拖欠还是会直接影响到个人的大数据信用评分。
因此寻找可靠的黑户贷款软件要擦亮眼睛。虽然市场上有一些包容性较强的金融创新平台，但是借贷仍然存在风险。建议用户根据自己的还款能力来合理借款，并且不要因为急需资金而掉入高利贷的陷阱之中，在合理的范围内进行财务规划才是解决问题的根本之道。
