深夜，李阳盯着手机屏幕上一连串被拒绝的申请页面，心里已经失去了所有的希望。由于没有做好规划，在征信查询记录中已经密密麻麻了，并且负债率也比较高，“征信花了”就是这种情况。在走投无路的时候他非常想知道：征信有麻烦还能在哪里借钱？有没有不需要查信用报告或者门槛很低的贷款途径呢？为了帮助像李阳这样的用户，本文整理了一些相对容易下款的渠道以及一些注意事项。
征信“花掉”或者“黑掉”的情况下，传统的银行信贷大门往往是紧闭的，并不代表没有借款途径。实际上部分持牌小贷公司或消费金融公司在争夺市场份额的时候会降低对某些客群的要求。这些平台更看重用户的实时还款能力以及大数据评分，而不仅仅是人行信用报告。以下列出的五个借贷渠道，在业内被称作“口子”，即下款通道，它们各有特点，可以满足不同的应急周转需求。
一、平台额度以及使用条件详细说明
1. 某某分期（示例平台A）该平台最高额度一般不超过5万元，还款期限灵活多变，可以分3-12期进行。最显著的特点就是审批速度快，在半小时之内就可以到账了。征信方面虽然会查询征信记录但是主要看有没有当前逾期的情况对于历史查询次数较多的也能够接受到此为止。申请条件很简单，只需要身份证、银行卡和实名制手机号码，并且年龄要求为22-50岁之间。
2. 某某贷（示例平台B）主打小额应急，额度为1000元到1万元之间，期限多在7天至3个月。该平台属于典型的短期周转口子，利息比较高但是放款速度很快。征信要求很低甚至有的资方不查征信只看电商数据或者通讯录记录。适合急需几千块钱救急，并且可以短期内还清的人群。
3. 某消费金融产品（以平台C为例）额度最高为20万的持牌消费金融公司产品。虽然正规，但是风控模型比较特殊，在有社保或者公积金的情况下即使征信花掉也有可能通过审批。需要授权公积金或个税数据、最长可贷至二十四期，适合大额资金做债务重组的人群。
4. 某电商系贷款（示例平台D）依靠电商大数据授信，额度大概在5000元上下。如果你在某个电商平台有良好的购物记录，并且征信上有瑕疵的话，系统也会用“白名单”的方式放款。期限多为6期或者12期，全部线上操作无需面签。
5. 某担保系贷款（示例平台E）融资担保公司提供担保，通过率很高。额度从一万开始借款，并不要求严格的征信条件但是要收取一定的手续费或者服务费。需要提交工作证明、经营流水等材料来申请，适合那些有稳定收入来源但征信查询次数较多的人群。
二、用户评价及反馈
在各大论坛、社群中，用户对于这些“口子”的评价褒贬不一。正面的评价主要是指下款快以及门槛低这两点。“张先生说：征信查询了二十几次都被银行拒了，后来用某某分期竟然秒批下来解了燃眉之急。”但是负面评价多为利息高、有附加费。很多用户反映某些平台的实际年化利率接近法定上限，并且存在担保费之类的隐形费用，使得还款压力很大。因此，在选择的时候要仔细甄别不能盲目的去申请。
三、优缺点分析及风险提示
这些贷款口子的优点门槛低、放款快、资料少。对于征信花的钱的用户而言，它们就是唯一的融资救命稻草了。但是缺点额度一般较低，利息和手续费比银行贷款要高很多，并且有些平台有暴力催收的情况。如果用户不能及时还款的话就会产生高额的罚息，并且还会遭受通讯录轰炸等软性骚扰的方式来进行追讨，这也会使个人信用环境恶化。
注意事项：在申请此类贷款的时候要核实一下该平台是否有正规的金融牌照，以免掉入高利贷或者诈骗陷阱。另外还要算出实际还款金额，并且保证自己有偿还的能力。切记，这些口子只能用作短期应急之需，不能长期使用下去的话很容易陷入“以贷养贷”的困境中去。
四、用户提问和解答
征信申请口子是不是一定要通过？
答：不一定。虽然这些平台的门槛比较低，但是还是会做风控审核的。存在当前逾期、法院执行记录或者欺诈风险的情况下仍然会被拒绝。
问：申请这些贷款会影响以后的征信修复吗？
答：会有一定的影响。大部分正规口子都会被纳入征信系统，频繁申请会增加查询记录，并进一步降低信用评分。建议根据需要来办理贷款业务，在还款的时候要按照约定的时间进行还本付息；逐步消除不良信用历史。
问：遇到高利贷怎么办？
答：如果发现平台年化利率超过法定标准（一般为24%或36%），可以保留证据，拒绝支付超额利息，并向金融监管部门举报。
