在讨论所谓的“黑户必下款口子”之前，我们必须面对一个核心问题：利息和风险共存正规金融机构的年化利率受到严格控制，一般不超过24%，而标榜“黑户必下”的小额口子通常为非正规网贷或者高息借贷平台。为了弥补因为高风险放贷而导致坏账所造成的损失，在综合年化利率上常常接近甚至超过法定保护上限，有的则以服务费、手续费的形式变相收取高额利息。因此用户在申请的时候不仅要考虑能不能下款还要算好实际要还多少钱不能让自己掉进利滚利的陷阱里去。
对于市场上出现的“规整5个网贷黑户必下款”的说法，我们通过调查了多个网络借贷论坛以及用户的反馈整理出几种常见的平台类型和特点。首先极融借款，这类平台通常对征信的要求比较宽松，额度为1000元到5000元左右，期限是7天至30天不等，虽然审核速度很快，但是利息比较高，并且有“砍头息”的情况。其次是信用飞等飞行类借贷产品，主要针对短期周转需求，额度灵活但是风控系统比较单一化，并且只有严重的逾期黑户才会被拒贷，在没有严重违约的情况下仍然有机会下款，但要注意其高额的逾期罚息。另外还有一些人人贷、拍拍贷老牌平台的特殊专区，虽然不能完全覆盖黑户人群，但是对征信花、查询次数多的用户而言，通过率较高，并且可以获得较大的额度，在1万元左右。
关于借款期限以及使用条件小额口子一般具有“短、平、快”的特点。借款期限多为7天到6个月之间，很少有长期贷款的情况出现，这是由于平台需要尽快回收资金来降低风险。在使用条件上虽然他们声称黑户可以下但是仍然要满足基本的要求即申请人必须年满18周岁并且持有有效的身份证件以及银行卡同时还需要提供实名认证过的手机号码。部分平台还会要求授权通讯录或者淘宝收货地址，这也是很多用户担心的地方，一旦逾期的话，通讯录里的好友就有可能会受到骚扰的风险。
从用户对产品或者服务的评价口碑两极分化严重。急需用钱的人说，这些平台在关键时刻解决了燃眉之急，审核简单，放款时间一般不超过半小时，并且有的可以做到“秒下款”。但是负面评价主要针对高利贷以及暴力催收等方面的问题。“很多用户反映借款2000元实际上到账只有1400元，在一周之后还要还款2100元，年化利率高达几百倍。”借贷方式虽然暂时缓解了资金紧张的黑户压力，但长期来看会使他们的处境更糟。
在进行优缺点分析当此的时候，我们要保持一种客观的态度。优点就是门槛很低、不需要查征信或者轻度查询征信、放款速度很快，对于被正规银行拒绝的用户而言，这是唯一的资金来源。缺点也很明显：利息很高、合同条款不透明、催收手段激进，并且部分平台存在个人信息泄露的风险。长期使用这样的口子不但不能修复信用记录还会让自己陷入更深的债务困境进而影响家庭和睦。
最后，就关于注意事项建议用户在申请之前一定要核实该平台是否有正规的放贷资质，仔细阅读借款合同中的利率、服务费以及逾期罚息等条款。切勿相信“百分百下款”的宣传噱头，在任何正规或者非正规平台上都会进行风控审核，并不存在绝对意义上的“必下款”。遇到前期收费的情况要立即停止操作，很有可能是诈骗行为。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：网贷黑户也可以下款吗？
所谓的“黑户必下”多为营销话术。征信信用状况较差的人在大多数正规平台无法通过，只有少数高息小贷公司会放宽审核条件，但是通过的概率并不大，并且贷款额度较小。
问：小额口子会不会影响个人征信？
答：部分不正规的小贷公司没有接入央行征信系统，但是可能会被第三方征信机构或者网贷大数据平台所收录。即使不上征信，逾期记录也会在网贷圈里传播开来，在其他网贷平台上借款就会受到影响。
问：怎样知道利息是否合法？
答：按照法律的规定，民间借贷的利率不能超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。如果综合年化利率达到或者超过24%甚至36%，超出的部分属于无效条款，并且用户有权拒绝支付额外收取的高额利息。
