在金融借贷市场越来越规范的今天，寻找无征信的贷款成为很多“花户”以及负债者的生命线。虽然正规的银行和消费金融公司都已经接入了央行征信中心，但是市场上仍然存在一些特殊的借贷渠道。这些通道一般是以特定的消费场景或者民间借贷平台为基础形成的，并且由于数据还没有完全打通与央行征信系统的关系，在借款人看来就变成了“隐形口子”。需要注意的是，该类产品往往伴随着较高的风险和门槛，借款人在充分了解规则后才能谨慎使用。
首先，不得不提到的是各种租机渠道该类平台表面提供手机、电脑等电子产品租赁服务，实际上暗中放贷。用户在平台上租用高价值电子设备，并选择“买断”或者把它们转卖出去以获得现金。由于大部分的租机公司还没有接入央行征信系统，只能查询或上报第三方征信如芝麻信用，所以成为了很多用户的首选。额度方面一般按照用户的信用分数来定，单笔金额在1000元到10000元左右；使用期限一般为3期到12期，总的年化利率会比较高，在30%以上。用户评价显示虽然审核比较宽松但是逾期之后催收的方式比较多并且会影响到以后在阿里系产品中使用的体验。
其次，一些小额网贷APP仍然存在不上征信的情况。该类平台一般规模不大，资金来源多样，主要依靠大数据风控模型来审核。申请条件非常简单：年满18岁、实名认证的手机号码以及银行卡就可以。额度普遍较低，第一笔大多在500元到3000元左右期限7天到30天的短期周转。优点是下款速度很快，甚至可以做到秒到账；缺点就是利息很高，并且存在砍头息的情况。用户反馈中，很多人抱怨还款压力很大，一旦逾期就会被通讯录里的朋友骚扰。
第三类是民间个人借贷通常指通过线下中介或者特定网络社群进行的个人之间的借贷。此类借款完全脱离了征信系统，额度灵活，根据双方协商决定几千到几万都有可能。但是风险最大的一类就是这样的了。其使用条件一般情况下需要抵押品或者非常严格的担保，甚至要求扣押身份证、通讯录等。即使不查征信也会因为违约而受到高额罚息之外的人身安全威胁以及法律纠纷的困扰。用户评价两极分化，熟人之间操作还可以，陌生人之间的则存在很大的风险。
除了以上三种之外，还有一些消费分期商城。这类平台类似于早期的京东白条，主要针对某个垂直领域消费，比如装修、医美等。一些小商城为了争夺市场份额，在短时间内没有接入征信系统。额度视消费项目而定，一般为1万到5万元之间期限最长可以达到24期。该类口子对用户的职业稳定性有一定要求，需要用户提供工作证明或者社保记录。优点是利息比较合规，缺点就是用途受到限制，资金不能直接提取出来使用，在指定的消费场景中只能进行消费，并且套现难度大而且存在违规的风险。
最后，典当行古老的金融业态，也是不上征信的重要途径。无论是实体典当行还是线上典当APP，其核心逻辑都是“以物换钱”。额度根据抵押物价值的不同，黄金、名表、奢侈品包袋都可以变现。期限一般为一个月到六个月。典当行的优势在于不管负债、征信只要有值钱的东西就可以放款，速度很快。缺点是折价率高、物品的价值往往被压得很低，并且如果逾期不赎回的话，物品就会直接处理掉。用户普遍认为这是应急的好办法，但是并不适合长期的资金周转。
因此，以上不要看负债和征信的口子虽然为征信瑕疵的人群提供了资金渠道，但是其背后高昂的成本以及潜在的风险不能被忽视。优点门槛低、放款快、不查征信；缺点利息高、额度小、催收方式强硬并且没有法律保障。使用这些平台的时候要核实一下它的资质，不要被高利贷或者诈骗所欺骗。同时要注意按时还款以保持良好的大数据信用记录，在监管越来越严格的情况下未来更多的平台将会纳入征信系统中来。
用户提问及回答：
问：申请这些口子真的不会影响到征信吗？
答：目前大部分租机、小贷口子并没有接入央行征信，但是会在第三方大数据中留下痕迹。由于监管政策的变化，在未来任何时间点都存在被纳入的风险，因此建议不要存有侥幸心理。
问：逾期不还会有怎样的结果？
虽然不上央行征信，但是逾期会影响第三方信用分下降，并且会影响到以后的网贷申请。另外平台还会用打电话催收、联系紧急联系人等方式进行追讨，情节严重者可能会被诉至法院。
问：怎样才能知道一个口子是不是正规的？
答：看是否有放贷资质，利息是否符合国家规定（年化利率不超过24%）。对于前期收取费用的平台一律视为诈骗行为，不要进行转账。
