在互联网金融发展十分迅速的今天，传统银行贷款门槛高企使得很多征信有瑕疵的人群难以承受，这也催生了所谓的“黑白户子”市场需求。所谓黑户一般指信用记录为空或者被列入失信名单的人，在申请贷款的时候会遇到很大的麻烦。市面上称能提供黑白户口子放款额度为五万元大部分平台都需要用到用户的芝麻信用分来对风险进行评估。芝麻分作为一种替代性的信用评价体系，成为了很多网贷平台上审核的重要依据。
为了满足用户急需资金的需求并且希望实时到账的需求，我们整理出一些符合条件的借款渠道。首先是借呗，虽然它对征信有一定要求，但是芝麻分很高并且有使用记录的用户即使征信上有小瑕疵也有可能拿到额度，并且最高可以达到20万左右，5万元以上的贷款也不常见，放款速度非常快。其次是微粒贷，它使用白名单邀请制的方式，在平时微信支付活跃的用户中会有一些人可以获得额度，并不是完全属于“黑白户口子”，但是作为正规渠道值得一试。另外，一些消费金融公司旗下的小贷产品马上消费金融的安逸花等平台有时会参考芝麻分，对征信的要求比银行稍微宽松一些，额度从几千到几万都有可能，审批通过后一般可以实现半小时内到账。
除了上述主流平台之外，还有一些主打“芝麻分免押”或者“信用借款”的小众口子。比如部分网贷超市或者助贷平台会根据用户的芝麻分来推荐相应的贷款产品，并且声称黑白户都可以做。一般额度为1000-50000元，期限灵活，从7天到一年左右不等。使用条件上要求芝麻分600以上并且已经实名认证、绑定银行卡的口子可以申请。但是这类口子利息比较高，并且有隐形费用，在申请的时候用户要仔细阅读合同条款并计算出综合年化利率。
关于用户评价情况褒贬不一。部分用户表示，在急需用钱的时候，基于芝麻分的口子确实解决了燃眉之急，申请流程简单快捷，并且放款速度也和宣传的一样快。“但也有用户的反馈是所谓的‘黑白户包过’其实是噱头，实际上在申请时还是会被拒绝或者批下来的额度远远低于预期，只有几百元。”更严重的被骗现象出现了，“骗贷”的陷阱让个人的信息或者是会员费被人非法获取。因此用户选择的时候要保持理性，并不能相信“百分百下款”这样的承诺。
在进行优缺点分析这时就可以很清楚地看出该服务的两面性。优点在于门槛比较低，不看传统征信或者轻视征信，依靠芝麻分给黑白户一线生机；放款速度快全流程在线办理，可以满足急用钱的需求。缺点很明显：利息、费用高综合年化利率接近法定红线，加大了还款压力；额度不稳宣传的5万额度实际上并不高，实际下款金额一般较低；信息安全风险一些不正规的平台会倒卖用户的隐私信息。
对于此，我们整理了以下注意事项供用户参考。第一，凡是说“黑白户必下款、无门槛放款5万”的信息基本上都是骗局，正规的贷款机构都会做风控审核第二点要注意保护好自己的隐私，在不知名的网站或者App里不要随便填身份证号、银行卡密码等重要资料第三点要按时还款，防止逾期产生的罚息很高，并且有可能遭到暴力催收第四条量力而行，不能够用贷养贷最后被套上债务的圈套。
最后，我们把用户最关心的问题整理成列表的形式来回答：
1. 黑白户真的可以贷到五万元吗？
答：难度很大。虽然部分口子宣传最高额度为5万元，但是对黑白户而言，初始额度一般较低，在500到5000元之间，并且需要通过良好的还款记录来逐步提高额度才能达到较高的水平。
芝麻分多少分容易下款？
芝麻分在600以上的机会比较大，芝麻分为650以上的申请成功率更高，并且可以拿到相对较低的利率。分数越高代表信用越好，通过率自然也就提高了。
3. 借款失败是否会影响征信？
答：申请的是查征信的平台的话，借款记录（包括审批查询）都会被记入征信系统里，在短期内多次申请会导致征信变“花”。建议使用正规渠道进行操作，并且不要短时间内反复提交。
4. 实时到账是不是马上就能到？
大多数正规平台在审核通过之后，放款时间一般为10分钟之内甚至可以实现秒级到账。但是遇到银行系统维护或者网络延迟的情况时会有所延误，在工作日白天申请比较合适。
综上所述，寻找黑白户口子放款额度为五万元并不是一件容易的事，用户应该根据自己的实际情况来选择正规、合法的借贷平台，并且要合理地安排好资金使用计划，不要因为急需用钱而陷入高利贷或者诈骗之中。理性借贷才可稳健发展。
