目前金融借贷市场中所说的“征信花”，一般是指征信报告上短期内被多次查询，或者存在少量非恶意逾期记录而使银行等正规机构评分偏低的现象。对于这部分人而言寻找征信花贷款必须下载APP更多是出于心理安慰的目的，但是没有任何一个平台可以保证百分之百下款。不过市场上也确实有一些对征信要求比较低的网贷公司，它们主要依靠大数据风控模型来判断风险，并不依赖于央行征信报告。该类网站一般额度在1000元到5万之间，期限灵活可变，多为3-12个月期数选择项，适用于临时资金周转需要。
消费金融公司产品比较常见，这些平台一般都有正规牌照，在接入征信的同时对于“征信花”较为宽容。例如马上消费金融部分产品如果用户没有严重的“连三累六”的逾期记录的话，仍然可以申请到几千元的初始额度。一般情况下申请条件比较宽松：年龄在18岁以上、使用实名制手机号半年以上并且有稳定收入的人就可以尝试办理了。该类平台审核速度非常快，在提交资料后几分钟之内就会出结果，并且资金最快当天就可入账。但是，需要注意的是，此类平台的年化利率一般为 18% 至 24%，借款成本较大，用户在申请之前要认真考虑还款压力。
其次，对于征信记录中存在严重不良信用的用户，“黑户”群体来说，正规持牌机构很难接触到。此时市场上流传的一些黑户容易下款的网贷口子多为一些小型借贷平台或者助贷平台。这些平台的特点就是“不看征信，只看大数据”。部分依靠大型互联网生态的借贷产品会根据用户的电商消费记录、通讯录稳定性等因素进行授信。“这类口子额度一般在500到3000元之间”，属于典型的临时性借款。期限很短，有的只有7天或者14天左右，也就是人们常说的“周转贷”。虽然下款比较容易，但是往往伴随着较高的服务费或者是利息，并且用户评价两极分化严重，有人感激它的及时救助之恩，也有人抱怨它催收的方式过于频繁。
除了上述类型之外，还有一种常见的模式就是“极融借款”类的助贷平台。这类平台本身不放款，而是充当中间人角色来匹配资方。征信花用户要小心谨慎助贷平台优点就是一次申请就可以匹配到多个资方，从而提高命中概率。该类平台的额度范围很大，在2000元至10万元之间不等，这主要取决于所匹配到的资金提供者的政策情况。在使用条件上除了基本的身份认证之外一般还需要芝麻信用分或者运营商的数据授权。从用户评价来看，这类平台通过率比单个银行要高一些，但是也存在“会员费”套路的问题，即提示购买会员可以提高下款几率，并且实际支付后仍然有可能被拒绝，这是需要特别注意的地方。
在对具体额度以及平台特性进行分析之后，我们应当客观地看待该类产品所具有的优点和缺点。优点门槛低、审核快、流程全部线上化，对于急需用钱并且征信不佳的用户而言，这便成了无奈之下的“救命稻草”。缺点利息高、综合年化成本往往超过法定保护上限；额度小，不能解决大额债务问题；最严重的是存在信息泄露的风险，部分不合规的平台会倒卖用户的隐私数据。因此，在使用这些APP的时候一定要确认该平台是否有相关的资质，并且在放款之前收取任何费用的行为都要坚决拒绝并且举报。
为了使大家能够更安全地使用这些渠道，下面几点需要记住：第一、不要相信“必下款”的宣传任何承诺黑白户必下款的，大概率都是诈骗；第二要仔细阅读借款合同，核实实际到账金额是否和合同上的一致，并且有没有“砍头息”；第三理性借贷、量力而行、避免用借来的钱来偿还债务从而造成更大的负担。征信花掉并不是绝路，在合理的负债管理以及时间修复的情况下，未来还是有恢复信用的可能。
最后，针对用户在搜索和使用过程中经常遇到的问题，我们整理出了一份问答列表，并希望它能够帮助大家解决疑问：
征信花申请贷款会被拒吗？
答：不一定。征信查询会降低评分，但是部分平台更看重当前的还款能力。如果其他资质比较好（比如公积金、社保正常缴纳），仍然有机会通过审核。
问：黑户真的可以贷款吗？
正规持牌机构基本上不可能。所谓的“黑户下款”一般指的是民间借贷或者违规高利贷，风险很大，建议先考虑抵押贷款或者是向亲友求助。
问：申请这些网贷会对以后的房贷产生影响吗？
答：可以。频繁申请网贷会在征信上留下很多“贷款审批”的查询记录，银行在审核房贷的时候看到这些记录就会觉得你的资金状况不太好，于是就拒贷或者降低额度了。
暴力催收的时候怎么办？
答：保留通话录音、短信截图等证据，向互联网金融协会或者相关监管部门投诉举报。对于超过法定利率的部分利息，则法律不予支持，并可以协商只偿还合法本息。
