深夜时分，李明拿着手机看着自己焦虑的脸色，在征信报告上看到一片“花”状的他一夜未眠。五年来一直积攒着首付的钱，但是由于之前的几次逾期问题而陷入僵局之中，所以他非常想知道征信黑花可以分期买房吗？那么除了正规渠道之外，还有没有其他途径可以提供资金周转呢？为了缓解燃眉之急，在资质方面存在问题的情况下，很多人开始选择不看资质的口子，并且有人搜索到归集五个芝麻分负面借款的软件到底这些软件有没有用？买房的梦想还存在吗？本文将对征信难题下的借贷、购房进行分析。
关于征信黑花可以分期买房吗答案并不是绝对的“不可以”，但是难度却呈指数级的增长。银行在审批房贷的时候，并不只看收入证明，更看重申请人的还款意愿以及信用记录。“征信花”一般指查询次数过多或者逾期次数较多的情况。如果只是查询频率较高的话，在半年到一年之后仍然可以放款；但是如果出现“连三累六”的严重逾期情况，则大概率会被直接拒贷。此时购房者需要提高首付比例、寻找有良好信誉的共同借款人，也可以选择一些审核政策比较宽松的小银行进行咨询。
对于因为征信问题而无法通过传统银行审核、急需资金周转的用户而言，网络上流传着一种叫做归集五个芝麻分负面借款的软件此类软件多以“不用看征信，只凭芝麻分借钱”为卖点。实际上这些平台大部分是非银行金融机构或者民间借贷信息撮合平台。虽然它们对央行征信的要求不高，但是通常要求用户芝麻信用分数要高一些，一般需要达到600以上。这类平台可以解燃眉之急，但额度不大，在1000元到5000元左右，并且期限短，多为7天至3个月之间，利息和服务费也比正规银行贷款高出很多。
在讨论借款平台的时候，我们需要对额度、期限以及使用条件有清楚的认识。正规银行信贷产品比如工行融e借、建行快贷等年化利率最低为3.5%左右，最高可达数十万甚至更高，并且可以分几年还款，但是征信要求很高。而部分持牌消费金融公司（如马上消费、中原消费）对信用评分的容忍度稍微高一些，额度在1-5万元之间，年化利率则处于10%-24%区间内。用户所关心的问题芝麻分负面借款软件一般处在合规边缘，额度多为几百到几千元之间，综合年化成本甚至会超过36%，并且存在暴力催收的风险，在选择的时候一定要谨慎。
用户评价可以用来检验产品的真实体验。根据各大投诉平台以及论坛的反馈信息，征信良好的用户的银行系产品的评价很高，“下款快、利息低”。而关于“黑户下款口子”的情况，则出现了截然相反的观点。部分人认为能够申请到贷款以解燃眉之急，但是也有大量用户反映高额的服务费、还款压力大以及催收手段恶劣等问题。一位网名为奋斗老李的网友留言说：以前因为征信花找了个芝麻分贷借了3000元实际拿到只有2400元，一周后还要还3500元简直是饮鸩止渴
对于目前的情况，我们来做一个客观的优缺点分析。从银行申请房贷的好处有利息低、期限长、安全合规等优点；但是也有门槛高、审批慢以及对征信要求严格等问题。而选择网络借贷平台的优势在于门槛较低、放款速度快、操作简便；劣势就是贷款额度小、利率较高并且容易掉入债务陷阱中去。对于信用记录不佳的客户而言，盲目借款不但不能解决购房问题，反而会因为新增负债使得房贷申请完全失去可能。
在寻找资金的时候要注意一些问题。首先，不要相信网络上说的“百分百下款、黑户洗白”的广告，这些信息大多是诈骗陷阱。其次频繁申请网贷会使征信报告被弄花掉分大数据评分也会降低房贷审批就更难了最后要区分好“征信花”和“征信黑”，前者可以养护恢复后者则存在法律风险。为了买房子，在提交贷款之前半年之内最好不要点任何网贷链接，保证你的信用查询记录是0条。
下面是针对用户经常提出的问题给出的答案：
征信查询次数多，导致“花”了，需要多久才能申请到房贷？
一般建议养征信3到6个月。在此期间不要申请信用卡或者贷款，也不要新增查询记录，部分银行会重点审核近半年内的查询情况。
问：芝麻分负面借款软件真的不看征信吗？
答：并不是完全不看。虽然它们不会查询央行征信，但是会查互联网大数据或者芝麻信用分。如果大数据风控判定风险很高的话也会拒贷。
问：使用高利贷软件还款之后，征信报告是否会有更新？
答：如果该软件没有接入央行征信系统的话，就不会出现在央行征信报告里，但是会被记录到第三方的大数据征信当中，并且部分银行在审批房贷的时候也会参考这些信息。
