深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在李阳焦虑的脸庞上，这是他本月被第十家网贷平台拒之门外后的情况。急需三万元资金周转但是因为征信问题四处碰壁，这种无路可走的窒息感让他忍不住在搜索框里输入：有没有3万不上征信的口子？想得到一线的机会。面对市场上各种各样的宣传，用户除了想知道哪里可以贷款外，还迫切地想要知道：这些不看信用记录的钱款服务真的存在吗？利息会不会很高呢？审核通过的概率有多大？本文将列举出五个相关的渠道，并对其中的道理和风险进行详细的分析。
在讨论具体的软件之前，我们先来弄清楚一个概念：没有任何信用记录正规金融体系里几乎已经绝迹了。随着监管力度的加大，大多数持牌机构都已经接入央行征信中心。“但是市场上还有一部分以大数据风控为主、没有完全对接征信或者只作为参考的借贷平台。”这类平台一般被叫做口子，对于用户的信用要求比较低，更看重用户当前还款能力以及行为数据。急需周转3万元的资金需求者可以考虑这些平台，不过资金成本较高。
以下是五个征信要求相对宽松、额度可以覆盖三万元需求的平台类型以及具体的产品分析：
1. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐对接了很多资金方，其中部分资方对于征信的容忍度比较高。额度一般为1万到5万元之间，期限比较灵活可以选3-12期还款。虽然它会查征信记录，但是如果有少量逾期或者有信用花的情况，并且大数据评分通过的话也是有机会拿到贷款的。使用条件要求年满22周岁、工作稳定并且拥有实名制手机号码。
2. 分期乐主要针对年轻人，额度较大，部分用户可以申请到三万元以上。分期乐的特点是场景化消费，并且也可以提现。在审核的时候会看用户的征信情况，但是更看重的是消费者的行为以及电商的数据。如果你京东、淘宝等平台的消费记录很好的话，即使征信稍微有一点问题也还可以通过审批的概率比较大一点。最长可借24期来缓解还款压力。
3. 桔柚花/桔多多该类平台属于典型的“购物+借贷”的模式。在审核初期一般不会直接查询用户的征信情况，而是通过用户过去的购买记录以及基本的信息来进行授信。额度为5000元到五万元之间。注意的是，这类平台上实际的年化利率比较高，并且会有会员费等隐形费用，在申请的时候要仔细计算综合成本。
4. 小赢卡贷主要提供信用卡代还服务，如果您的信用卡使用时间较长、额度还可以的话，并且征信上没有不良记录，那么小赢卡贷也有可能给您一定的授信。最高可借到五万元钱款，期限为六个月至一年半左右的时间内归还完毕。该平台对信用卡用户比较友好，“看卡不看人”的逻辑很明显，适合有信用卡一族周转用的场合。
5. 安逸花马上消费金融旗下产品，持牌正规军。虽然很正规，但是风控策略里有一条“白户友好”的通道，在征信空白或者轻微不良的情况下，只要提供工作证明、社保公积金等辅助材料就可以通过审批了。最高额度为20万元，3万是常见的授信区间范围，并且期限比较灵活。
用户评价及优缺点分析：
从用户反馈看，上述平台的评价褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度快、门槛比较低例如用户“张先生”说：“征信花了，银行贷不了，试了洋钱罐居然下到3万，虽然利息高点但是救急。”负面评价主要集中在利息高、催收频繁两点。由于风险定价策略，这类不重视征信的平台，年化利率一般会接近法定红线（24%-36%），甚至更高。另外如果出现逾期情况的话，催收手段就会比较激烈了，这也是用户需要提前做好心理准备的地方。
注意事项：
在申请此类口子的时候要小心“诈骗风险”。很多打着“百分百下款、不查征信、无门槛”的非正规APP，其实是为了骗取消费者的信息或者前期费用。正规平台放贷之前是不会收任何钱的。同时借款人应该量力而为，并且尽管这些口子不要求查看你的信用报告，但是逾期记录还是会上传到网络大数据里或者是被记入个人征信系统中去影响你以后申请房贷、车贷的情况。
用户提问与解答：
Q：这些平台真的对征信没有要求吗？
A：不是完全不去看。所谓的“不看”就是征信不能作为唯一的或者核心的标准来使用。“部分平台会对贷后管理进行查询，也有的只查大数据评分。”如果存在征信上的连三累六的严重恶意逾期记录的话，通过率还是会大幅度降低。
Q：借款三万元的话，利息大概会有多少呢？
A：如果年化利率为24%，借款3万元分12期还款，采用等额本息的方式的话，那么总的利息大约在四千元上下。如果有担保费或者会员费的话，实际的成本就会比较高一些。建议在借之前先用平台上的计算器做一下试算。
Q：申请失败会对征信产生影响吗？
A：平台点击申请时提示“查征信”，不管是否成功，在征信报告上都会留下一条贷款审批的查询记录。频繁申请会使信用状况变差，因此建议短期内不要多次尝试不同的网站进行操作。
