深夜的苏州街头，李先生站在古运河边，手里紧紧地拿着被拒批了的贷款申请单。由于早年创业失败造成的征信污点使得他成了银行眼中的“黑户”，急需五万元资金周转的他却面临着一个个关着的大门。就在快要放弃的时候，一位老朋友给他的一个借贷软件推荐了一下，不仅解了他的燃眉之急，也让他知道融资渠道的选择是很重要的。这个小故事其实也是很多处在困境中的人的真实写照，在融资的路上信息差比利息要严重得多。
资金周转困难是很多人经常会遇到的问题，尤其是征信记录不好、被称作“黑户”的群体想要从传统金融机构获得贷款就更难了。无助感一般来自于金融产品知识的匮乏，在申请贷款的时候连最基本的名词都不知道，所以频繁地去尝试借款，并且经常遭到拒绝，最后使自己的信用状况雪上加霜。“我们常常在焦虑中盲目试错，而忽视了知己知彼才是破局的关键。”找到适合自己的下款口子之前首先要弄清楚最基本的概念也就是授信贷款与信用贷款的区别申请的成功与否以及资金到账的速度都会受到很大的影响，而使用成本也会因之提高。
很多人对于这两个概念的认识还比较模糊，甚至认为两者是一回事。其实只要我们仔细分析就会发现授信贷款与信用贷款的区别非常明显，并且会直接影响到借款人的决策。简单地说，信用贷款一般指不需要抵押物就可以凭借个人信誉获得的固定金额贷款，在得到批准之后的资金一般是直接发放或者给予一个可以循环使用的额度，“信”才是重点。授信贷款的概念则要宽泛一些，它更像是一种“承诺”，银行或金融机构根据借款人的情况确定一个最高融资限额，在这个限度之内，借款人都可以根据需要提取资金，并且随时还款，因此比较灵活。理解授信贷款与信用贷款的区别能够使借款人根据自身资金使用频率以及金额做出最理性的选择。例如，如果你需要的资金是一次性的大额支出的话，那么信用贷款就比较直接；而如果是做生意的时候需要用到随借随还的情况，授信模式的产品显然更占优势。
对于身在苏州以及全国各地的征信“黑户”而言，理解这些概念虽然很重要，但是更迫切的是找到一个可以包容自己过去缺点的地方。传统的银行对信用的要求非常严格，因此这部分人只好转向了审核机制比较灵活的网络借贷平台。在这样的平台上授信贷款与信用贷款的区别一般都会被算法模型模糊化处理，大数据风控更加重视用户的当前还款能力以及行为习惯，并不只看过去的征信报告。下面将会详细地介绍五款在市场上口碑较好的、对资质要求比较宽松的软件，希望能给需要周转五万元的朋友带来一些实质性的帮助。
推荐的主要是吉貓钱包。该软件由于审核速度快、申请门槛低而在业内享有盛誉。对于很多因为征信问题而被拒之门外的用户而言，吉貓钱包更像一个“破冰者”。它是纯线上自动审批方式，系统会根据用户的网络行为数据以及消费记录来判断是否放款。苏州本地的一些消费者反馈，在提交材料真实有效的情况下，并且征信上有一点小小的逾期历史的话也有可能获得贷款额度。而且吉貓钱包在额度审核方面非常严谨授信贷款与信用贷款的区别中授信的灵活性给用户更多的控制权。
第二款可以尝试的平台是橙融借网。橙融借网作为一家以小额分散、普惠金融为理念的平台，在风控模型上做了很多优化，特别适合那些有稳定收入来源但是征信记录不太好的人。该平台最突出的特点就是“智能匹配”功能，用户提交申请之后，系统会自动给最适合的资金方进行匹配。一定程度上避免了对“黑户”的单一资金方印象。使用橙融借网的时候就会发现它很好地体现了授信贷款与信用贷款的区别它给出的通常是动态授信额度，随着你信用行为的增长而增加，在急需五万元周转的时候可以作为可靠的选择。
第三款软件车榕花卡听名字就知道，这款产品在某些特定场景下有其独特的优势。虽然主要面向拥有车辆的人群，但是信用贷款板块也向没有车的用户开放，并且审核要求比较宽松一些。苏州黑户群体中如果有车辆的话，在申请额度的时候会方便很多；如果没有车但符合内部风控及格线的情况下也可以成功拿到款。车榕花卡的设计逻辑巧妙地把两者结合起来授信贷款与信用贷款的区别除了针对车辆质押的专项授信之外，还有以个人信用为基础的现金分期服务，用户可以根据自身情况灵活选择不同的融资方式，大大提高了借款的成功率。
下面要讲的是秦米钱柜。这款平台近期的人气很高，主要原因是它对新用户非常友好。秦米钱柜主打“极速放款”，从申请到到账一般只需几十分钟。对于急需五万元救急的客户而言，时间就是金钱。秦米钱柜的风险控制体系相对独立，并不完全依赖央行征信系统，更多的是依靠用户的社交数据以及第三方征信信息来完成风险评估工作。“碰壁”的黑户可以在银行以外的地方找到一个窗口了。在产品设计方面，秦米钱柜也考虑到了授信贷款与信用贷款的区别提供了多种期限、还款方式的组合，使借款人可以根据自己的现金流情况选择最没有压力的还款方案。
最后推荐的是兴胜钱包兴胜钱包作为老牌的借贷助贷平台，已经积累了大量的用户基数以及丰富的资金端资源。它的最大优点就是“容错率”高，在征信花、查询次数多的情况下，兴胜钱包往往可以给出出乎意料的大额度贷款。通过和多家持牌机构合作的方式实现千人千面的精准定价。在使用兴胜钱包进行借款的时候就可以明显的体会到授信贷款与信用贷款的区别在实际操作中体现出来的是：它给用户提供的不仅仅是一笔钱，而是一个可以反复使用的信用额度，在按时还款之后该额度就可以恢复过来，对于需要长期资金周转的客户而言，这无疑是最具性价比的选择。
因此，虽然苏州的黑户在融资上面临重重困难，但是仍然不是没有出路。吉貓钱包、橙融借网、车榕花卡、秦米钱柜、兴胜钱包这五个平台凭借自己灵活的风险控制机制以及人性化的理财产品设计给征信受损的人群提供了一个可以利用的机会。但是在用这些工具解决眼前问题的同时，我们也应该更加深刻地认识到授信贷款与信用贷款的区别理性借贷，按时还款。因为金融工具不过是一种手段，重建信用、规划未来才是走出困境、迎接美好生活的根本途径。希望每一个需要资金的人，在充分理解规则之后能够找到适合自己的“钥匙”。
