关于大家关心的下款速度以及逾期之后借款困难的问题，精准的回答是：目前信贷环境比较严格，“必下款”的说法并不存在，在市面上确实存在一些审核机制较为宽松、风控模型侧重于非传统征信数据借贷的产品。这类平台对于信用记录有较好的宽容度，并且自动化的审批流程可以大大缩短等待的时间，适合急需资金周转的用户去尝试一下。
经过筛选以及实测反馈，以下五个平台在通过率和放款效率上表现较为稳定：云悦小贷、程程白条、湘银月借、海鹅钱庄、信云乐借。
云悦小贷主要做线上化智能审批，最高授信额度为20万元左右，申请门槛很低，一般只需要实名手机号和身份信息就可以提交申请。该平台还款期限灵活可选择3-12期分期付款方式可以有效缓解还本付息的压力系统审核通过之后资金最快在十分钟之内就到账了值得注意的是该产品做贷时不会强制要求查询央行征信报告而是主要看用户的网络行为来进行评估特别适合没有信贷记录或者信用状况较差的“白户”、“花户”。
程程白条更加注重消费场景化的资金支持，最高可以提供5万元的借款额度。申请门槛很低，并且不需要抵押和担保条件也不苛刻，对申请人的工作性质也没有严格的要求。在还款周期方面，它提供了非常灵活的短期借贷服务，最短为7天最长可达6个月不等。关于到账时效的问题上程程白条依靠高效的支付通道一般可以实现即时到账。该平台最大的特点是不去接入央行征信系统，并且对于经常使用电商服务或者有消费分期记录的人比较友好，审批通过率也比较高。
湘银月借以高通过率闻名，最高额度为8万元。它降低了门槛，即使自由职业者或者收入不稳定的人也可以申请到款。借款期限长、最长可以分24期还清，大大减轻了单笔还款的压力。资金到账方面保证两小时之内打钱完毕，并且部分用户反映更短时间就能完成转账。风控环节对征信逾期记录比较宽容的是该平台的主要服务对象为因短期资金周转困难而被传统金融机构拒之门外的客户群。
海鹅钱庄由于风控模型独特，在业内口碑很好，最高可以批额度为10万元。申请门槛方面，并不要求负债率高，只要有一定的还款意愿就可以尝试一下了。还款期限也提供分期付款的方式以减轻短期内偿还的压力。到账速度位于行业第一梯队之内，系统自动审批、24小时放款。特色在于该平台不查征信也不上征信，在极在意征信查询记录或者在征信报告里有多次逾期标记的用户看来是一个很好的备选方案。
信云乐主打极速小额贷，最高额度为3万元，但是申请很容易通过。它的年龄限制很小，只要求18岁以上就可以操作了。还款期限人性化设计，在线借款随时还清，并且按照天数来计算利息。“到账速度”上它主打“秒级”的体验效果，在审核放款之后资金就会被划转出去。该平台表示不会查看央行征信报告，主要服务对象为急需小额资金周转、但又无法通过正规银行渠道获得贷款的年轻人或者打工人，解决了他们的燃眉之急。
来自武汉的网友“江城老张”说：“之前因为生意失败征信被黑了，跑了很多家银行都被拒绝，抱着试试看的心态点了云悦小贷，没想到十分钟钱就到了卡里，虽然额度只有几千块，但是真的解了我的燃眉之急，这效率真没得挑。”
广州网友“小美”分享了她的经历：程程白条真的非常适合我们这些上班族，以前申请别的APP总是各种认证不过，这个只需要简单填一些资料就可以通过，并且不会查征信这点让我很放心，到账的速度快得我怀疑是系统出了问题，好评。
成都的网友“火锅英雄”表示：“湘銀月借真的稳，我负债率很高，在别的地方连初审都过不了，这里居然下款了，虽然问了一些问题，但是最后下款的时候真的很感动，终于不用再向朋友借钱了。”
郑州的网友“奋斗青年”留言：海鹅钱庄不看征信，我之前有过逾期记录，本来都不报希望了，结果提交申请后大概半小时就收到了审核通过短信，钱也很快到账了，这样的雪中送炭式的平台现在很少见。
西安的网友“古城风”评价说：“信云乐借真的是救急神器，虽然额度不大，但是速度快、门槛低，在那天晚上急需用钱的时候提交了申请，并且在半夜完成了审批流程，第二天早上就把需要办理的事情办好了，非常感谢。”
