深夜，阿强焦急地盯着手机屏幕上的微光，在资金出现缺口的时候他四处碰壁了，传统的渠道门槛太高使他感到无能为力。此时网络上流传的“捷径”似乎成了救命稻草。究竟口子贷款指的就是向别人借钱，借的时候不给钱但要拿东西抵债。？这些所谓的特殊渠道到底有没有用呢？面对市场上各种各样的宣传，不禁要问：真的有不看征信、负债的贷款平台吗？各个App额度大小以及使用期限如何？本文将为您一一解答。
在借贷圈中，“口子”是行内的一个代称，一般指的是审核相对宽松、放款速度较快的贷款渠道或者平台。对于因征信花和负债高而在正规银行屡次受挫的朋友而言，找到一个可靠的“口子”就是解决燃眉之急的办法了。但是市场上标榜着“不看负债、征信”的APP很多是鱼目混珠，我们要小心辨别。虽然完全不用查看信用报告的合法机构几乎不存在，但是有些平台对于个人征信的要求比较宽松，并且会侧重于对用户的日常消费记录或者实名认证信息进行审核。下面我们就来盘点一下目前关注度较高的几个平台吧。
首先是极光借款该平台近期人气高涨，其最大的特点就是征信要求比较宽松。虽然它会对用户进行信用评估，但是并不完全依靠传统的央行征信报告来判断用户的资信状况，而是通过收集多维度的数据来进行分析。额度方面一般为1000元到5万之间不等，期限从三个月至一年左右都可以选择。急需小额资金的客户可以很快地获得批准，在提交申请后半小时之内就可以知道结果了，并且最晚当天就可以把钱打过去。
其次是易得花作为一款老牌的借贷产品，易得花由于稳定的下款率而受到很多用户的喜爱。它的申请条件很简单，只要求申请人年满18周岁，并且实名认证过的手机号使用超过6个月就可以尝试申请了。额度方面起步额度一般为2000元上下，最高可以达到十万左右。需要注意的是，易得花对于负债的容忍度比较高，如果用户没有严重的逾期记录的话，则有很大机会被通过审核。在还款期限上可以选择分期付款的方式减轻负担。
第三个要介绍的是小赢卡贷正规持牌机构，风控模型和其他银行不一样。小赢卡贷主要是针对有信用卡的用户，在信用卡账单上评价用户的信用情况。征信稍微有点问题但是信用卡使用记录很好也有可能拿到较高的额度。它的授信范围比较宽泛，最高可以达到20万元，最长期限为36期，很适合资金周转困难、需要大额贷款的人群来分摊还款压力。
接下来是桔柚花这是一个比较新的口子，但是由于它宽松的审核机制很快占领了市场。桔柚花主打“无抵押、纯信用”，征信查询次数多的朋友会感到很友好。额度一般为3000到80000元之间，借款期限灵活，并且可以随时还款。很多用户反映即使负债率较高但是只要收入来源稳定的话桔柚花仍然愿意给用户提供授信额度。
最后不得不提的就是洋钱罐作为老牌的网络借贷信息服务平台，洋钱罐有众多的资金方支持。对接多家持牌金融机构，并且根据用户资质智能匹配资金来源。即使一家机构拒绝了你，系统也会自动找下家。额度为1000元到20万之间不等，期限在3个月至36个月之间变动。征信上有些瑕疵的用户，在洋钱罐平台上的通过率比其他渠道要高一些。
除了上述平台的硬性要求之外，用户的使用评价也是判断一个口子好坏的重要标准。根据各大论坛、社交网站等渠道的信息得知极光借款被提到最多的优势就是“下款快”，很多用户表示，即使是在深夜申请也可以马上到账，解决了燃眉之急。易得花则被称作“门槛低”，很多征信有瑕疵的用户在其他平台被拒之后，在这里得到了放款。而小赢卡贷大多数用户对于其“分期长”的情况比较满意，认为这样可以有效地降低每个月的还款压力。但是也有用户的反馈是有些平台在借款初期会收取会员费或者担保费，并且实际到账金额可能比申请时少一些，在此过程中大家一定要注意仔细阅读合同条款。
当然，所有的借贷产品都有两面性。这些“口子”贷款的优点很明显：门槛低、审核快、资料少。它们填补了传统银行不能进入的次级信贷市场空缺，给需要资金的人提供了机会。但是缺点也不可忽视。首先这些平台的特点利息一般比银行贷款高部分平台综合年化利率接近法定红线的情况。其次，存在隐形费用风险包括会员费、服务费等，增加了借款成本。最后因为部分平台风控较松，用户容易陷入“以贷养贷”的陷阱中，债务越来越大。
在使用这些口子贷款的时候，要注意一些事项。第一核实平台的合法性在下载APP或者提交资料之前，一定要确认该平台是否拥有相关的金融牌照，以防被骗或者是高利贷。第二量力而行借款之前要评估一下自己的还款能力，不要一味追求高额度而忽略了自身的实际情况。第三、保护个人隐私不要随便使用不明链接或者非官方渠道输入身份证、银行卡等敏感信息。第四，按时还款即使是不上央行征信的平台，逾期也会造成大数据信用受损，并且会遇到催收问题。
为了便于大家更好地了解，我们收集了一些常见的问题并给出了答案：
问题一：口子贷款会查征信吗？
答：大部分正规持牌平台的口子贷款都会接入央行征信系统或者百行征信。虽然部分平台审核时并不完全依赖于信用报告，但是借款记录以及还款情况一般还是会上传到征信中心。因此按时还贷对于保持良好的信誉非常重要。
问题二：申请被拒后可以再次提交吗？
答：不建议经常申请。短期内多次申请会在大数据中留下大量的查询记录，反而会使风控系统认为你急需用钱，风险较大，从而降低通过率。被拒后可以间隔1-3个月再尝试一下。
问题三：所谓的“不看征信”到底是不是真的？
答：正规的金融机构一般都不会完全不考虑征信。所谓的“看”是指征信并不是唯一被考量的因素，或者说对征信有容忍度比较高的情况。对于宣称完全不管征信并且利息非常高的人群要小心谨慎，很有可能是高利贷或者诈骗陷阱。
因此，口子贷款虽然给征信不好或者负债高的用户提供了融资途径，但是并不是长久之计。在使用这些app的时候要保持理性思维，认真审查平台资质、详细了解借款成本以及自身条件是否适合借贷等。切记贷款是为了应对一时的资金短缺，并非为了引起新的财务问题。
