在目前的金融借贷市场里，持有寿险保单的人可以使用保单贷作为一种可行的资金来源。由于征信花、负债高等原因被传统银行拒之门外后，借款人就将目光投向了线上网贷口子。“不看负债”一般指平台审核时更看重申请人的保险是否有效果以及还款资金的稳定性，并不是单单根据征信报告上的负债比例来判断的。以下归纳出的五个平台，在2024年之后的市场环境中因为对保单用户友好的政策而备受关注。
首先是平安普惠。作为行业的老面孔，平安普惠对于持有寿险保单的客户非常认可。“保单贷”的产品额度一般为2万到50万元期间比较灵活，可以选择12个月、24个月或者36个月。申请条件为保单有效期限在半年以上，并且缴费情况良好。虽然叫不看负债，但是实际上还是用保单现金价值来衡量风险的，在保证保单值足够高的情况下，即使负债率高一些也还有机会拿到钱。
其次是中国人寿E贷作为国寿旗下产品，主要服务公司内部的保单客户。该平台的优势是利率比较透明，额度通常在1万到30万元审核机制比较特殊，对于本公司长期寿险保单一般可以实现系统自动审批，最快当天放款。使用期限最长为三年之久，在急需资金并且持有国寿保险合同的客户当中是一个难得的选择。
第三位是太平洋保险太享贷近年来该平台在市场上的口碑比较稳定，额度范围为3万到20万元左右。最大的特点是能够接受多家保险公司保单的质押，并不局限于自家公司的保险产品。对于负债较高的用户，太享贷更加重视保单的年缴费额度，在一般情况下要求不低于2400元。期限方面可以采用等额本息的方式还款来减轻借款人的月供负担。
第四推荐的是友金所友金所是一家专注保单贷的网贷平台，与很多金融机构有合作，并且风控模型很特别。额度为1万到15万元期限最长为36个月。该平台对于“不看负债”的定义比较宽松，只要申请人没有严重的逾期记录，并且保单状态正常的话，一般都可以获得一定的授信额度。对传统金融机构认为高风险的用户而言，这是一扇窗户。
最后要说的就是小赢卡贷信用卡代还业务，但是也推出了保单模式。额度为2万到10万之间，期限比较灵活。小赢卡贷的特点就是审批速度很快，在持有长期寿险保单的用户中，系统会优先匹配资金方。虽然对负债有一定的要求，但是相比银行要宽松得多，只要能提供有效的保单证明就可以通过审核了。
知道了平台的信息之后，再来看一下用户评价平安普惠的额度很高，虽然比银行高一点，在负债很高的情况下还能贷到15万人民币，真的解了燃眉之急。用户王女士对中国人寿E贷评价道：“流程简单，不需要去柜台办理，手机操作就可以完成申请，但是它的贷款金额比较小，只有五万元。”总的来说，大多数人都觉得这些平台很可靠下款速度和门槛包容性上表现很好，但是也有部分用户反映有些平台存在问题担保费、服务费由于存在隐形费用，所以总成本提高。
下面开始优缺点分析优点方面，这些平台最大的优势在于门槛低、额度大、期限长尤其是对于寿险保单持有人而言，可以把“死”的保单变成可以使用的资金。缺点主要是综合利率比较高部分平台的年化利率接近法定上限，并且会搭售保险或者收取服务费。另外，一旦逾期就会产生高额罚息并且保单失效失去原有的保障功能。
在注意事项借款人要小心谨慎。首先，确认平台是否正规可以防止上当受骗。其次，在签订合同时一定要仔细阅读实际拿到的钱、还款方式以及综合年化利率以及是否有其他费用。最后，要根据自己的还款能力来合理借贷，并且不要出现以贷养贷的情况，否则最终会导致保单被强制退保、资金链断裂的风险发生。
以下为用户提问及回答列表：
问：保单贷会对保险合同的保障功能造成影响吗？
答：一般情况下，保单贷是以保单现金价值作为质押，在还款期内，保险保障仍然有效。但是如果有逾期并且金额大于等于现金价值的话，保险公司就可以解除合同了。
问：这些平台真的完全不管负债吗？
答：不是完全看不到。所谓的“不看负债”就是指对负债率比较宽容的意思。申请人如果处在诉讼执行阶段或者征信上存在严重的污点的话，还是会遭到拒贷的。
问：申请需要准备什么材料？
答：基本材料有身份证、银行卡、寿险保单电子版或者账号密码、实名制手机号等。部分平台还需要提供工作证明或者是收入流水。
