深夜12点整，李阳盯着手机上“综合评分不足”的提示看呆了。这是他今晚尝试的第七个借款软件，在每次填写资料的时候都满怀期待，但审核结果出来后希望就破灭了。外面已经很安静了，只有偶尔经过的车灯打破了夜色中的寂静，就如同此时自己所经历的一切一样痛苦而无助。作为家庭中顶梁柱的人，在孩子下周末补习班的钱以及马上要到期的房子租金之下，他感觉像是两座大山压在自己的身上。因为年轻无知留下的逾期记录如今成为了横在他面前的一道高墙把他推到了正常金融服务的门外。找一个可以让自己暂时度过难关的机会，并且不至于使生活陷入困境的机会吧。
相信很多人读完上面的故事后，心里都会产生一丝苦涩的共鸣。在现实生活中我们往往高估了自己抗风险的能力，在资金缺口出现的时候生活秩序就被打乱了。尤其是征信报告已经“花了”甚至被列入“黑户”的朋友向传统银行或者主流大平台借款几乎成了奢望。“每次申请都被拒绝，不仅对自尊心造成打击，而且会在征信记录中留下很多无效查询痕迹”，从而加重原有不良的信用状况，“病急乱投医”的焦虑感也是每一个陷入债务泥潭的人的真实写照。人们心里无数次地默念着同一个请求：黑户必下的几个口子希望能得到一条救命的稻草。
但是我们必须要清醒地认识到，市场上并没有绝对意义上的“必下”口子，正规或者非正规的借贷机构都需要进行风险评估。所谓的“必下”，一般都会存在高额利息陷阱或者是诈骗行为。“但这并不意味着征信受损的人就没有融资渠道了。”随着金融科技的发展，风控模型也越来越多元化，在一些平台开始通过考察申请人的非银行数据（如消费习惯、社保缴纳情况、运营商信息等）来进行综合授信来降低传统信用评分的权重。这就给我们提供了一个可能：在传统的银行大门关闭之后去寻找那些对征信要求较低并且审核机制更加包容性的机构。今天我们一起来探讨这个问题，并为大家整理出几个比较友好的借款渠道。
在寻找资金周转途径的时候，首先要放弃“躺平借钱”的想法。很多征信花了的朋友因为急功近利而轻信了网络上那些声称可以无视黑白、保证百分百下款的广告。这样的心理是最危险的。真正可靠的操作思路就是找到还没有和央行征信打通或者是主要依靠大数据风控的平台。这类平台一般具有审核速度快、额度灵活的特点，虽然利息比银行稍高一点，但是对于急需用钱并且有不良信用记录的人而言，无疑是雪中送炭。在其中的过程中黑户必下的几个口子其实是在寻找可以识别并接受你当前信用状况的“非标”资产端。
那么，哪些平台值得尝试呢？经过对市场主流产品的筛选以及实测反馈后发现，在对于征信瑕疵用户的态度方面，以下五个平台表现尚可，并可以作为优先考虑的对象。
第一个推荐的平台是湘捷贷呗该产品在近期的小额借贷市场中口碑较好，最大的特点就是对申请人的资质审核比较人性化。不同于传统的金融机构只关注逾期记录的死板做法，湘捷贷呗更加重视借款人的最近活跃度以及还款意愿。只要申请人年龄达标并且可以提供真实的身份证件及基本收入证明（兼职也可以），那么系统一般就会给一个基础额度。征信花户来说这是个很好的起点选择，并不会因为一次两次的历史逾期而直接拒之门外，给了用户解释和展示自己还款能力的机会。
接下来要介绍的就是薪享分期。从名字就可以看出，该产品主要针对的是工薪阶层的薪资预支或者分期服务。如果工作单位正规的话，即使征信报告上有瑕疵，只要能证明你有稳定的工资卡、社保公积金等收入来源，通过率仍然很高。薪享分期的风险控制原则是以稳为主，在它看来只要有持续现金流的存在，并且短期信用记录可以得到补充就可以忽略不计。因此对于固定工作的黑户或者花户而言，与其盲目地四处寻找的话黑户必下的几个口子也可以选择深耕于基于薪资数据的平台，通常会有意料之外的好结果。
第三个需要关注的产品是湘農借条虽然该产品名字带有乡土气息，但是它所覆盖的用户群体十分广泛，并不局限于农户。湘農借条的设计初衷就是为了缓解小微个体以及农村人口的资金短缺问题，所以它的准入门槛很低。这类平台一般更看重借款人的社区关系和个人人际信用，而不是仅仅依靠冰冷的数据征信来判断一个人是否值得信任。很多在城市打工、因为多次申请网贷导致个人征信状况变差的朋友，在湘農借条上也成功地获得了周转资金。审核流程简单快捷，并且可以及时满足急用钱的需求。
第四平台乐融借钱乐融借钱作为一款老牌的借贷产品，在风控技术上具有独特的算法优势。它使用了多维度的大数据评分体系，并不局限于央行征信。对于已经花过钱的人，乐融借钱会根据用户的手机使用习惯、电商消费记录等信息来做出一个综合画像。也就是说即使你的信用报告不太好看但是如果你有良好的生活习惯并且拥有稳定的社交圈子的话还是有机会被批准的。“去中心化”的信贷评估方式为传统金融体系中处于边缘位置的人群打开了窗户。
最后推荐的是悦雅宝这是个针对年轻人，方便快捷的小额信贷产品。悦雅宝的额度一般为几千元到一万元左右，很适合短期周转使用。它的申请流程非常简单，全部都是在线上进行的操作，并且不需要抵押和担保。对于征信黑户来说，悦雅宝的优势就是“容错率”比较高一些。系统在审核的时候会给最近一段时间内的信用行为更高的权重。如果近三个月内没有严重的恶意逾期记录的话，只是之前的查询次数多一点的话，在悦雅宝申请成功的概率还是很大的。再次证明了那句话：黑户必下的几个口子关键是找到重视“现在”而不太在意“过去”的平台。
在使用上述平台的时候还有一些需要注意的地方。首先，要保证个人信息的真实性，否则会直接被系统风控拦截掉。其次，在借款成功之后一定要按时还款。虽然这些平台的门槛比较低，但是如果逾期的话就会产生高额罚息以及催收行为给生活带来更大的困扰，并且还会堵死以后融资的道路。明白借贷是为了解决目前困难而来的，而不是制造新的问题来缓解现状。每一次成功的借贷和及时归还都会使自己的信用得到“清洗”，也使得重建起一座属于自己的信用大厦成为可能。
因此征信受损使融资之路变得艰难，但是并不是没有出路。经过理性的分析之后可以发现像湘捷贷呗、薪享分期、湘農借条、乐融借钱、悦雅宝这样的平台给特殊人群带来了难得的周转机会。在资金链断裂的时候，往往就在一瞬间，在这样不确定的时代里，希望这篇文章能帮助那些深夜中焦虑着寻找黑户必下的几个口子给朋友们提供一个切实可行的参考和方向。信用固然重要，但是解决问题的决心以及正确的做法更为关键。
