目前金融借贷市场中，很多用户因为征信花户或者“黑户”的身份，在传统的金融机构面前处处碰壁。所谓的黑花口子就是指那些对信用要求很低、甚至不需要查信用报告的小额贷款平台或者是软件。此类网站一般依靠新兴的金融科技公司来实现大数据风控代替传统央行征信审核的功能，并为急需资金周转但又存在征信问题的人群提供了一线希望。本文将介绍五个近期热度较高的门槛较低的新上线平台，帮助大家理性选择。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
针对大家最关心的额度以及准入条件，我们对这五个平台进行了整理。首先是“速借宝”，该平台主打“秒批秒到”，最高额度一般为3000-5000元之间，申请条件非常宽松，只需要实名认证的手机号使用满三个月就可以进行申请，并且几乎不会检查征信。其次是易得花该平台对于新用户非常友好，初始额度为一千元左右，在信用积累的过程中可以增加，申请时只需要身份证和银行卡即可，系统自动完成审批。第三种是无忧贷以“黑户也可以贷款”著称，额度为2000元到8000元之间，并且需要用户提供运营商认证来核实联系方式的真实性。
另外两个值得重视的平台为急时雨和“随心借”“急时雨”主要针对短期周转，额度较小，在500元到2000元左右之间，主要用于应急使用，并且不需要工作证明就可以申请，只需要年龄在18岁以上即可。“随心借”的借款期限比较灵活，最高可贷一万元人民币左右，虽然门槛稍高一些，需要提供简单的联系人信息，但是其通过率近期的新口子中排到前列。从整体上看，这些平台的额度一般都在500元到1万元小额区间可以满足日常应急的需求。
二、借款期限以及还款方式
这类“黑花口子”软件的借款期限一般比较短，这也是其风控策略之一。大多数平台比如速借宝、急时雨等提供的期限是7天到30天短期周转，属于典型的“发薪日贷款”模式。部分平台比如“随心借”，提供3个月到6个月的分期服务，但是一般要以用户良好的还款记录为基础。大部分平台都支持银行卡自动扣款的方式，还有一些平台会接入微信、支付宝等支付渠道，操作非常方便。但是短期借款的压力比较大，在下一个发薪日之前要做好本金和利息的资金准备。
三、用户评价和口碑
从用户的反馈看，评价出现了两极分化的现象。正面的评论多集中在下款速度比较快和门槛低一位用户留言说：“征信已经黑得看不见了，没想到在‘易得花’上真的花了1500元钱，解决了燃眉之急。”很多客户表示，相比于传统银行手续复杂的过程，“口子”只需要几分钟的操作就可以完成申请，并且资金会在半小时之内到达账户中，用户体验非常好。
但是负面评价也不能忽略。部分用户表示，一些平台存在利息和服务费比较高综合年化利率一般会比法定标准高很多。另外也有用户反映，逾期之后催收手段比较频繁，在大部分平台已经合规的情况下，但是早期的电话提醒频率会对生活产生一定的影响。因此用户在选择的时候需要权衡速度和成本的问题。
四、优缺点分析
任何金融工具都有两面性。这类平台的优点显然：门槛极低不管黑白，也不用征信报告；放款迅速全天候自动审批系统；流程简便纯线上操作，无需抵押担保。急需小额资金并且征信不好人群的传统金融体系之外有效的补充就是它们。
但缺点其次就是成本高昂短期借贷折算后的年化利率一般较高，用户需要支付较高的资金成本；其次是额度受限，初次借款额度一般较小，并不能满足较大的需求；最后是潜在风险市场上鱼龙混杂，用户要提高警惕对打着“黑户包过”旗号的诈骗软件保持警觉以免个人信息泄露。
五、注意要点
在使用这些软件的时候要提高警惕。首先，只下载官方渠道发布的产品不要点击不明链接，以免被钓鱼网站所利用。其次认真阅读借款合同尤其是利息、服务费以及逾期罚息等条款，要保证自己有能力支付。再次提醒一下，保护个人隐私正规平台不会在放款之前收取任何“工本费”或者“解冻费”，凡是要求提前转账的都是诈骗。最后建议按时还款虽然这些平台不上征信，但是逾期记录会在行业内共享，在其他平台上借款的时候会受到影响，并且可能会遇到催收的问题。
六、用户提问和回答
问：真的有黑户也可以贷款吗？
答：大部分“黑花口子”不查央行征信，而是用大数据来评估。只要用户没有严重的欺诈记录或者被列入失信被执行人名单，并且有基本的还款能力（实名手机号、稳定联系人），下款的概率就很大了，但是并不保证是100%可以拿到钱的。
问：借款之后多久可以到账？
答：一般情况下，审核通过之后资金会在10分钟到2个小时内到达。部分银行会有处理延迟的情况，在工作日白天申请会比较快一些。
问：逾期了会有怎样的结果？
逾期会产生高额罚息，还会受到平台催收电话的骚扰。虽然部分小平台不接入征信系统，但是会影响到你在该平台以及其它关联平台上信用评分的情况，并且可能无法再获得借款机会。严重拖欠的话就会被起诉了。
因此，这五个新上线的低门槛贷款平台给征信有瑕疵的人群提供了周转的机会，但是用户在使用的时候要保持理性，量力而行，并且不要掉入债务陷阱。
