在考虑具体的贷款平台之前，我们要先弄清楚一个问题：完全不查征信的正规金融机构基本上不存在。所谓的线下不查征信的贷款平台通常是指征信大数据宽松或者主要依靠线下实地考察、抵押物价值来审批的机构。这类平台一般更看重借款人的还款能力以及资产证明，而不仅仅看征信报告中过去的记录。市面上比较常见的五种类型平台及特点分析如下所示：
一、典当行类APP：实物抵押，无视征信典当行是历史最为悠久的融资渠道之一，目前很多典当行也推出了线上预约、线下评估的服务模式。平台的核心逻辑就是“以物换钱”。额度及期限：额度根据抵押物的价值而定，从几千元到上百万元都有可能。期限较短一般为1-6个月可以续当。 条件：借款人需要提供有价值的抵押物，比如黄金、名表、奢侈品包袋、珠宝等。由于有实物作担保，所以平台基本不需要查征信报告，即便是信用记录不佳的人也可以借款。 优缺点分析：优点是下款速度快，一般半小时内就能到账，并且不查征信；缺点就是利息比较高，而且如果不能按时赎回的话，抵押物就会被处理掉。
二、汽车抵押贷款平台：押车或者押证，额度比较大汽车抵押贷款对于有车的用户来说，是解决大额资金需求的有效方式。此类平台一般都设有线下门店验车。 额度及期限：额度一般为车辆评估价的70%-90%，最高可达数十万元。期限灵活，从3个月到36个月都可以选择。 条件：借款人名下要有车，并且车辆价值要达到一定的标准。部分平台可以采用“押证不押车”的方式，即安装了GPS之后车辆仍然由借款人使用，但是这种模式一般需要借款人的征信不能太差；而“押车”模式对征信的要求很低甚至不需要看征信。 用户评价：用户普遍认为押车模式放款速度快，适合短期周转；但是要注意的是部分平台会收取高额的手续费以及GPS安装费。
三、地方性小贷公司线下产品：人工审核，沟通空间大很多地方性的小额贷款公司都有自己的线下推广团队，他们一般有独立的风控体系，并不完全依靠央行征信。额度及期限：额度为1万到20万元之间，期限主要在6个月至两年左右。条件：借款人要提供身份证、工作证明、银行流水或者居住证明。信贷经理会去现场考察，也可以当面签约。这样更重视借款人的实际收入以及还款意愿。 优缺点分析：优点是人工审核有灵活性，可以解释征信瑕疵；缺点是利息一般比银行高，并且存在服务费等隐形成本。
四、正规持牌消费金融公司特定的产品部分持牌消费金融公司为了抢占市场，推出了一些专门针对“征信花、负债高”的人群的产品，虽然会查征信记录，但是容忍度很高。额度及期限：额度一般为5000元到五万元之间，期限有3、6、12个月。条件：虽然主要是线上申请，但是常常需要视频面签或者补充线下材料。重点考核公积金、社保或者是按揭房记录的情况。如果没有目前的逾期情况的话，通过率会比较高。注意事项：这类平台利息合法，但是催收比较规范并且严格，在逾期之后会如实上报征信。
五、私人资金/空放（风险很高，要小心）市场上有一些私人放贷或者所谓的“空放”机构，它们根本不看征信记录，只用身份证、居住证明就可以贷款。额度及期限：额度小，期限很短，一般为周息或者半月息。风险提示：虽然资金门槛较低，但是高利贷、套路贷以及暴力催收的风险也较大。利息远远超过法律保护的范围（年化利率达到24%以上甚至36%）。建议：除非万不得已并且利息在法律允许的范围内，否则不建议接触这样的平台。
用户评价模块：结合市场反馈来决定线下不查征信的贷款平台急需资金并且征信存在问题的用户为该群体的主要成员。典当行、车抵贷用户的满意度较高，主要是因为其透明度和确定性；小贷公司则被诟病最多的就是“综合费用不公开”，合同上的金额与实际拿到的钱不一样。因此在签订合同时核实年化利率（IRR）非常重要。
注意事项： 1. 核实资质：核实机构是否具有合法的放贷资质，防止上当受骗。 2.合同要认真看清楚重点看还款方式（等额本息还是先息后本）、服务费、违约金条款。3.保护隐私：不要随便给非正规的APP通讯录、相册权限，以免造成个人信息泄露。 4.量力而行：虽然不看征信，但是还款责任依然存在，并且逾期会收取高额罚息。
用户提问与解答列表： Q：线下贷款是否真的可以不上征信？A：不一定。典当行、私人借贷一般不被纳入征信系统；而正规的小贷公司和消费金融公司的信用记录会接入到征信系统中，但是对征信的要求比较宽松一些。
Q：线下申请贷款需要哪些材料？A：基础资料有身份证、银行卡和手机号。根据产品不同，还需要提供行驶证、房产证、工作证明或者银行流水。
Q：被拒贷很多次了，去线下小贷公司可以下款吗？A：线下审核更加注重资产以及还款能力。如果您有房产、车辆或者稳定的收入来源，即使征信存在问题，下款的概率也很大。
