金融借贷市场中，“高炮口子”一般指的是审核门槛很低、利息很高并且借款时间很短的贷款平台。对于综合评分不高且有负债的人群而言，常规银行以及大型消费金融机构的大门通常都是紧闭着的，因此这部分人群只能转向这些口子寻求帮助。近期市场上确实出现了一些号称可以“无视征信”、“即使有过债也可以申请”的所谓的下款口子产品。“但是必须清醒地认识到，大部分这样的平台都处在监管灰色地带之中，高额的‘砍头息’以及逾期费用很容易使借款人陷入更深的债务泥潭。”本文将揭秘五个近期活跃在传闻中的口子，并对它们背后的运作逻辑和风险进行深入剖析。
目前市面上流传较广的几类下款口子，主要集中在一些不知名的小额贷APP或者网贷平台。第一种是“极速贷”类口子这类平台的额度一般在1000元到5000元左右，使用条件非常宽松，只需要身份证和银行卡即可申请，并且不需要查央行征信记录，但是它的期限很短，一般是7天或者14天左右，属于典型的“高炮”变种。其次就是“分期商城”类口子此类平台打着购物分期的旗号，实际上做的是现金放贷业务，额度一般为3000元左右，下款速度比较快，但是实际到账的资金只有申请金额的一半左右，其余的部分则被强制购买虚拟商品或者作为服务费扣除。第三类为“融担系”口子一般情况下，这样的平台会收取担保费，并且综合年化利率远远高于法定标准，额度为2000元到10000元左右，在下款概率方面比较乐观，但是还款压力很大。另外还有“私人放贷”的问题通过社交软件直接转账，没有正规合同书，风险很大。最后是一些非法马甲包经常更换应用名称来逃避监管，用短信链接下载的方式下款速度快但是催收手段很极端。
有关使用条件和期限方面，高炮口子的共同点是门槛低、审核快、时间短用户一般只需要年满18岁，提供实名手机号、银行卡就可以申请了，并且有些地方甚至不需要运营商认证。借款期限通常为7天到一个月左右，并很少超过三个月的产品。需要注意的是，“到期一次性还本付息”的还款方式对于短期资金周转困难的人而言很容易造成逾期现象。一旦出现违约情况就会有高额的滞纳金以及全天候不间断地催收骚扰。因此，在申请之前用户要仔细阅读相关条款，特别是有关利息、服务费和逾期费用的规定，以免因急需用钱而草率签订合同。
用户评价方面，这类口子的口碑出现了两极分化的现象。一部分人认为：“确实下款很快，半小时就可以到账，解决了燃眉之急，虽然利息比较高但是能借到就好。”这样的评论大多是急需用钱而又无法通过正规渠道借贷的人所作。“然而更多的用户的反馈中充满了抱怨和悔恨：借款2000元只收到1400元，7天之后需要还款2000元，简直就是在抢钱”，“逾期一天就会被打电话骚扰到爆通讯录的地步，导致工作也丢了”。由此可见，虽然高炮口子可以短时间内解决资金问题，但是它带来的副作用也是非常大的。用户在使用过程中不但要承受高额利息的压力，还要时刻警惕暴力催收的风险。
对高炮口子优缺点的分析，其优点很明显：下款速度快，一般几分钟到几小时之内就可以到账；审核门槛低，并且不管征信、负债情况如何都可申请，适合资质较差的人群；操作方便，在线即可完成整个过程。但是缺点更加危险：利息非常高，年化利率常常超过1000%；有砍头息的情况存在，实际拿到的钱比借款的要少很多；催收手段很恶劣，严重影响了个人的生活和社交活动；有可能个人信息被泄露给其他的非法机构。因此建议用户只有在万不得已的时候才不要去接触这样的贷款。如果一定要借的话也要量力而为，在规定的时间内还清所有的本金利息，并且不能够出现恶性循环的情况。
在使用高炮口子的时候，需要注意以下几点。第一验证平台资质选择正规备案的平台，虽然高炮口子多数没有资质，但是要避开纯诈骗的网站。第二保护个人隐私不要轻易给通讯录、相册等敏感权限，以免被恶意催收。第三求取真实利率不要被“日息低”的宣传所迷惑，要算上服务费、手续费等所有费用来计算真实的借款成本。第四保留借款凭证保存好借款合同、转账记录等资料，以防万一。第五制定还款计划在借款之前一定要确认自己是否有能力按时还款，否则后果很严重。
最后，对于用户经常遇到的问题我们整理了如下问答清单：
问：如果综合评分不高的话，是不是就只能用高炮口子了？
答：不一定。建议先尝试正规的消费金融公司或者银行推出的专项贷款产品，部分产品的评分要求比较宽松。另外增加资产证明或找人担保也有助于提高通过率。
问：高炮口子不还会怎样？
高炮口子大部分不上征信，但是不还钱就会被疯狂的电话轰炸、爆通讯录等软暴力催收。部分平台会把债权转给第三方机构或者直接通过法律手段追讨（尽管概率不大，但风险依然存在）。
高炮口子的识别方法有几种？
一般具有以下特点：借款期限很短（比如7天、14天），有砍头息，利息很高，并且没有正规的金融牌照，在应用商店里找不到对应的APP，需要通过链接下载。
问：借了高炮口子的钱，利息太高还不了怎么办？
答：按照法律规定，民间借贷利率超过法定上限的部分不受到法律保护。用户可以和平台进行协商，只偿还本金以及合法利息范围内的部分即可。遇到暴力催收时要马上报警处理。
