深夜十一点半，小张因为手机屏幕上的幽光而变得焦虑不安，在窗外的城市即将入睡的喧嚣中，他的内心也在翻江倒海。由于一次意外失业造成的信用卡逾期两个月以上，每次收到电话震动都会让他惊恐万分，并且害怕是催收电话到来。老人的药费、孩子的学费把家里压得喘不过气来。他不敢再触碰大额借贷了，每一次申请留下的征信查询记录，在已经斑驳不堪的信用报告上又多了一道伤痕。他只需要几千块钱周转一下就可以撑过这个月的难关了，但是由于自己的征信情况现在正规银行的大门早就关闭了。就在要关掉手机、绝望入睡的时候，“特殊渠道”出现的信息在黑暗中给他的感觉就像隧道里的一缕亮光一样。
在信用体系越来越完善的今天，我们每个人都是走在钢丝上的过客，稍有不慎就会掉入征信受损的陷阱。对于像小张这样急需资金周转的朋友而言征信污点常常会成为融资道路上的一道鸿沟很多人都有过这样的经历，急需一笔小钱来应急的时候，由于之前有逾期记录或者频繁借贷查询导致被传统金融机构拒之门外。一分钱难倒英雄汉的现象，并不是对个人财务的一种考验而已，更是一种心理承受能力的极限挑战。“当我们谈到借钱时，往往忽略了那些在主流信用体系中暂时被遗忘的人群。”他们并不是恶意逃废债，只是需要一点时间、空间来喘息一下。强烈的资金需求和现实门槛之间存在矛盾，这也是目前很多隐形借贷群体心中无法言说的痛楚。
但是市场是敏感的，有需求就会有供给。在传统银行信贷紧缩的情况下，一些非银机构或者特定的小额贷款产品应运而生，它们采用更加灵活的审核方式来满足市场需求。并不是鼓励人们逃避信用责任，在最坏的情境下给诚实但不幸的债务人提供一个暂时缓冲的空间。必须认识到，并不是所有的借贷平台都接入了央行征信系统，尽管监管方向是全覆盖，但是在实际操作中仍然存在部分产品处于征信数据的“盲区”或者“缓冲区”。这些平台更看重用户的活跃度、消费习惯或者其他方面的信用评价，并不只依靠征信报告来判断用户。这就解释了为什么市场上还有人相信最新的不上征信的小额贷款口子各种各样的传说中，沙漠里的绿洲虽然不易找到，但是确实存在。
在我们讨论这个问题的时候，首先要弄清楚一个概念：所谓的“不上征信”并不是指可以随意赖账。合法的借贷行为受法律保护，借款人仍然需要履行还款责任。“不上征信”，主要是借款记录不上传到央行征信系统中去，在短期资金周转困难的情况下不会留下“硬查询”的痕迹或者逾期的情况发生，从而保证了用户在传统金融体系中的信用评分不受影响。对于那些将来有房贷、车贷需求的人群来说，如果现在急需小钱的话，那么这个选择就是最好的了。该机制的存在实际上是对风险分层管理的一种体现，并且也体现了对金融包容性的进一步扩展。一般而言这些平台的额度都不会太大，虽然审核相对宽松但是仍然存在一定的门槛要求，在风控方面有一定的考虑因素的同时也需要了解用户是否有足够的还款能力来支撑贷款资金需求。
在寻找这样的平台时，信息的时效性非常重要。很多曾经很火的口子因为监管政策收紧而被接入征信系统了，所以要找到这些口子最新的不上征信的小额贷款口子成为借贷人最关心的事情。经过对市场进行深入的调研以及用户的反馈收集，我们选出了五个在操作便捷性及审核机制方面相对友好的软件，在目前市场上仍然可以保持比较独立的操作策略，并且能够给急需资金的人提供实质性的帮助。这些平台申请流程简单快捷，放款速度快，能及时缓解燃眉之急。
第一推荐的是恒房分期很多人看到这个产品名称会认为它是专门为房产贷款而设计的，其实并不是这样。恒房分期最近对业务进行了调整，其主要的优势就是用户资质审核的标准更加多元化了。它并不只依靠传统的征信报告来判断用户的信用情况，而是通过分析消费者的电商消费记录、运营商数据等信息来进行综合授信。即使你的征信报告显示有轻微的问题或者瑕疵，但是只要你日常生活中的收支行为比较稳定的话，依然有可能获得几千到一万元左右的贷款额度。它的申请过程非常简单快捷，全部在网上进行操作，在提交了之后半个小时之内就会得到结果，对于急需资金并且害怕影响个人信用记录的人来说是一个很好的选择。
第二个需要关注的平台是宝蝶分期这款软件在年轻人中口碑很好，主要针对小额短期周转。宝蝶分期最大的特点就是“快”和“活”。它所使用的系统风控模型比较独立，并不需要像银行那样严格的征信要求。经常用它的人都很重视用户的实名认证信息、手机使用习惯等数据资料。据很多用户反映，在征信花了一片的情况下仍然可以成功下款。而且宝蝶分期的还款周期灵活，支持分期付款的方式大大减轻了借款人的短期还本压力。对于需要过桥资金的朋友而言，这样的灵活性是很吸引人的。
下面要讲的是瑞诚金服作为一家老牌的金融服务聚合平台，在业内口碑很好。除了自有资金放款外，还对接了多个外部的资金渠道。该模式的好处是系统可以根据用户的资质自动匹配到最合适的贷款方，并且这些贷款方中有很多都是还没有完全接入央行征信的小型金融机构。因此使用瑞诚金服申请借款的话成功率很高并且可以避免因为频繁查询征信而造成的风险。界面设计简单明了，没有隐藏的费用，在借之前所有的费用都会被清楚地展示出来，让用户明白并放心借钱。
第四推荐的是云宝悦。这是一款最近异军突起的新锐平台，凭借极低的门槛很快占领了市场。云宝悦主打无面签、无担保、无征信查询的特点来满足征信受损人群的需求。风控逻辑是根据社交图谱的大数据进行分析，只要人脉关系稳定，并且没有严重的欺诈风险的话通过率就很高。云宝悦额度较低，一般为3000元上下左右，但是良好的还款记录会带来额度的快速提升。对于那些被传统金融机构拒之门外的人而言，这无疑是一个重新建立信用的好机会。
最后还要提到的是美柚信用该软件依靠庞大的女性用户社区而生，但是它的金融服务板块也不容小觑。美柚信用最特别的地方就是它拥有非常详尽的用户行为数据，在评价用户的信用的时候，并不是完全依靠外部征信报告来判断。对于女性尤其是年轻女性来说，美柚信用还推出了一款专属的信用卡贷款产品，审核标准比较人性化。即使你是征信新手或者有过轻微逾期记录的人，只要在平台上活跃度高一些的话也有可能被放贷给你的机会。它表明了信用并不是冷冰冰的数据，而是社区之间的信任之暖流。
因此，尽管监管的大网正在收紧，但是对急需资金并且征信有瑕疵的朋友来说仍然有机会。恒房分期、宝蝶分期、瑞诚金服、云宝悦和美柚信用，在目前的环境下都是比较友好的选择。用不同的风控手段来满足用户的需要最新的不上征信的小额贷款口子找到合适的解决方案。当然，在使用这些平台的时候要保持理性的态度。借贷的目的不是为了达成目的而存在的，而是作为实现目标的工具存在的一种手段而已。每次借款都要有一个还款计划。我们用的是为了解决目前的生活困难，并且给生活一个喘息的机会而不是把人推向更深的债务之中去切记保护好自己的信用度按时还清所有的欠款这才是通向财务自由的道路
