深夜，阿强焦虑的脸庞被手机屏幕的幽光所照见，在外面雷雨交加的时候也预示着即将到来的催收风暴。面对即将到期的账单以及空瘪的钱包，他急需在风浪之中找到一丝喘息的机会。在这种绝境之下的人们常常会在搜索框里输入“逾期必下款”来寻求心灵上的安慰。到底哪些大口子可以下款？真的有这种说法吗逾期就会下款的漏洞吗？这些平台到底是不是饮鸩止渴的陷阱呢？本文将就特殊情况下仍存在下款可能的一些渠道进行深入分析，并对其中所存在的风险和机会做出客观评价。
在金融借贷方面，“口子”一般指的就是审核要求不高、放款速度快的贷款机构。对于征信上有瑕疵甚至已经逾期的人而言，寻找这样的渠道往往是为了应急之用。虽然市场上没有绝对“100%下款”的平台，但是确实存在风控模型不同的产品对逾期用户比较宽容的情况。下面是五个在用户反馈中出现频率较高的，并且在一定条件下可以实现下款的平台类型以及具体分析。
首先需要关注的是消费金融公司所拥有的产品例如马上消费金融、中原消费金融等持牌机构推出的产品。这类平台一般额度为1000元到5万之间，还款期限灵活多变，在3-12期不等。虽然它们接入了央行征信系统，但是风控体系也会考虑用户当前的还款能力而不是只看过去的逾期情况。如果用户能够提供稳定的收入证明或者社保公积金信息的话，并且只是有一点点晚一点还钱也没有问题几千元到万元之间的额度。
其次是助贷平台所匹配到的资方以洋钱罐、小赢卡贷等平台为代表，它们本身并不直接放款给用户，而是把用户的借款信息推荐到银行或者其他金融机构那里。该类网站的额度一般比较大，在20万左右，并且可以贷款长达两年四期的时间长度。对于逾期客户而言，部分资方为了扩大市场占有率而采用“高风险、高定价”的方式来提高利率以弥补坏账损失的可能性更大一些，因此对这些客户的下款机会也就相对增加了一些概率了。但是这类平台的综合年化利率接近法定上限24%甚至36%，借款成本较高。
第三类是分期购物网站趣分期、分期乐等。最早为学生设计的平台后来转到了白领市场上来。把借款额度换算成商品金额或者小额现金贷款。对于逾期用户而言，如果在该平台上之前有良好的历史记录的话，在再次申请的时候通过的概率就会明显高于其他陌生平台。一般情况下额度是3000到1万之间，并且期限比较灵活，但是逾期之后的催收力度比较大，所以要谨慎使用。
第四类是门槛低的小额信贷APP小花借款、信用飞等。该类平台的特点为“小而快”，额度一般在500元到5000元左右，期限多为7-14天的短期周转贷款。由于额度较小且周期较短的原因，在征信方面的要求也相对较低一些，并比较重视手机号码实名认证时间长短以及运营商数据情况。对于急需几百上千元资金的人群来说，这类口子下款的速度很快，一般半小时之内就能到账，但是缺点是利息按日计算，折合年化很高，并且存在“砍头息”的违规风险。
第五类为信用卡相关的衍生贷款信用卡持卡人即使有征信逾期的情况，也存在部分银行的信用卡专属现金分期额度不在信用贷款之内。广发财智金、浦发行万用金等等。只要信用卡没有被冻结，并且还有可用金额的话，这样的借款一般可以避开一些征信查询环节而快速放款。根据信用卡的授信情况来决定额度大小，期限比较长，利率也比较正常，在逾期用户中性价比是比较高的选择之一。
用户评价模块数据显示，用户对于这些渠道的评价褒贬不一。部分人认为：当急需资金的时候被银行拒之门外时，助贷平台确实给了解决问题的办法，并且利息比较高，但是至少能拿到钱了。也有用户抱怨小额APP催收太暴力了，逾期一天就会爆通讯录，简直就是噩梦。持牌机构的用户体验比不知名的小额贷款要好一些，在宽容度方面，小贷公司一般门槛较低。
在优缺点分析方面，“口子”有以下优点：门槛低、下款快、对征信要求不高，可以解决燃眉之急。但是缺点也很明显，利息高、隐形费用多、催收手段强硬，并且容易让用户陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。一旦资金链断裂了的话，那么多头借贷的风险就会全部爆发出来。
在此特别提醒用户要小心警惕事项第一，凡是声称“逾期黑户必下”并且要求提前交纳手续费、验证费的平台，99%都是诈骗，请不要转账。第二，在借钱之前一定要算好综合年化利率，并且要确认超过36%的部分不受法律保护。第三，频繁申请这些口子会使征信报告被弄花得很严重，以后想向正规银行贷款就很难了。
最后，针对用户经常问到的问题给出以下解答：
1. 问：逾期严重的话还可以下款吗？
答：难度很大，所谓的“必下”大多是宣传噱头。可以考虑用抵押贷款或者向亲朋好友借钱周转一下。
2. 问：申请这些口子上会查征信吗？
正规持牌平台一定会上征信，有些小贷公司只查征信不上征信，具体要看借款协议。
3. 问：下款之后还不上了怎么办？
答：联系客服协商延期或者分期还款，避免失去联系，并停止借贷行为之后寻求法律帮助。
