在当前金融借贷市场中，借款人对还款灵活性的需求越来越大，特别是分期时间较长的贷款产品因为可以有效减轻每月还款的压力而很受人欢迎。所谓的新口子一般指的就是最近放款政策比较宽松或者新上线的推广借贷渠道。“但是长分期通常会增加总的利息，所以在选择的时候要权衡利弊。”以下列举了五个目前市场口碑较好并且能够提供较长还款期限的服务机构。
一、平台额度以及分期情况总结
1. 蚂蚁借呗：作为支付宝旗下的明星产品，借呗的额度一般在1000元到30万元之间。信用好的用户可以使用借款最长12-24个月分期服务也有部分优质用户可以享受更长的期限。日利率一般为0.015%-0.06%，审批速度很快，可以随时取现还款。
2. 微粒贷利用微信支付，微粒贷实行白名单邀请制。额度方面也较为灵活，在500元到30万元之间变动。其分期比较宽松，可以5个月、10个月、20个月多种分期方式，日利息计算，提前还款没有违约金，适合需要灵活周转的用户。
3. 京东金条京东金融旗下的现金贷产品，最高可以申请到20万元。金条提供最长24期分期付款的方式对于经常在京东购物的消费者来说，审批通过率以及额度会更好一些。其利率很有竞争力，并且常常会有息费减免活动推出。
4. 度小满有钱花原为百度金融，主打“满易贷”等产品，最高额度可达20万元。有钱花的一个特色就是分期方式很多，并且支持三期、六期、十二期和二十四期并且对于优质客户审批额度较高，适合有大额资金周转需求的用户。
5. 招联好期贷招商银行和中国联通合资成立，有正规牌照。额度在1000元到20万元之间，最长可以分36期还款，在同类网贷产品中属于分期时间较长的代表，大大减轻了月供负担，适合收入稳定、有工作能力的人群。
二、使用条件及申请标准
上述五个平台虽然各有所长，但是申请条件相差不大。基本要求为：申请人年龄需在18岁以上且非在校学生状态、持有有效的身份证件及银行卡，并且个人征信状况良好。其中征信记录主要是看考核标准。微粒贷、借呗主要参考用户在自身平台的支付行为以及信用分（比如微信支付分、芝麻信用分），招联好期贷和度小满则更加重视央行征信报告中的详细信息。稳定的收入来源并且没有严重的逾期记录通常是获得批准的主要因素。
三、用户评价及优缺点分析
从用户反馈看，蚂蚁借呗、微粒贷由于嵌入到日常高频使用的APP中，所以操作便捷性得分最高，大部分用户的评价是“到账快、操作简单”。招联好期贷因为可以做36个月的分期付款而受到很多负债整合客户的青睐，并且他们认为这样的还款方式压力较小。但是缺点也很突出：虽然长分期使得月供变小了总利息支出会大大增加比如借款一万元分24期还款，比分期六个月的利息总额会翻倍。另外一些用户表示度小满、京东金条对于逾期催收比较严格，要特别注意及时还清欠款。
四、注意事項及風險提示
申请长分期贷款的时候要当心“以贷养贷”的风险。虽然分期时间较长可以缓解短期压力，但是长期负债会压缩未来财务空间。另外还要注意辨别虚假的平台，在放款之前正规的平台应该不会收取任何手续费、工本费在非官方渠道看到有关“强开额度”、“内部通道”的宣传，大概率是诈骗行为。所有的借款操作都应当通过正规金融平台或者官方网站来完成。
五、用户提问和回答
Q：分期时间长会对征信有影响吗？
A：按时还款不会影响征信，反而有助于建立良好的信用记录。但是频繁申请会使得征信查询次数过多，在接下来的房贷、车贷审批中可能会受到影响。
Q：提前还款的话，利息怎样计算？
A：大部分正规平台（比如微粒贷、借呗）可以提前还款并且不会收取违约金，利息按照实际借款天数来计算。但是部分平台会有最低借款期限的规定，具体情况请参阅借款协议。
Q：没有工作可以申请吗？
A：申请比较困难。正规放贷机构都需要对还款能力进行评估，如果没有工作的话可以提供其他的资产证明（房产、汽车或者定期存款）来提高通过的可能性。
