“疫情期间不上征信”的说法其实是大错特错了。当时只有部分金融机构为受疫情影响失去收入来源的人群提供了延期还款的宽限政策，并没有对所有人的征信记录进行免除。目前政策已经回归到常态了，而征信依然是银行风控的核心指标。“黑户”或者资质差一点的“白户”，传统银行贷款的大门是关闭着的，只能把目光转向一些审核门槛比较低的地方。盘点出几个口子虽然标榜自己可以无视黑白户但是其实每个都有自己的风险控制逻辑用户要理性看待
一、热门平台额度、期限及使用条件详解
1. 极融借款老牌助贷平台极融对于借款人的征信要求比较宽松，更加注重用户的还款能力。最高额度为20万元，期限可选3-12期分期付款。申请条件简单，并且只需要年满22周岁、提供实名制手机号码和银行卡就可以进行操作了。系统审批速度快，在半小时之内就给出授信结果，特别适合急需资金周转的客户。
2. 畅行花这是典型的电商购物类贷款口子，采用“先买后还”的方式放款。名义上是购物分期付款的方式，但是变现渠道很通畅。该平台不查征信、对黑白户包容性很强。额度为1000-5000元之间，期限7到14天短期周转。申请门槛很低，只需要身份证认证就可以使用小额应急贷款了。
3. 融360/融易花融360作为综合性金融搜索平台，旗下拥有众多小贷产品。用户在其中找到的“融易花”等产品的征信要求不高。额度为2000到5万之间，期限从三年至二十四个月不等。申请的时候需要运营商的数据授权，并且只要通话记录好就可以忽略掉个人信用报告上的信息了，在这个情况下即使有不良记录也有很大机会被批准。
4. 快贷网主打车辆抵押贷款的平台，属于典型的“不管黑白户”的口子。由于有车作担保，所以借款人的信用情况基本不需要考虑，在拥有汽车的情况下可以申请到款。额度以评估后的车辆价值为基准确定，并且最高可以达到估值150%，期限灵活选择。放款速度快，当天就可以到账，适合资产方面没有问题但是征信不好的用户。
5. 宜信普惠老牌的借贷机构，线下网点很多。正规但是部分线下产品对于征信的要求不高。额度高到50万左右，并且最长可以贷款36个月。申请需要提供工作证明或者收入流水条目，适合有稳定工作的用户但信用记录一般的大额资金周转使用。
二、用户的实际使用评价和体验
从用户的反馈看，这些平台存在明显的两极分化现象。部分用户认为：“下款很快，征信有问题也可以借钱来应急。”特别是极融借款、畅行花这两个平台因为全部线上操作并且门槛低而得到很多好评。但是也有用户抱怨说利息比银行高了很多，并且还有各种担保费和服务费等等综合成本很高。尤其是短期口子如畅行花的实际年化利率一般都会超过法定标准，给借款人带来很大的还款压力。另外一些平台催收方式比较激进，在逾期之后会给生活造成一定的困扰。
三、优缺点分析及风险提示
优点：首先，门槛低最大的优点就是大部分平台不会查征信或者轻视征信，给黑户提供了翻身的机会；其次放款速度快，全线上自动化审批、资金秒到；最后流程简便只需要基本的资料，不需要复杂的抵押手续（除了车贷以外）。
缺点：最大的缺点就是利息高，综合年化利率一般在24%-36%之间甚至更高，增加了还款压力；其次是额度不稳但是实际下款额度往往比宣传的要低得多；最后一个是存在隐性费用部分平台会捆绑销售保险或者会员，从而提高借款成本。
注意事项：在选择这些口子的时候，一定要确认平台是否有合法的放贷资质，不要掉进高利贷或者套路贷陷阱。借款之前要仔细阅读合同条款中的利息、违约金以及催收方式等规定。切勿盲目借贷，根据自己的还款能力来定夺，并且不能出现以借还债的情况发生。
四、用户提问和回答
问：疫情期间的逾期记录是否可以消除？
答：如果当时没有申请延期还款政策，或者不符合该政策的要求的话，那么逾期记录一旦产生之后就很难被抹去，一般需要保留五年的时间，在这期间无法人为删除。但是可以尽快还清欠款后等待覆盖来消除逾期记录。
问：没有黑白户的口子会上传到征信系统吗？
答：大部分正规助贷平台比如极融、宜信等，放款资金来自持牌机构，借还款记录还是会上传到征信系统。只有少数私人借款或者很短时间内的贷款才会不上征信，但是风险很大。
问：申请被拒之后还可以再申请吗？
建议间隔一段时间（1-3个月）改善个人资质之后再申请，频繁申请会使大数据评分下降，从而被秒拒。
