深夜两点，手机屏幕的蓝光映照着焦急的脸庞，在传统的借贷大门紧闭的时候，芝麻分447以下的小贷成了最后的一根救命稻草。很多急需资金周转的人正在寻找门槛很低甚至声称无视黑白户的地方。市场上真的有五个完全忽略黑花并且可以在半夜下款的网贷软件吗？这些平台不仅审核宽松而且可以实现24小时极速放款，它们是真实可靠的服务还是陷阱式的坑人之处呢？面对形色各异的借贷广告时怎样辨别真假好坏
在考虑具体的借贷途径之前，我们首先要弄清楚一个概念：芝麻分447属于信用分数较低的范围一般来说，主流的大额信贷产品对于这样的用户是直接拒之门外的。但是市场上也有一部分主要依靠大数据风控、对传统征信要求较宽松的小额贷款产品存在。这些产品的额度不大，期限不长，在保证安全的前提下控制风险。急需几百到几千元周转的人可以通过这类“小贷”来实现愿望，不过这也意味着要付出更高的审核门槛变通成本，比如较高的利息或者会员费等。
对于网络上流传的“归集五个无视黑花半夜下款的网贷软件”，我们整理了一些在特定时期通过率较高并且具有一定知名度的平台类型及其大致情况，供用户参考。需要注意的是“无视黑花”大多属于夸张宣传但是在实际审核的时候还是会有一些基本的资质筛选。
1. 极速小额系列（易得花、钱站等类似产品）
一般额度为500元到5000元左右，主打“秒批秒到账”。芝麻分447的用户如果没有当前逾期的话，并且能提供实名手机号和银行卡的话，通过的概率还可以。使用期限一般为7天到一个月，可以做短期周转。下款时间在方面，系统自动审核可以做到半夜下款，但是有些产品会存在砍头息或者需要购买会员卡才能提现的问题。
2. 消费分期系列（分期乐、捷信超贷等）
虽然这些平台会查征信，但是对芝麻分的要求并不是绝对的。部分用户如果芝麻分较低的话，但是如果他们有稳定的工作信息或者社保公积金的话还是有可能被通过的。额度范围范围较大，价格从1000元到数万元不等。使用条件相对严格，需要填写较多的信息。期限灵活，可以选3期到24期还款的方式，适合需要稍微长期周转的用户。
3. 互联网大厂的小贷公司（如：借呗、微粒贷的“漏网之鱼”机制）
支付宝借呗、微信微粒贷一般会考虑信用，但是系统也会不定期地进行综合评估。芝麻分低的时候如果在阿里系或者微信系有频繁的消费记录和资金往来的话系统可以触发提额或者邀请的机制提供几百元的临时额度。此类产品利息最低，最正规，但是属于“可遇不可求”，不能作为急需资金的选择。
用户评价模块
小贷软件用户对它的评价两极分化。一部分人说：“下款很快，半夜申请半小时就到账了，解了我的燃眉之急，虽然利息比较高但是可以接受。”另一部分人抱怨道：宣传称无视黑白无常，结果还是被拒绝对方要求捆绑保险、会员费等行为，实际拿到的钱少得可怜。从整体上来看下款速度是用户选择该平台的主要原因隐形收费、催收问题被列为最主要的负面反馈点。
优缺点分析以及注意点
优点：门槛低，芝麻分要求不高；自动化审核全天候放款；流程简单，只需要身份证、银行卡。
缺点：利息和综合费用较高（年化利率接近监管红线）；额度一般较小；部分非正规平台存在暴力催收或者信息泄露的风险。
注意事项：在选择这类贷款的时候，一定要核实该平台是否有正规的金融牌照，并且要小心高利贷陷阱。凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的一律都是诈骗行为。同时一定要按时还清贷款以免大数据进一步恶化，从而影响到后续正规信贷业务的办理。
用户提问、解答
Q：芝麻分447真的可以百分百下款吗？
A：没有正规或者非正规的平台可以保证100%下款。所谓的“无视黑花”只是降低了门槛，最终能不能放款还是由系统通过综合的大数据进行评估，包括手机使用时间长短、联系人稳定性等维度。
Q：晚上申请会延迟放款吗？
A：目前大部分小额网贷软件都使用全机审模式，全天24小时都可以申请。如果是系统自动审批的话，半夜提交和白天提交的速度是一样的；如果需要人工复核的话，则会有一定的延迟时间。
Q：申请这些贷款会怎样影响到征信呢？
A：要看具体的平台。正规持牌机构（比如消费金融公司）都会被纳入征信系统，逾期会影响信用记录。部分小贷没有接入央行征信系统，但是会接入百行征信等大数据系统，也会影响到以后的借贷。
