在互联网金融发展到如今的高度时，“完全不看大数据”其实是一个相对的概念。市面上确实存在一些借款软件，它们的风控模型并不单纯依靠央行征信或者第三方的大数据评分来判断风险，而是更注重于用户还款能力的证明银行流水这类平台一般由持牌的小贷公司或者消费金融公司的某个产品线组成，主要看申请人的近半年工资流水情况，如果流水稳定的话，并且有逾期记录也没有关系，还是可以拿到贷款的。下面对五个这样的借款软件做一下详细的介绍。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 薪易贷（化名）该平台主要面向打工人放款，最高额度一般不超过五万元。使用条件申请人需要提供过去六个月以上的工资卡流水截图，并且月均入账要超过三千元。其借款期限灵活，支持3-12期分期还款。征信查询次数要求宽松，并且会对工作单位的真实性进行核实，适合有稳定工作但是信用状况比较复杂的用户。
2. 流水宝（化名）：这属于一种典型的查看银行流水的网贷软件它不接入央行征信系统查询，而是用API接口或者上传附件的方式去分析用户资金往来。额度范围2000元到3万元之间。使用条件相对简单，只需要实名认证手机号并绑定一张一年内有交易记录的银行卡。需要注意的是该平台对流水的要求不单单是金额方面，在流动性稳定性上也有所要求即不能出现长时间断流的情况。
3. 急周转（化名）：专为小金额、短时间内的资金周转而设额度一般在500元到五千元左右。期限较短，一般为7天到一个月。该平台的特点是审核很快，“不看逾期”主要是指对两年前的历史逾期不太在意，只要当前没有大的诉讼，并且银行流水显示有还款能力的话通过率就比较高。但是短期平台上收取的利息较高。
4. 优职贷（化名）针对优质行业的从业者（如公务员、医生、教师等）开放的通道，即使存在轻微逾期也可以申请。额度较高，最高可以达到10万元。使用条件除了银行流水之外，还需要提供工作证明或者工牌照片。审核主要看职业是否稳定，如果银行流水能做为还款能力的辅助性佐证的话，并且负债率不超过70%，那么被批准的可能性就很大了。
5. 分期商城类产品部分消费分期商城提供的借款服务为白名单邀请制。有时会绕过大数据评分，直接根据用户在商城的购物记录或者绑定银行卡的历史交易额度来决定授信情况。额度一般在1万块钱左右，期限6-24岁人群适用，适合有日常生活消费习惯的人群。
二、用户评价及真实反馈
收集各大论坛和投诉平台的反馈，用户对于这样的只看银行流水的网贷软件褒贬不一。正面评价主要为“下款快”、“门槛低”，用户李某说：“征信在很多平台都被拒绝了，只有薪易贷认可我的工资流水，在当天就给了我八千元贷款解了我的燃眉之急。”但是负面的评论大多集中在利息以及催收上。部分用户的反馈是虽然不看大数据，但是有些平台上实际年化利率接近法定上限（24%-36%），并且一旦逾期，催收频率较高。另外也有用户表示，“不看逾期”并不绝对，在当前处于逾期的情况下仍然会被拒贷的部分平台存在这种情况。
三、优缺点分析
优点：首先，门槛低为征信受损但是还款能力充足的人群提供资金渠道；其次，审核维度单一只要银行流水好，通过的概率就很大；最后放款速度快大部分这样的平台采用的是机审流水的方式，缩短了等待的时间。
缺点：最大的缺点就是利息成本大相对银行信用贷款而言，此类网贷的利率要高出很多。其次额度受限完全依靠流水反推额度的话，一般都不会很高。最后潜在风险市场上有冒充该平台的诈骗软件，要小心前期收费陷阱。
四、借款注意事項
在申请此类贷款的时候要注意以下几点：第一，确认平台资质要保证平台有正规的小贷或者消金牌照，以免被卷入高利贷或套路贷款中；第二、保护个人隐私上传银行流水的时候最好加上“仅供XX平台借款审核使用”的水印，以免个人信息泄露；第三量力而行重视流水，但如果扣除生活开销后还不能够偿还贷款的话，千万不要强行借钱，否则就会陷入债务的泥潭。
五、用户提问和回答
Q：银行流水不够怎么办？造假行不行？
A：绝对不可以。正规平台的风控系统很容易识别出虚假流水，一旦被发现就会永久拉黑，并且涉嫌骗贷。建议找人做担保或者用抵押贷款的方式来解决资金问题。
Q：这些平台真的不给信用记录吗？
A：大部分“看流水”的小贷平台不接入央行征信，但是可能会被百行征信或者其他的商业征信系统所收录。如果逾期的话，还会影响到之后在其他网贷平台上借款的情况。
Q：额度是流水的多少倍？
A：一般授信额度为月均流水的3到10倍。以每月5000元为例，那么其最高可以达到1.5万至5万元之间，具体看负债情况而定。
