在讨论具体的软件之前，先要弄清楚什么是征信黑花。通常所说的“黑”是指有严重的逾期记录并且被列入失信名单；而“花”则是指征信查询次数过多导致信用报告变得斑驳。很多人认为征信花了就和贷款无缘了，其实不然。市场上还存在一些以大数据风控为主的贷款产品不完全依靠央行征信，而是通过综合分析用户在互联网上的行为习惯来判断其信用状况。给那些有瑕疵的银行用户提供了一条生路。
以下归纳的五款软件，都有不需要线下见面，也不用强制参考芝麻分特点，适用于急需资金周转的用户：
第一款是桔子分期这是一个老牌的消费分期平台，额度一般在1000元到5万之间。最大的特点是申请过程全部线上化，并不需要用户去网点面签。虽然名字叫分期，但是提现功能可以满足现金周转的需求。桔子分期主要根据用户的网购记录以及消费能力来判断，在芝麻分方面并没有硬性的要求，只要求用户提供真实的个人信息并且年龄在一定范围内的话就可以通过审核了。
第二款是洋钱罐洋钱罐作为一款知名度较高的借款APP，最高可以申请到20万元的贷款额度，并且还款期限很灵活，可以选择3-12期。该平台对接了多家持牌金融机构，审核机制比较智能。对于征信花过的人群而言，洋钱罐更多的是依据用户运营商的信息以及工作稳定性来判断是否能够放款，在没有出现当前逾期的情况下仍然有被批准的机会，并且审批的速度非常快，一般在半小时之内就可以完成。
第三款是随行付原来主要是为商户收单服务的随行付，近几年也开始推出个人信贷业务。它的优势就是依靠支付体系的资金来源比较正规。额度一般从2000元开始起跳，并且可以达到数万不等。申请的时候只需要身份证以及银行卡即可，不需要芝麻分授权。由于主要考察用户的还款能力及流水情况，在征信查询次数多但是有还款能力的用户中包容度较高。
第四款是小赢卡贷该产品主要是为信用卡用户设计的，除了代还服务之外还有现金借款功能。如果是因为频繁申请信用卡而导致征信花但是手上还有一些正常使用中的信用卡的话，小赢卡贷就是一个不错的选择。用信用卡账单来评价客户信用等级不看芝麻分并且全部采用线上方式进行。额度一般为信用卡额度的1-2倍，期限最长可达二十四个月，可以减轻还款压力。
第五款是微博借钱微博借助其庞大的社交数据，为活跃的微博用户提供了信贷服务。申请门槛不高，并不要求芝麻分达标，在看用户的微博使用年限以及互动次数上。额度从一千到二十万之间变化无常、期限可以根据情况调整而定。征信花的用户会被微博借钱的大数据模型给以一定的权重，只要不是严重的“黑户”，都有尝试的价值。
当然，所有的贷款产品都有其两面性，我们应当客观地看待这些平台的优点和缺点。
优点方面：门槛低，上述平台一般不单一依靠征信来放款给“花户”；其次是速度快，在线上完成全部流程后资金可以立即到账；最后是灵活度高，期限和金额可以选择多种组合以满足短期需要。
缺点方面：利息成本较高，相比银行贷款而言，在这些平台上年化利率接近监管红线，长期使用成本很大；其次额度不稳，征信受损会使得额度降低，不能满足大额需求；最后如果申请频率过高也会被大数据记录下来，并且影响到以后的借款难度增大。
在使用这些软件的时候要注意一些问题注意事项一定要注意：第一，要确认平台是否正规，并且拒绝任何形式的贷前收费诈骗；第二，理性借贷、量力而行，不要出现以贷养贷的情况，否则征信只会越来越糟；第三，在规定的时间内完成还款是修复信用记录的最佳途径之一。
以下为用户常见的问题及回答：
问：这些软件是否真的不会查看征信？
答：并不是完全不去看。正规平台都会查询征信或者大数据，只是它们对于“征信花”的容忍度比银行高一些，并且更加重视综合资质而不是单一指标。
问：申请被拒绝了怎么办？
答：短期内不要频繁尝试，建议养3-6个月的征信，在此期间减少不必要的查询，并且保持良好的消费习惯之后再试。
问：借款之后怎样修复征信？
保持按时还款，不要逾期。良好的信用记录会慢慢覆盖掉以前的不良记录，一般五年之后就会自动消除。
