在讨论借款渠道之前，我们先要弄清楚，“不看负债查询”一般是指部分小贷公司或者持牌消费金融公司风控模型不同，侧重消费行为数据而不是央行征信报告。急需资金的用户会选择支付宝内的借呗作为首选。蚂蚁集团推出的一款信贷产品叫作“借呗”，它的借款额度是根据用户的芝麻信用分数来确定的，并且一般在1000元到30万之间。下款速度很快一般在申请通过之后几分钟之内就可以到账，甚至可以实现秒到。从使用条件上来看主要是根据支付宝账户活跃度以及信用积累程度来决定的，借款期限比较灵活，并且允许随时取用、随借随还最长为一年十二个月左右的时间。用户普遍认为操作方便、利息透明，但是需要良好的信用记录，在征信花户的情况下，借呗的审核标准并不算宽松。
除了借呗之外，支付宝生态内还有网商贷主要服务对象为小微企业、个体工商户等。如果支付宝账户里有经常性的经营流水，网商贷的额度一般会比借呗大一些，最高可以达到上百万元。下款的速度也很快，基本上能做到实时到账。征信要求比较宽松，看重的是公司的运营情况，并且对于负债但是经营状况良好的企业来说是个不错的选择。但是普通上班族是不能开通这个功能的。在用户评价中认为网商贷为生意周转的好工具，不过需要注意的是部分提前还款会收取手续费，具体情况需要查看借款协议。
把目光转向支付宝生态之外，还有一些市场上口碑还可以的借款软件。分期乐属于乐信旗下的平台，额度在1000元到20万元之间。它的一个特点是对于年轻人比较友好，在审核机制中会参考用户学历等因素。虽然它可以查征信，但是对负债率的宽容度比银行要大一些。下款时间一般为24小时之内，有部分用户的体验是实现分钟级到账的情况出现过。期限上可以分为3到24期分期还款的形式。根据用户评价来看，分期乐的商品分期功能比较实用，不过现金借款利息比较高，并且一旦逾期催收力度较大，所以要小心使用。
另外一款值得一看的软件是招联金融招商银行和中国联通合资成立的持牌消费金融公司，正规性不用怀疑。最高额度可以达到20万，年化利率在行业里属于中低水平。“好期贷”产品是由招联发放的一款贷款产品，并不严格要求征信查询次数过多，“连三累六”的情况下也还有机会获得批准。下款速度比较稳定，在1个小时之内就可以拿到钱。用户普遍觉得它的利息较低，但是偶尔会出现额度“被关”，或者降额的情况，这一般是由于用户的负债急剧增加所造成的。
最后还要提到的是还呗这款软件主要提供信用卡账单分期服务，同时也有现金借款功能。额度从2万元到10万元不等。还呗的优势在于可以改善用户的债务结构，在较低的利率下代替了高利贷还款所支付的成本，并因此减轻了负债的压力。审核速度很快，一般半小时之内就可以出结果。“省利息”是用户评价中经常提到的一个特点，但是也有部分用户反映在申请时需要购买会员或者保险才能提高额度，这一点需要注意甄别以免产生不必要的费用支出。
优缺点分析以及注意事项：上述五个平台中，借呗、网商贷的优势是速度快、体验好，但是征信要求高；分期乐门槛低、通过率高，但利息偏高；招联金融利率较低且正规，但是风控波动大；还呗适合信用卡用户使用，但也需要警惕隐形费用的存在。在使用这些“口子”的时候要特别注意年化利率在法定范围之内（24%或者36%，不要盲目追求下款速度而忽视了还款的压力）。同时，“完全不看征信”的宣传也是诈骗陷阱，正规机构都会接入征信系统，按时还款才是保持信用的唯一正确途径。
用户提问及回答：
1. 支付宝借款口子一般几点维护？
答：一般在凌晨0点到2点之间会有系统维护，建议不要在这个时间段申请贷款，在上午9点至下午6点是下款高峰期。
2. 征信查询次数多，可以下款吗？
答：查询次数多的话就会出现征信“花”的情况，银行系的产品很难申请到款了，可以尝试分期乐或者还呗等对查征信要求稍微低一些的平台，但是额度可能就比较有限。
3. 问：借款失败会对征信造成影响吗？
答：借款失败本身不会被记入征信，但是申请时产生的“贷款审批”查询记录会出现在信用报告中，在短期内多次申请会导致信用评分下降。
4. 问：这些软件是否有提前还款的功能？
大部分支持提前还款，借呗、招联金融一般随借随还并且没有违约金，但是分期乐等平台的部分产品会收取违约金或者手续费，在借款之前一定要仔细阅读条款。
