深夜时分，手机屏幕亮起的时候，在购物车里看着自己心仪已久的商品犹豫不决的人很多。对于信用污点的担心使得急需资金周转的用户不敢使用花呗分期付款。大家想知道花呗逾期上征信吗？到底有没有不查征信的借款渠道？为了解决这些问题，本文特意整理了五个不用看征信查询的应用，并对花呗征信规则进行了详细的分析，帮助大家避开借贷雷区。
在讨论其他平台之前，要先弄清楚花呗的征信机制。目前花呗已经全面接入了征信系统只要用户完成了花呗升级或者在相关的协议中勾选了征信授权，那么用户的使用情况就会被上报到征信系统这也就意味着，即使分期还款并且没有逾期记录，“正常使用”或者“分期付款”的情况也会被个人征信报告所体现。对于风控比较严格的机构而言，大量的分期交易会被认为是负债压力大的一种表现形式，在之后的房贷、车贷申请中会受到一定的影响。因此保持良好的还款习惯很重要，但是合理控制分期频率也非常重要。
征信花、查询多造成下款难的用户，寻找门槛更低的平台是必须的选择。下面列出了目前市场上比较宽松，并且不太注重审核征信次数的小额借款app：
1. 借呗借呗是支付宝旗下的一款信贷产品，对于老用户来说非常友好。虽然借款时会查询征信记录，但是对系统风控模型而言，支付宝内部流水以及信用分的权重很大。如果用户的日常使用中经常用到支付宝的话，并且征信查询次数稍微多一些也不会影响额度大小，在一般情况下，用户的授信金额为1000-30万之间，还款期限可以自由选择。
2. 微粒贷依托微信支付体系，微粒贷采用白名单邀请制。它不会主动申请也不会产生查询记录，在拿到额度之后提款的时候审核会更加看重微信支付分。对于征信查询次数多而微信活跃度高的用户来说，这是很好的备用金渠道。
3. 京东金条京东金融旗下产品主要面向京东商城消费场景。金条对京东PLUS会员或者经常在京东购物的用户有额度倾斜。其审核机制中，电商行为数据为重要参考因素之一，在某些情况下可以减轻征信查询次数的影响，并且最高可贷金额可达20万元。
4. 360借条该平台以审核速度快而闻名，使用大数据风控技术。虽然它的资金方大多是持牌机构，在特定活动时期或者针对新用户的时候会推出“不看查询”的特殊入口，主要收集用户的手机运营商数据以及实名认证信息，并且审批通过率比较高。
5. 还呗主打信用卡账单分期、现金借贷。还呗的特点就是更加注重用户对于信用卡的使用情况。如果用户的信用卡状态正常，那么在审批的时候还会根据征信查询次数的情况来适当降低要求以帮助用户解决资金问题。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的情况。支持者认为这些平台在急需用钱的时候可以救急，特别是到账速度快、全部线上操作最大的优点就是微粒贷可以随时还款，按天计息。但是也有用户抱怨部分平台利息不透明、提前还款会有违约金、额度在还完之后又会降低等问题，导致用户体验不好。
优缺点分析可以作为选择平台的一个重要依据。优点为门槛低、放款快、覆盖面广特别是对于征信查询次数多的用户来说，也提供了很好的资金渠道。缺点在于利息比银行高一些，但是额度不稳定风险。频繁申请也会加大多头借贷的风险，从而被大数据风控拦截。
在使用这些借款APP的时候要注意一些事项。第一不要相信所谓的“强开额度”或者“洗白征信”的广告正规平台不会在放款之前收取任何费用。其次，借款利率因人而异，在合同中一定要看清年化利率，以免被卷入高利贷之中。最后即使不看查询的平台也会把逾期记录上报到征信系统上，保护好个人信用就是借贷的基本底线。
用户提问与解答：
问：花呗分期之后，额度是否可以恢复？
答：花呗分期之后，已经分好的金额会占用总额度，在每期还款入账后，额度就会逐渐恢复。
问：不看征信的APP利息会不会很高？
相对于银行贷款而言，该类APP的利率较高，在10%-24%之间浮动，具体取决于用户的信用评分。
问：多次申请借款被拒该怎么办？
答：建议暂停申请，静默期为3个月以上，在此期间可以改善个人信用状况，例如及时支付水电费、增加电商消费等。
