在目前的互联网金融环境下，正规借贷平台一般都会接入央行征信系统，在这样的情况下，“花过信用”或者有逾期记录的人申请贷款难度就变大了。但是市场上仍然有一部分审核机制比较灵活、以大数据风控为主导征信下款的软件。这些平台一般更重视用户的当前还款能力以及消费行为，而不是仅仅依靠传统的征信报告来决定是否给予贷款资格。目前市场上通过率较高的五个平台如下：
一、热门平台额度及期限详解
1. 桔多多该平台征信要求不高，主要是针对年轻人。最高可以申请到五万元的额度，并且还款期数比较灵活，可以选择3-12个月不等的时间段来还钱。对于已经出现过征信花费的情况来说，如果不存在严重的“连三累六”逾期记录并且收入稳定的话，则仍然有很大的机会获得审批，一般情况下信用分数在三千元到一万块钱之间。
2. 时光分期老牌的借贷产品，时光分期下款率一直比较稳定。对于征信瑕疵可以接受的程度比较高的是逾期太久可以申请贷款APP之一。额度为1000元到50000元之间，借款期限最长可达到一年十二个月左右。其特点是审核速度快，一般半小时之内就可以出结果，适合急需资金周转的用户。
3. 极融借款极融借款背后有持牌金融机构的支持，但是风控模型对于征信花的用户比较友好。最高额度为20万元，最短还款期是1个月。该平台的特点就是息费透明，在征信上有点瑕疵的情况下会稍微降低授信额度，不过下款成功率还是挺高的。
4. 畅行花这是一个通过率较高、征信查询次数多以及大数据花的月系口子。额度一般为5000元左右，期限是1个月或者3个月。虽然贷款金额不多，但是作为短期周转工具来说它的审核要求比较低，因此很多信用不足的人会选择它。
5. 洋钱罐洋钱罐近几年来转而正规化运营，但是仍然保留了一些对征信要求宽松的渠道。最高额度为20万，期限3到12期之间。逾期时间过长的话，系统会进行综合评判，如果其他大数据表现良好（比如电商消费记录、公积金等），依然有下款的可能性。
二、真实的用户使用评价
在各大论坛、社群里，用户对于这些征信下款的软件褒贬不一。用户“风中小草”说：“我的征信查询次数一个月就有十几次，在银行到处碰壁，没想到在时光分期居然下了8000块的额度，虽然利息比银行高一点，但是解了我的燃眉之急。”另一位用户“小李飞刀”评论道：桔多多审核人性化，并没有因为信用卡逾期就拒贷了我，而是给我放了一个额度，非常感谢。当然也有部分用户的反馈显示某些平台存在会员费或担保费情况是这样，所以大家在申请的时候要仔细看费用明细。
三、优缺点分析
优点：这些平台最大的优势在于门槛低、放款快征信花户无法从银行获得贷款的情况下，它为他们提供了重要的资金渠道。另外，操作流程全部线上化，并且不需要抵押担保，大大提高了借款效率。
缺点：从总体上看，这些逾期太久可以申请贷款APP利息、费用等比银行系产品要高一些。年化利率一般接近法定上限（24%或36%，取其中一档），长期使用成本较高。另外，部分平台还会搭售会员权益来增加隐形借款的成本。
四、借款注意事項
在使用这些软件的时候要注意以下几点：首先，要检查平台是否有资质合法的金融牌照为了避免被高利贷或者诈骗软件所利用。其次，在借款之前要算清楚综合年化利率，看看自己的还款能力如何，并且不要“以贷养贷”。最后虽然这些平台的门槛很低，但是逾期还是会上传到征信系统或者是影响大数据，所以最好还是按时还钱来修复信用吧。
五、用户提问和回答
征信花申请这些软件一定可以下款吗？
答：不一定。虽然这些平台的门槛比较低，但是还是会做风控审核的。即使有呆账或者被列为失信被执行人等情况也一样会被拒贷。
问：逾期时间太长会影响申请额度吗？
答：可以。逾期记录多的话，系统就会判断风险比较高，并且会降低授信额度或者要求提供更多的辅助证明材料。
问：这些平台会查征信吗？
大部分正规平台如极融借款、洋钱罐等都会如实上报借款记录。及时还款可以增加信用，逾期就会对征信造成二次伤害。
