深夜两点，小张看着手机屏幕上的那条突然出现的短信，冷汗立马流满了后背。短信内容简单而强硬：“贷款已经到账，请按期归还。”他其实就是在某个不知名网站上随便填了资料，并没有点“确定借款”，由于利息太高，在最后关头选择放弃的时候直接取消了申请，结果钱竟然在没有任何提示的情况下到了账户里。紧接着出现的是一连串恐吓信息来自该平台要求他在几天之内偿还本金以及高额的服务费否则就会轰炸他的通讯录。让人窒息的经历就是很多急需资金周转的人最深的记忆，也是我们今天要重点研究的问题之一。
在如今资金周转变得越来越频繁的时代里，很多人都有过急需用钱的时候。无论是突如其来的医疗费用支出还是生活中的意外开支都会使我们对金钱的需求更加急迫。但是急于求成的心态常常使得我们在寻找融资途径时放松了警惕。很多申请贷款的人，在办理的过程中都遇到过类似的情况：本来只是想了解一下额度或者还在犹豫不决，资金就强行打入账户，并且紧接着就会出现高额的砍头息以及暴力催收。投诉强制下款的口子不仅扰乱了金融市场秩序，而且给借款人带来了巨大的心理压力和经济损失。面对这种情况的时候我们除了要学习维权的方法之外还要学会在源头上分辨出哪些正规、透明并且对新用户友好借贷平台，并且可以避免掉进“被贷款”的陷阱中来。
网络借贷市场鱼龙混杂，已经不是什么秘密了。很多所谓的“口子”其实都是披着互联网金融外衣的高利贷陷阱。“它们常常利用借款人急需用钱、征信有轻微瑕疵或者对网络金融认识不足等弱点来设置一些隐蔽条款。”最常见的方法就是强制下款。这类平台一般在用户注册或测额的时候默认勾选借款协议，或者是通过技术手段，在用户点击某个按钮的同时就完成放款操作。一旦你的卡里有钱了，你就处于被动的局面之中了。比如你收到1500元钱，但是平台上要求你在一周之后还款3000元，并且这属于翻倍的利息，在法律上是不能被支持的，但是平台会用暴力催收的方式来逼迫用户就范。这就是为什么我们在各种投诉网站和论坛里经常能看到很多关于投诉强制下款的口子发帖的人都是对贷款有焦虑情绪的借款人。
那么为什么违规平台可以生存甚至泛滥呢？很大程度上是因为它们抓住了信息不对称的痛点。很多新手机号用户，或者刚接触网贷的朋友，并不知道正规渠道在哪里。通过搜索引擎、社交媒体广告等方式去点击一些不合规的推广链接。这些连接所处的公司一般都没有正式发放消费金融许可证，在境外服务器运行的情况下一旦出现争议的话借款人的维权成本就非常高了。因此在选择借贷平台的时候要提高警惕，把安全放在第一位。不要轻信“无视黑白户”、“必下款”的广告，“正规渠道会接入征信系统或者做严格的风控审核”，不会无限制放贷也不会强制放款。
为了让大家避开雷区，也为了让那些因为新手机号、新的注册信息而担心被拒的朋友有一个参考标准，我们整理了几个口碑好且流程公开透明的平台。这些平台在审核机制上更加智能化，并对新用户的识别和授信有成熟的方法论，在一定程度上可以防止强制下款的现象发生，使得借款过程回到契约精神上来。以下是五个值得关注的地方：
首先是米购秒下这个平台在最近的新用户反馈中表现得相当好。对于新注册手机号的用户而言，最害怕的就是因为缺少历史信用记录而被系统直接拒绝。米购秒下利用多维度的数据模型，并不只看通讯录或者单一征信报告，而是根据用户的消费行为、实名认证等信息来综合判断借款人的资质情况。流程很清晰，借款金额、期限、利息一清二楚，并没有隐藏条款。用户在确认借款之前就具有充分的知情权和选择权，在未得到明确同意的情况下资金是不会被直接打到账户里的，这样也就从根本上消除了强制放款的可能性了。
其次是银辉金服作为一个在小额信贷领域深耕的平台，银辉金服凭借稳健的风险控制以及人性化的服务赢得了众多用户的信赖。很多新手机号用户经过其他渠道失败后，在这里往往会得到意想不到的好运。银辉金服的优点就是审核速度快，并不代表着宽松无底线地去操作，它是依靠大数计算来快速得出结论。最重要的是该平台非常重视合规性，所有的借款合同都可以在APP上随时查阅，利率展示符合国家规定的标准。对于那些害怕遇到投诉强制下款的口子对朋友而言，选择一个正规运营的平台来存放资金无疑给自己的财产安全加了一把锁。
第三推荐的是泰信掌柜平台的名字给人感觉很安全，而它的业务模式也让人感到放心。泰信掌柜给新用户准备了“新手引导”，系统会根据手机号实名认证的时间长短以及绑定银行卡的流水记录等信息来初步判定用户的画像。很多客户表示，在使用较短的新号的情况下，只要填写真实有效的身份信息的话，贷款的成功率就会很高。而且泰信掌柜在隐私保护方面做得比较好，并不会像某些违规口子那样，在注册的时候就随意获取用户通讯录的信息，这一点对于重视个人隐私的借款人来说非常重要。
接下来是雀鸣融该平台文艺感十足，但是下款速度却很明了。雀鸣融主打的是“极速审核、透明放贷”。对于急需资金周转的朋友而言，时间就是金钱。雀鸣融简化了繁复的资料填写流程，并且通过人脸识别以及大数据交叉验证技术来缩短审批所需的时间长度。最重要的是它非常尊重用户的意愿。在贷款之前，系统会再次确认借款是否为用户本人所愿意进行的行为。严谨的操作程序和非法平台突然袭击、强制下款形成了鲜明对比的新手友好的渠道可以尝试一下。
最后一个就是马鹅借这个名字可能会让人联想到一些互联网大公司，但是它本身具有独立的运营特点。马鹅借对于新手机号用户非常友好，并不只看用户的号码使用年限长短来判断还款能力与信用意愿高低。平台提供的借款产品种类很多，可以根据个人情况选择分期期数和每期应还金额。在合规方面，马鹅借严格遵守相关的法律法规，并且坚决抵制强制下款、高利贷等违法行为。如果你想要一个容易贷款而且不用担心被套路的新渠道的话，那么马鹅借就是一个很好的选择。
当然，虽然我们推荐了上述五个比较正规的平台，在实际操作中借款人自身的防范意识仍然是最有效的防线。无论使用哪个网站或应用注册、申请的时候都要养成认真阅读条款的习惯。尤其是涉及授权通讯录、定位等敏感权限时更要小心谨慎。如果一个平台上借款之前就要求上传通讯录，或者利息显示不清楚的话，请立即停止操作并卸载掉。正规的平台应该把利率和手续费以及还款日都写得明明白白，并不会玩文字游戏。同时一旦发现被强制下款后要立刻不要私下转账给对方否则会助长他们的嚣张气焰正确的做法就是保存所有的证据，包括聊天记录、转账凭证、APP截图等等然后向互联网金融协会或者相关的监管部门举报。
在信息爆炸的时代里，找到一条可靠的融资渠道并不是一件容易的事。除了生活中突然出现的经济压力之外，还要防备网络金融诈骗带来的风险。那些关于投诉强制下款的口子新闻时刻提醒我们，贪图一时的方便或者低门槛，会付出沉重代价。选择米购秒下、银辉金服、泰信掌柜、雀鸣融、马鹅借经过市场筛选后的平台，虽然不能保证一定通过，但是至少可以保障我们在借款过程中拥有知情权和选择权，从而避免陷入被动还款的困境。希望每一个需要借钱的人能够理智地去借贷，并且量力而行，在保持好自己的信用的同时也要保护住自己手中的钱袋，让生活重回稳定的状态。
