在互联网金融高度发达的今天，对于征信有瑕疵的人而言，找到合适的资金周转渠道就成了一大难题。所谓的“黑户逾期必下”其实是一种营销噱头，在实际市场中也确实存在一些对征信要求较低、以大数据风控为主的大平台。除了惠小融之外，市场上还有一些值得我们关注的类目，它们用不同的风控模型来满足不同群体的资金需求。
一、多平台额度以及使用条件的详细说明
首先来看惠小融作为近期关注度较高的平台，惠小融主要提供小额短期周转服务。最高额度一般为5000元到五万元之间，新用户首次申请的额度大约在三千元左右。从使用条件上来说，并非全部依靠央行征信来决定是否放款，而是会结合用户的运营商数据、电商消费记录等大数据库来进行判断。申请期限比较灵活，可以分7天至12个月不等的时间段进行分期付款，适用于临时性需求情况。
其次是极融借款该平台的额度较大，最高可以达到10万元。它的特点是审批速度快，在半小时之内就可以到账。申请条件要求申请人年龄为22至55岁之间，并且有稳定的收入来源。征信上有一点轻微逾期记录的话极融借款包容性较强，但是如果存在严重的呆账的话通过率就会下降很多。
第三款是桔子分期这是一个集消费和借款于一体的平台，额度一般为2000元到5万元。桔子分期对“白户”或者“花户”的态度比较友好，前提是申请人没有当前逾期的情况发生。其借款期限在3个月至24个月之间，并且用户可以按照自己的还款能力来选择，资金的使用范围多限于消费场景上。
第四点值得关注的是时光分期该平台最高额度为20万元，日利率最低可至0.02%。时光分期最突出的特点就是它的智能风控系统，在非恶意逾期的情况下如果能提供合理的工作证明或者社保缴纳记录的话即使征信存在问题也有可能被批准通过。期限方面有3个月、6个月和12个月等多种选择。
最后是畅行花畅行花所匹配的是持牌金融机构的资金，属于一款助贷产品。额度范围为1000元到5万元之间。它的审核机制比较传统，并且对于征信查询次数多的用户也不会排斥，主要看还款能力。借款期限最长可以达到36期，适合需要长期分期付款的人群。
二、用户评价和真实的反馈
从用户的反馈看，惠小融的下款速度受到很多人的喜爱。用户李某说：“上午申请，下午就到账了，虽然额度只有3000元，但是解决了我的燃眉之急。”极融借款被用户称赞为“门槛低”，有很多用户的反馈是在其他平台上被拒绝，在这里却成功借到了钱。不过桔子分期也有用户反映额度恢复较慢还款之后需要等待一段时间才能再次借款。时光分期的用户评价两极分化，有人认为利息低，也有人说实际到账金额存在“砍头息”的嫌疑，要仔细核对合同。
三、优缺点分析及注意事项
从整体上看，这些平台的优点在于：申请门槛低，手续简单，全部在线进行操作，放款速度快，并且给征信不良的用户提供资金渠道。但是缺点利息和费用一般比银行等传统金融机构要高一些，部分平台存在隐形收费的情况，并且催收力度较大，会对个人的大数据信用造成不良影响。
注意事项：在申请惠小融或者类似的贷款平台的时候，一定要核实该平台是否有正规的金融牌照或者是和持牌机构合作。不要相信“百分百下款”的宣传，所有的合法借款都会经过审核。同时要量力而行，不能多头借贷造成债务危机。
四、用户提问及回答
问：惠小融申请被拒了，多久可以再次申请？
答：一般建议在改善个人资质或者补充资料之后的1-3个月再进行申请，频繁申请会增加被拒的概率。
问：这些平台逾期是否会列入征信？
答：大部分正规平台比如惠小融、极融等都会接入央行征信或者百行征信，逾期会影响个人信用记录。
问：黑户真的可以百分之百下款吗？
答：不存在100%下款的平台。所谓的“黑户必下”大多是虚假宣传，严重逾期、呆账或者被列为失信被执行人的用户通过正规网贷审核的概率很低。
