在讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚一个概念：征信记录就是金融信用的“身份证”关于“心e金”是否会上征信，要看它背后的放款机构。目前市面上大多数合规的小额信贷产品，比如心e金等都会与百行征信或者央行征信进行接入合作。“如果用户借款后逾期了，并且资方已经接入到征信系统中的话”，那么“不欠钱”的情况还好一些，“一旦出现逾期”就很可能被上报了。因此把不上征信当作一种心态去借债是极其危险的。对于征信已经被损害过的“黑户”来说，寻找下款口子更难上加难，正规机构都会进行风控审核。“接下来给大家整理了一些网络上讨论较多、据说对黑户比较友好的五个APP渠道以及相关的信息”，但是请注意一下，下款率根据个人情况不同，并且风险很大。
一、热门平台额度、期限以及使用条件汇总
1. 心e金：作为标题中提到的平台，其额度一般为1000-5000元之间，期限为7到14天。使用条件比较简单，只需要实名认证和基本的信息就可以通过审核了，但是由于该平台的审核机制，并不是所有的人都可以被批准。征信方面，在借款之前要查看一下协议里有没有“个人征信授权书”。
2. 极融借款该平台额度跨度较大，最高可以达到20万元左右，但是对黑户一般只能提供小额的“体验金”或者几千元。期限灵活，3-12个月之间。需要用户提交运营商认证和芝麻信用分授权，虽然门槛看起来不高，但系统会综合考虑用户的负债状况进行审核。
3. 小赢卡贷老牌平台，额度为2000-5万。正规但是极速模式下征信要求稍微宽松一些，不过黑户通过率很低。期限比较长，最长可以分为36期，适合有信用卡并且有能力还款的用户去尝试一下。
4. 桔子分期主要提供消费分期服务，额度为1000到一万之间。对于黑户而言，如果能给淘宝或者京东的收货地址信息比较详细的话，通过率就会提高一些。期限在3-12期之内，并且放款速度很快，在一小时左右完成。
5. 现金借款小口子一般额度不大，500到3000元之间，期限很短，一般是7天。号称“黑户也可以下”，但是利息很高，并且经常会有催收的风险。只需要身份证以及银行卡就可以申请了，属于典型的急用钱渠道。
二、用户的实际使用评价和反馈
对于这些平台，用户的评价褒贬不一。心e金方面有用户说：“审核速度很快，半夜申请也能到账，但是利息比银行高很多，短期周转还可以。”而对于极融借款这类黑户尝试的项目来说，评论就分成了两种：一种是“我是黑户居然下到了3000元，虽然利率很高但解决了急事”，另一种则是用户抱怨道：“填了一大堆资料之后还是被拒了，所谓的黑户放款都是骗流量。”现金借款类App中，大多数用户的反馈为：“催收太厉害了，晚一天就会爆通讯录，除非万不得已才去尝试一下。”真实的声音表明了一个道理：黑户下款一般会带来较高的成本以及严格的催收手段。
三、平台优缺点的详细分析
在优点方面，这些平台最大的优势就是门槛低、放款快急需用钱又不能通过银行审核的人群，它们给这些人留了一线生机。部分平台如心e金等操作简单不需要抵押可以纯线上办理。
缺点很明显。第一方面利息和费用高，综合年化利率一般都会超过法定红线，并且加上各种服务费、担保费等费用之后还款压力就很大了。其次是征信风险就像前面所说的心e金等平台一旦接入征信，逾期就会雪上加霜。最后是催收问题尤其是针对黑户的口子，一旦违约就会面临无休止的电话骚扰以及名誉受损。
四、借款注意点及风险提示
在申请借款之前，请注意以下几点：第一，核实资方背景要确认是否会上征信，不能轻信客服口头承诺的内容，必须以合同为准。第二计算总成本，不要只看额度，要看实际拿到的钱以及还款的金额来防止被“高利贷”所利用。第三保护个人隐私很多非正规的APP会倒卖用户的通讯录以及身份证信息，从而导致后续骚扰不断。第四量力而行黑户的信用已经受损，如果再出现逾期的话，除了要承担法律责任外，还会失去未来获得融资的机会。
五、用户提问和回答
Q1：心e金逾期一天会上传到征信系统吗？
A：正规平台一般会有1-3天的宽限期，但是具体要看合同中是如何约定的。如果心e金放款方接入了央行征信，并且没有宽限期的话，那么逾期一天也会被记录下来。建议联系客服确认一下。
Q2：我是黑户，可以在这五个APP中下款吗？
A：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“黑户下款”其实只是相对而言，审核系统会综合考虑。“如果逾期很严重的话”，大部分正规口子都会拒绝，“只有少数高息小贷有资格”，但是风险很大。”
Q3：如果不还款的话会有什么后果？
除了因为上征信而导致信用破产之外，还会遭受高额罚息、第三方催收骚扰、被起诉到法院甚至被列入失信被执行人（老赖），影响出行和子女教育。
