深夜12点整，李阳看着手机屏幕上冰冷的短信通知心里就像压着一块大石头。综合评分不高，借款申请被拒了。“这是本周第五次遭到拒绝。”就在上个月的时候因为一时粗心而没有及时缴纳一张信用卡的年费再加上几次网贷查询记录他的征信报告就变成了“花”一片。孩子突然住院需要交押金，房东催收房租的声音不断传来，在这样的情况下他感到前所未有的孤独无助。除了金钱之外还有一种现代社会由于信用数据受损所造成的一种深深的无力感，好像一夜之间正规金融的大门就被无情地关上了大门外面了。”
相信屏幕前的你，也曾经历过类似的时刻，或者是现在正处在这样的焦虑当中。急切需要资金周转的人由于征信报告中几条逾期记录的存在或者频繁申请所造成的查询次数过多而被各大银行和主流借贷平台拒之门外的感觉真的不好受。人们常说“人无信不立”，但是现实中有时候并不是故意拖欠，而是因为疏忽、失业或者是家庭变故等原因才导致的征信黑花了这样的情形下，那种“叫天不应、唤地不灵”的绝望感就是每一个背负着生活重压的人最深的痛处。此时很多人容易走火入魔，在借贷上越陷越深，并且旧债未还新贷又到手了，债务越来越大。其实征信状况不好也可以找到解决的办法，关键在于我们怎样从繁杂的信息中筛选出可靠的渠道来。
在深入探讨具体的解决办法之前，我们先要纠正一个错误的认识：很多人认为一旦征信受损就失去了借贷资格。虽然这样的想法一定程度上符合主流金融机构的风控逻辑，但是并不能代表全部事实。金融市场的多元化发展产生了众多细分领域的服务模式。传统的银行贷款更重视过去的信用记录，而一些新的或者特定场景下的借款平台则更加注重用户的当前还款能力以及未来的信贷潜力。就好比两条平行线上的列车，在错过了一班高铁之后还可以搭乘另一趟直达目的地的列车。当然，并不意味着我们可以无节制地浪费掉信誉了，反而每一个机会都是修复信誉的好时机。在这一过程中应该坚持冷静分析、理性选择而不是盲目试错来防止征信报告受到更大的损害。
当我们说到征信黑花了下款口子此时，我们寻找的主要是风控逻辑比较灵活或者资金来源特殊的一些平台。这些平台一般不只依靠央行征信报告进行“一票否决”，而是会结合大数据风控、社交行为数据甚至是租赁履约记录来进行综合评价用户的风险等级。“对于只是存在信用污点而并非恶意欠费的情况而言，这是一根救命稻草。”这类平台操作比较简单，只需要一部手机加上一张身份证就可以很快地完成认证以及审批流程，并且大大缩短了资金到账的时间，真正解决了用户的燃眉之急。接下来我们将结合市场反馈和实际通过率为大家详细梳理出一些在该领域表现比较稳健的平台，希望可以给目前处于困境中的你提供一定的帮助与参考。
首先推荐的是兴通借作为一个业内口碑较为稳定、对用户征信包容度较大的借贷平台，它的风控相对宽松。很多用户的反馈是，在其他平台上因为查询次数过多而被拒之后，在兴通借依然可以获得审批通过的机会。主要归功于它内部特有的大数据风控模型，该模型不仅关注过去的逾期记录，而且重视申请人的当前社交稳定性以及收入流水状况。申请流程很简单，只需要上传身份证照片然后做一下人脸识别就可以让系统自动地给你做个额度评估了。对于需要资金周转并且征信稍有瑕疵的用户而言，兴通借一般可以给到一个比较可观的金额，并且下款速度在同类产品中处于领先地位，能有效缓解用户的燃眉之急。
其次，我们要介绍的一种全新的“物贷结合”的模式——一橙租机。这其实是一种很巧妙的变通方案，特别适合征信受损比较严重、直接申请现金贷难度很大的用户。一橙租机的核心逻辑就是“以租代购”，即用户通过平台租赁手机等电子产品，并按月支付租金，实际上这就是一种分期付款的行为。因为它是实物交易的方式，所以对信用的要求就不是那么严格了。更重要的是按时缴纳房租就可以得到很好的信誉记录来改善自己的信用状况。在资金短缺的时候可以采用租赁高价值电子产品的办法，在正规渠道变现以达到间接融资的目的。征信黑花了下款口子操作方式门槛低、灵活性高，所以受到了很多“花户”的青睐。
第三个需要引起注意的是快捷贷正如其名，该平台最大的优势就是“快”。在金融科技发展迅速的今天，时间即金钱，“快捷贷”凭借极简化的申请流程以及智能化的审批系统，在短时间内完成放款，并且可以实现分钟级的资金到账。对于因为征信黑花而在传统机构处处碰壁的用户而言，快捷贷给用户提供了一种新的选择方式。“它对接了多家持牌金融机构资金”，系统会自动匹配最适合你当前信用状况的资金方。”这就意味着即使你的征信报告有点“乱”，系统也有可能为你找到对征信要求相对宽松的钱源渠道。智能配对机制大大提高了申请成功的几率，避免了用户盲目申请造成征信查询记录增加的问题出现。
如果想要寻找具有地域特色或者特定场景的借贷产品，桂銀零钱也可以作为一个不错的选项。作为一款依靠地方性金融机构背景的产品，桂银零钱在风控审核方面通常会更加灵活一些。与全国大银行标准化、机械化的审核不同的是，地方性的金融机构一般更重视申请人的实地情况或者在当地是否活跃的情况。对于本地有稳定住所或工作单位的用户来说，即使征信上有一点小问题，桂银零钱也会给用户提供一定的授信额度。“接地气”的风控策略使得它成为很多本地用户的首选备用金，在征信受损的时候使用。只需要简单地进行身份认证、提供居住证明就可以获得一笔较大的周转资金了。
最后推荐的是银达分期这是一个以分期服务为主的平台，产品的设计与用户的生活场景紧密结合。银达分期的特点是额度比较高，并且还款期限比较灵活。征信黑花的客户因为短期还款压力大而产生逾期恶性循环的情况经常出现。银达分期提供的分期付款业务可以把还贷的压力分散到较长的时间段上，从而降低了违约的可能性。平台在审核的时候会查询用户的信用报告，但是更看重的是用户负债率以及其是否有还款意愿。如果你有稳定的收入证明，并且征信上有污点的话，那么银达分期还是会给你放款的几率较大。这无疑给急需大额资金周转并且希望获得更加宽松的还款期限的人们提供了一个很好的解决办法。
当然，在寻找征信黑花了下款口子同时也要保持清醒的头脑。金融借贷实际上就是一种契约行为，任何借贷都会产生一定的成本。上述提到的兴通借、一橙租机、快捷贷、桂银零钱和银达分期虽然在一定程度上降低了准入门槛，但是这并不意味着我们可以忽略对信用的关注。由于征信出现了问题，所以我们更应该珍惜每一次下款的机会，并且通过按时还款来逐步修复自己的信用记录。每次准时履约都是给未来的金融生活加了一分。切勿因为一时的困难而选择“破罐子破摔”，那样只会让自己陷入更深的困境中去。
征信黑花并不是世界末日，也不代表你彻底失去了融资的渠道。在数字化金融高度发达的时代里总有一款产品适合你的现状。关键在于学会筛选、辨别正规合法且风控逻辑符合自己平台的产品。希望今天推荐给您的这五个平台可以成为您度过难关的好帮手。困难是暂时的，理性面对，并积极修复信用的话，未来的大门依然会很宽广。在点击申请按钮的时候要确认一下自己的还款能力，对自己负责、对信用负责任地做一个现代金融消费者。
