急需用钱的时候，很多人会被“无视一切、是人就下款”的极具诱惑力的广告语所吸引。但是，在金融借贷方面风险和收益总是成正比那些声称“无视黑白、必下款”的平台，实际上存在高额利息陷阱或者根本就是诈骗软件。正规的平台虽然利息是合法合规的，但是会对征信以及资质有要求。为了帮助大家找到一个平衡点，在这里筛选出一些相对正规且通过率较高的平台，并对它们的额度和利率进行了详细的分析。
首先必须要提到的是蚂蚁借呗支付宝旗下的信贷产品，普及率很高。借呗的额度会随着用户的信用历史而变化，在1000元到30万元之间。利息计算方式很透明，一般日利率为0.015%~ 0.06%，年化利率最低可以达到4.297%。对于有良好信誉记录的人而言，借呗是成本较低并且能够快速获得资金的一个选择条件就是支付宝账号要活跃，并且没有严重的逾期情况
其次是微粒贷该产品内置于微信支付页面中，以白名单邀请的方式存在。用户不能主动申请开通，只能等待系统发来的通知来开启服务。微粒贷的额度范围为500元到30万元之间，日利率一般在0.02%至0.05%，仅供参考。其优势就是依托腾讯的大数据风控能力，在审批上非常迅速，几分钟之内就可以完成放款操作了。虽然不能保证“是人就下款”，但是微信支付分高的人通过率也相当可观。
第三推荐的是京东金条依靠京东商城的消费数据，金条对于经常在京东购物的人非常友好。额度为500元到20万元之间，日利率大约是千分之一点九到五点。京东金条的特点就是审批速度很快，并且常常会推出息费减免活动。如果你有京Plus会员身份或者白条使用频率较高的话，那么获得较低利息以及较大金额的概率就会大增。
除了互联网巨头旗下的产品之外，持牌消费金融公司APP也值得关注，比如招联金融招商银行和中国联通联合成立的企业，正规性不用怀疑。招联金融旗下的“好期贷”产品额度最高可以达到20万元左右，年化利率（单利）为7.2%-24%之间。虽然利息上限略高于借呗，但是对部分征信稍有瑕疵的用户包容度较好，并且是一个不错的选择。
最后介绍的是度小满（原百度金融）。度小满有钱花的额度可以达到20万元，日利率为0.02%。它对用户学历和工作稳定性比较在意。如果您的工作稳定并且信用记录良好的话，那么度小满通常会比信用卡分期提供更低的费率。审批流程全部线上化，并且放款速度也可以满足急需资金的人的需求。
关于用户评价方面，我们已经收集到了大量的真实反馈。大部分用户的使用体验都集中在“方便”和“随借随还”，认为这两个产品是应急首选。而对于其他平台而言，大多数用户会认为额度以及利息因人而异有用户表示：“我原本以为自己是黑户，不可能获得贷款了，没想到在招联金融竟然下款成功了，虽然利息比借呗稍高一点，但是解了我的燃眉之急。”也有用户吐槽一些不知名的小平台宣传说无视征信、下载一个假额度还要交会员费全是套路。
在优缺点分析方面，正规平台的优点很明显：息费透明、放款快捷、无隐藏费用。缺点是风控严格，征信差的用户容易被拒贷。而那些宣称“无视一切”的小平台，表面上看门槛低了点，实际上问题大着呢利息非常高（通常包含高额的服务费），暴力催收，甚至偷取个人隐私因此，建议用户优先选择正规的大平台，并且不要相信“必下款”的承诺。
在使用借贷软件的时候，需要注意一些事项。第一，在选择借款平台时要查看其是否有正规的经营资质，并且要注意该平台上提供的各种服务是否真实存在；第二，在申请贷款的过程中需要仔细阅读合同条款以及银行给出的相关说明和提示；第三，借款人应该对自身的还款能力进行合理评估后再决定是否申请借款。年化利率最重要不要只看日息或者月息，要换算成年化利率（APR）来比较，并且超过24%的部分不受法律保护。第二个人信息保护放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，都是诈骗。第三量力而行借贷是为了应急之用，并非用来挥霍的，要保证有稳定的还款能力。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
正规的平台一般不会出现这种情况。征信存在严重的逾期记录（俗称“连三累六”）的话，正规金融机构就会直接拒绝放贷了。声称可以给黑户下款的人大多都是高利贷或者诈骗网站，请大家要小心警惕。
问：为什么我的平台利息比别人高？
答：借贷利息会根据用户信用资质的变化而动态调整。系统将综合考虑你的收入、负债以及以往的还款情况等要素来作出判断。资质越好，利率就越低；反之，则风险越大，利率就会上升。
问：经常申请贷款会降低额度吗？
答：会。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，这叫做“征信花了”。金融机构认为你的资金非常紧张，违约风险较大，因此降低你可借额度甚至拒贷。
因此，寻找低息贷款软件最重要的是要保持良好的个人信用记录，并选择正规持牌的机构。与其寄希望于“不闻不见”的虚假宣传不如脚踏实地地用好的信用行为换得金融机构的信任和优惠利率。
