深夜里，手机屏幕照出的是人们焦虑的脸庞，在资金周转不灵的时候都会疯狂地去搜索所谓的“必下口子”。急需用钱但是无处可借的无力感使得人们对秒下的承诺毫无抵抗力。面对网络上铺天盖地的广告，人们心中不免会生出这样的疑问：真的存在不查征信就可以贷款的714口子吗？公积金借钱有没有风险呢为了回答这些问题，本文将详细列举真实的借款途径，并探讨其中所包含的风险和机会。
在讨论具体的平台之前，首先要弄清714口子的概念。所谓的714，一般是指借款期限为七天或者十四天的高利率短期贷款。此类平台多以“秒下”、“必下”的名义宣传自己具有低利息的特点，并且实际背后存在很高的违约成本以及暴力催收的风险。“虽然市面上有一些审核较宽松的小额贷款产品，比如一些消费金融公司推出的极速贷，额度一般在500元到5000元左右”，但是所谓的“必下”大多只是营销噱头。用户使用这些产品的过程中经常会遇到综合年化利率接近法定红线问题本身以及逾期之后可能会受到频繁的电话骚扰。因此，对于寻求这些口子的人而言，要做好承受高额还款压力的心理准备。
相比之下，公积金借钱口子更加正规、安全很多。公积金既是对职工的一种福利证明，也是银行和金融机构衡量用户还款能力的一个重要依据。目前有很多主流平台都推出了以公积金作为授信基础的贷款产品。“公积快贷”是某家银行推出的一款金融产品，最高额度为30万元，并且期限比较灵活，可以选择12期到36期进行还款。使用条件较严格一般要求连续缴纳公积金六个月以上并且状态正常这类产品的最大优点就是利率低年化利息在4%-10%之间比各种网贷平台要低得多除此之外还有趣借、度小满等头部公司也接入了公积金认证系统用户授权后可以提高额度还可以享受一定的优惠折扣
除了上述两种之外，市场上还有一些介于两者之间的产品。比如一些P2P转型平台或者小额贷款公司推出的“工薪贷”，额度一般在1万到5万元之间，期限为3个月至一年左右。这类平台对征信的要求没有银行那么严格，但是比714口子要规范一些。它们通常需要用户提供工作证明、社保或公积金缴纳记录等材料。下款速度的话一般是审核通过之后一小时之内就可以收到钱了。用户评价方面褒贬不一，在这里就不做过多讨论了。好评主要是“放贷速度快”、“手续简单”，差评多为“利息比银行高”、“提前还款有违约金”。因此，选择时一定要认真阅读借款合同中有关利率的部分，并且要警惕被卷入到低息陷阱之中。
为了使大家更好地理解，以下从优缺点、注意要点在各方面作一个总结。714口子的优点就是门槛很低，甚至不需要查征信，但是缺点却很大：利息很高、期限短、容易造成债务危机。公积金借款口子优点突出额度大、利息低、期限长、正规合法缺点是门槛较高，需要良好的公积金缴纳记录。在使用注意事项方面，在任何一种方式下都不能出现“以贷养贷”的情况。特别是714类的产品一旦触碰就容易掉入无底洞中去。建议优先考虑公积金贷款等正规途径，如果资质不够的话也可以选择持牌消费金融公司的产品，并且要计算好自己的还款能力，保证按时归还本金和利息来维护个人信用记录。
最后，对于用户在实际操作中经常遇到的问题做了一个解答列表：
公积金缴纳不满六个月可以贷款吗？
答：大部分银行产品的还款要求是连续6个月以上，但是有些网贷平台对公积金缴纳的时间要求较低，并且可以正常申请贷款，但额度会受到影响。
所谓的“必下口子”到底要不要查征信呢？
正规的金融机构都会查询个人征信记录。只有714高利贷这种违规的行为才有可能不会看征信，但是这通常意味着很高的风险以及非法催收手段的存在，请务必小心提防。
3. 贷款申请被拒之后多久可以再次申请？
答：建议间隔三个月以上。频繁申请会留下很多“贷款审批”的记录，使征信变花，并且更难通过审核。
4. 借款额度怎么定的？
额度一般会考虑用户信用评分、收入水平、负债状况和公积金缴纳基数等因素。良好的还款习惯可以提高额度。
