深夜街头霓虹灯闪烁，老李握着方向盘的手微微颤抖，虽然因醉驾被不起诉而免去了牢狱之灾，但是心中的巨石依然压得他喘不过气来。忐忑地打开手机搜索，在屏幕上看到自己的焦虑的脸庞之后只有一个问题：醉驾不起诉会纳入征信吗，倾情分享五个黑户都可以使用的APP这既是对他过去错误的一种弥补，也是在资金周转困难的时候发出的一声求救。法律文书和金融信用体系相交时，普通人怎样才能从规则的缝隙中找到生存的空间？面对各种各样的借贷广告，在这些里真正可以被接受到“特殊身份”的救命稻草到底是什么？
在讨论借贷渠道之前，我们首先要弄清楚醉驾不起诉对于个人征信的影响。按照目前的法律法规，如果检察院做出不起诉决定的话，那么案件还没有进入到审判程序中去，在这种情况下当事人一般没有犯罪记录。“但是这并不意味着完全没有事情。”虽然刑事案底不存在了，但行政处罚信息仍然存放在公安系统里。关键是单纯的醉驾处罚一般不会直接被中国人民银行征信中心录入核心档案，在申请贷款的时候，银行可以通过司法大数据查询到相关信息，并且会影响审批结果。
因为这类记录使得银行渠道受阻，或者自身的征信已经“黑户”的用户寻找替代的资金周转途径成了当务之急。市面上一些门槛较低、审核机制灵活的平台被列出来分析了，请注意正规借贷需要评估还款能力，“必下”大多为营销话术，要理性辨别：
1. 极速花呗类消费分期平台
此类平台一般基于特定的消费场景或者电商生态来建立。以一些主打“极速审批”的小额贷为例，它的额度在500元到5000元左右。使用条件比较宽松，一般只需要实名认证手机号以及基本的身份信息。征信有瑕疵的用户，该类平台会用提高利率或者减少额度的方式来抵消风险。使用期限一般为7天到3个月左右。用户评价普遍认为下款速度快，但是逾期催收比较频繁，要小心对待。
2. 亲情号借条类民间周转APP
市场上有一些APP主打“熟人借贷”或者“匿名匹配”。这些平台不会直接查询央行征信，而是通过社交关系链或者是第三方大数据风控来实现。额度方面波动比较大，几百到几万都有。使用条件经常需要获取通讯录授权，这对于重视隐私的用户来说是一大考验。优点是对“黑户”有一定的容忍度，缺点是逾期的话会影响整个社交圈。
3. 抵押周转平台
征信很差的用户，用抵押物来获得资金是最有效的方法。无论是车辆还是数码产品做抵押贷款的话，这样的APP会特别关注抵押品的价值而不是个人信用记录。额度一般为抵押物评估价的70%-90%。期限灵活，可以随时取用。该类平台适合短期应急使用，但是要注意综合服务费较高。
4. 助贷类中介平台
该类APP本身并不放贷，而是把用户的个人信息匹配给多家持牌机构。它的优点是通过率高因此系统会自动选择对征信要求不高的资方。额度视资方而定，一般在1万元以内。用户需要注意的是，在这些平台上可能会收取一定的“服务费”或者“会员费”，而且个人信息泄露的风险也比较高。
5. 专项贷在特定场景下
例如一些专门针对蓝领工人或者特定职业的工资预支APP。这类产品是根据用户的需求而设计出来的工作稳定性不是只看征信报告。使用条件一般情况下需要提供工作证明或者考勤记录。额度一般为月薪的50%左右。正规的产品利息在法律允许范围内，是黑户群体比较安全的选择。
优缺点分析及用户评价：
根据用户的反馈，这些渠道的优点是门槛低、审核快，对部分征信瑕疵视而不见许多用户表示，在银行拒之门外之后，这些APP确实解决了燃眉之急。但是缺点也很突出：利息一般都比较高存在隐形费用；催收手段很极端会影响正常的生活；额度一般都不高不能解决大额债务问题。
注意事项：
申请此类贷款的时候要确认该平台是否有合法资质，警惕“套路贷”以及诈骗行为。凡是放款之前要求缴纳解冻费、保证金的都是诈骗。同时虽然醉驾不起诉不会上征信记录但是借贷本身会上传到征信系统中所以按时还款才是保持信用最好的方式。
用户提问与解答：
问：醉驾不起诉决定书可以作为征信修复的证明吗？
答：不可以。征信修复是对错误记录的修正，不起诉书只能证明没有犯罪史，并不能消除已经存在的逾期记录。
问：黑户真的可以百分之百下款吗？
答：没有正规平台可以保证100%下款。所谓的“必下”一般会伴随着很高的利息或者诈骗的风险，要小心为好。
问：申请这些APP会影响以后的房贷吗？
答：频繁申请网贷会使得征信查询次数过多，俗称“花征信”，这会对后续的银行房贷、车贷审批造成影响。
