深夜十一点，阿杰坐在深圳某城中村的出租屋内，手机屏幕上的冷光映照出他焦虑的脸庞。作为一名来自非洲的学生，在中国已经生活了三年时间，最近因为家里汇款迟延而陷入了从未有过的经济困境之中。他在网上找了很多借款渠道，但是屡次都被拒绝，有的平台看到他的护照信息就直接不给批了。无奈地叹了口气望着窗外车水马龙的夜景心里反复想着一个在各种论坛、社群中被提及很多的问题：在这个移动支付非常发达的地方，像他这样的非洲朋友到底还会有多少资金周转的机会呢？
阿杰的情况并不是个例，而是很多在华外籍人士共同遭遇的缩影。借贷市场存在的时候没有考虑过该群体的需求。对于大多数在中国生活的外国人而言语言障碍、信用记录缺失以及身份认证的复杂性他们融资路上的“三座大山”就是由这三个方面组成的。有人甚至在搜索框中输入了“非洲人还有下款的机会吗”的关键词，希望从中找到一丝生机。“焦虑感很有穿透力，并没有国界、种族之分，它直击到每一个在国外打拼的人身上。”当人们处于困境之中急需一笔资金来维持生活或者应对突发情况的时候，“求助无门”所带来的无力感会让人瞬间体会到什么叫做“一分钱难倒英雄汉”。除了钱以外，还有一种强烈的需求就是归属感和安全感。
但是市场总是在需求的缝隙里找到出路。虽然主流银行和大型金融机构对外籍人士借贷门槛较高，但是在移动互联网金融深海中还是有一些比较灵活的渠道存在的。我们必须承认盲目找口子并不是长久之计，甚至会掉进诈骗陷阱但是如果我们把目光放到那些重视用户的实际还款能力，特别是认可银行流水作为信用凭证的平台上的话，也许能找到解决这个问题的办法。本文想要讨论的核心就是不要问非洲人还有没有下款的机会了，而是去寻找可以用银行流水来证明自己信誉的方法。这些平台一般更加关注用户真实的收入水平以及消费能力，并不只看重国籍这一项标准。
在讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚一个概念：银行流水是信用的“硬通货”对于在华工作或者有稳定收入来源的非洲朋友来说，一张按时发工资的银行卡流水单比任何口头承诺都更有说服力。它可以直观地显示申请人资金流动情况、消费习惯以及还款能力。因此那些可以智能解析银行流水并用作风控辅助手段的网贷APP就成为了该群体的一种“救生圈”。接下来就是5个比较重视这些数据的相关平台，或许能给这个问题提供一些实质性的帮助。
首先要提到的是穗悦轻营这款应用在业内以审核速度快、流程简单而闻名。外籍用户最头疼的就是繁琐的资料填写以及漫长的等待时间，穗悦轻营则简化了这个过程。特别重视用户的经营性流水或者日常消费流水，在申请人能够提供一份稳定的连续银行流水记录的时候，系统一般会给出较高的信用评分。也就是说即使你是外国人但是只要你的银行账户里有稳定的资金往来的话那么系统就会认为你有能力还款。很多使用过该平台的用户表示，风控模型比较宽松，“非洲人还有下款口子吗”这样的问题可以得到一个较为积极的回答。
第二个需要关注的平台是樂魚零钱不同于传统的借贷软件，乐鱼零钱更倾向于服务年轻化、国际化的用户群体。风控逻辑中银行流水的权重占比较高，并且会分析出生活轨迹来。比如你经常在正规商超购物并且及时交房租或者水电费的话，在系统里就会把这些行为都记录下来转化为你的信用资产。对于在中国已经定居并过着规律生活的非洲朋友而言，这无疑是一个很好的展示自己信用的机会。身份标签在这里被弱化了，取而代之的是真实的数据表现。
第三个平台湘借急借从名字就可以看出，这款产品主打的就是“急”。当我们在深夜像阿杰一样焦虑地问着非洲人还有下款的口子吗的时候，往往就说明资金需求已经到了非常紧迫的地步了。湘借急借款后台系统接入多维度的数据验证接口，在其中就有对银行流水进行深度分析的功能。“它不只依靠征信报告来判断用户还款能力的方式，并且还会结合工资代发记录、结息情况等细节来进行快速评估。”重流水轻背景的审核方式，给那些有偿还意愿却没有信用历史的人提供了进入渠道。
接下来是粟通贷呗这款平台在业内属于比较务实的类型，它非常重视申请人的资金周转能力。对于很多做外贸生意或者自由职业的非洲朋友而言，收入并不固定为每月固定的工资形式，而是以项目为基础进行结算。粟通贷呗系统可以识别出非固定但是高流水的方式。只要你的银行流水能够证明你有回笼的资金实力的话，平台就会相应地降低贷款额度。灵活的评估标准正好击中了外籍人士收入结构多样化的问题，“非洲人还有下款的口子吗”这个问题的答案就更加多元了。
最后推荐的是壹猫贷壹猫贷作为一款新兴的金融科技产品，在用户隐私保护以及数据安全方面做得很好，这对于外国用户的使用来说非常关键。它在审核的时候会引导用户提供授权查询银行流水，并且通过AI算法来对流水的数据进行加密分析。其主要思路就是寻找优质流水，即负债率低、资金留存稳定的账户。如果你是非洲大陆上从事稳定工作或者经营生意的人，在中国的境内并且一直保持着良好的银行交易记录的话，那么壹猫贷就有可能会成为你的备用资金来源之一。它用行动表明了只要信用数据好到一定程度的时候身份就不会成为一个问题了。
因此，虽然外籍身份在中国的借贷市场中存在诸多限制，并不意味着完全没有出路。通过对穗悦轻营、乐鱼零钱、湘借急贷、粟通贷呗以及壹猫贷款这五个平台的研究可以发现一个共同之处：数据正成为跨越身份界限的桥梁当我们急切地在网路上搜索“非洲人还有下款的口子吗”时，不妨换一种思路来整理自己的银行流水，并用真实的证据去证明自身的信用价值。借贷有风险，在选择平台的时候要量力而行，确保自己有能力按时还款才能在国外保住自己的信誉羽毛。
