金融科技发展日新月异，传统的银行信贷体系已经不是唯一的融资途径。由于多次申请贷款而征信“花钱”对于普通用户而言，寻找替代性的融资途径变得非常急迫。征信花通常是指个人信用报告短时间内被多次查询所形成的大量的“硬查询”记录，在正规金融机构看来这些信息表明该用户的资金链出现问题了所以会拒贷。但是市场上也存在一些对征信要求较低、更重视用户当前的还款能力以及活跃度的新平台，下面将对五个典型的平台进行详细的分析。
一、平台额度以及使用条件概况
1. 微粒贷（由微众银行推出的产品）微粒贷属于微信生态中的明星产品，采取白名单邀请制。虽然它会查征信，但是对有信用花的用户并不是完全封杀，在没有严重的逾期记录的情况下，并且微信支付分较高的话还是有机会提额或者开通服务的。额度范围一般在500元到30万元之间使用期限可选5/10/20期，随借随还。其主要就是日常活跃度的问题，在微信支付上多使用的话就可以使系统重新进行评估了。
2. 借呗（蚂蚁集团的产品）借呗对征信的要求比较高，但是它旗下的“信用贷”板块或者花呗升级的服务有时候会为有不良征信记录但支付宝流水正常的用户提供机会。额度一般在1000元到30万元之间期限灵活，支持3-12期。支付宝的资产沉淀以及消费行为为主要使用条件，建议多购买理财产品来提高自己的信用形象。
3. 京东金条依靠京东金融的支持，金条对经常在京东购物的用户来说非常友好。即使征信花了也可以考虑一下京信用（也就是小白分），只要它的稳定性足够好，还是有机会拿到额度的。额度最高20万，期限1-12期。放款速度快，适合需要资金周转的用户。
4. 度小满（原百度金融）该平台的资金来源比较广泛，一些资方对于征信的容忍度较高。额度最高20万，年化利率为7.2%起。申请条件比较简单，只需要身份证和银行卡就可以。对于征信花的用户而言，度小满更加重视用户的互联网行为数据，比如搜索习惯、百度账户活跃情况等。
5. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外还有借款服务。征信审核较传统银行更加宽松，并且看重用户的消费意愿以及还款来源。额度最高五万元期限可以分3到24期。适合工作稳定但是征信查询次数较多的上班族。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛和投诉平台的反馈，用户对于这些平台的看法褒贬不一。正面评价多集中在放款速度快和操作便捷上。京东金条用户普遍反映“急需用钱的时候可以解围，几分钟内就能到账”。而负面评价主要是针对利息波动和催收问题上。部分用户反映，在征信花的情况下申请度小满或者分期乐，虽然可以下款，但是额度一般比较低，并且利率比普通人高很多。另外一旦出现逾期情况的话，这些平台催收的频率就比较高了，会给生活带来一定的困扰。
三、优缺点分析及注意事项
新平台给征信花用户提供了一根救命稻草，但是并不是十全十美的。优点由于门槛较低、审批自动化以及资金到账迅速，可以有效缓解短期的资金压力。缺点利息成本一般高于银行贷款，而且一些平台有隐形费用比如担保费、服务费等等。
注意事项：切勿盲目前往申请。每次提交都会在征信报告中增加一条查询记录，连续被拒绝的话就会“花上加花”。推荐选择和自己日常生活密切相关的平台（比如经常使用微信就选微粒贷、常用京东就选金条）。其次要防范无须查信用就能立刻放款的虚假广告宣传，并且正规持牌机构会根据征信或者大数据来审核，完全不进行任何核查的就是高利贷或者是诈骗团伙。
四、用户提问和回答列表
Q1：征信花了，申请这些平台会被直接秒拒吗？
A：不一定。征信花的查询次数多但是没有严重的逾期记录，部分平台会综合考虑你的其他资质（公积金、社保、电商流水等），给额度或者进入人工审核环节。
Q2：在这些平台上借款之后，以后的房贷还会受到什么影响呢？
A：有影响。大部分平台都会接入央行征信，借款记录会被如实上报给银行审核。如果在申请房贷的时候名下负债过高或者存在频繁的小贷行为的话，那么银行就有可能要求你结清贷款或者是降低你的房贷额度。
Q3：征信花怎么处理？
A：征信查询记录一般可以保存两年左右。修复的唯一途径就是“养”，即停止一切不必要的信贷申请，按时还款，并且要养成良好的信用习惯，在旧有的查纪录覆盖之前等待时间过去。
因此征信花确实会加大融资难度，但是并不是绝路。合理地利用好这五个平台的特性，并结合自身的情况来精准申请，就是摆脱欠款束缚、重新获得资金周转空间的有效途径。但借贷要小心谨慎，量入为出才是理财之道。
