凌晨三点，老张坐在昏暗的客厅里，手机屏幕微弱地亮着，在他焦急的脸庞上映衬出一丝光。桌上有几张催收函、一份压在下面的保单就是几年前为儿子买的分红险也是目前唯一的救命稻草了。由于生意周转不灵一年来他在几个网贷平台多次点击查询记录密密麻麻征信早就“花”得一塌糊涂他现在面临的是即将到期的债务心里反复盘算着一个问题这份保险还可以不能起作用
征信报告在信用社会中相当于成年人的“经济身份证”，一旦这张身份上有了污点，或者因为频繁申请贷款而变得花脸了的话，那种无力感是难以言表的。很多人在走投无路的时候会像老张一样把目光转向自己手中的商业保险单，希望通过保单贷款来解决燃眉之急。但是现实总是比想象中更加残酷征信花了可以使用保单贷吗这不是一个简单的“对”或“错”的问题，它涉及到银行风控的底层逻辑、金融机构的准入门槛以及借款人的风险评级。对于急需资金周转的人来说，这关系到是否可以借到钱的问题上还有没有一线生机。
我们必须清醒地认识到，传统的银行保单贷款业务仍然对征信有较高的要求。虽然保单贷款是以保单的现金价值为质押，理论上风险较小，但是作为正规金融机构的银行其风控体系是全面覆盖的。如果征信报告中出现严重的逾期记录，则称为“黑户”，短期内查询次数过多则称作“花户”。那么银行大概率会直接拒绝你的申请了。因为银行认为你有较大的还款能力或者还款意愿的问题存在，并且即使保单可以提供担保，他们也不愿意去承担后续的合规风险以及催收成本。因此对于征信已经严重受损的朋友而言，指望通过传统银行业务获取贷款这条路基本上是行不通的。
但是征信花了也并不意味着完全不能用保单来融资。由于市场多元化，出现了很多种类的借贷机构，并非只有银行存在，在其中还有持牌消费金融公司、小额贷款公司以及各种助贷平台等。这些机构对于审核的标准比较宽松一些产品是专为特定人群设计的。在这些平台上，保单不再是纸上的一张纸，而是一种资产证明和信用背书。即使你的征信有问题也可以通过一定的渠道得到资金，只要保单有现金价值并且缴费记录好就可以用保险去借钱征信花了可以使用保单贷吗这时得到的回答一般都是“银行不行，找机构试试”。
当然，在讨论这个问题的时候，我们不能忽略一个残酷的事实：征信花的群体在借贷市场中通常处于不利的地位。正规机构不愿意接受他们，而一些不法分子又盯上了他们的弱点。这就要求我们在寻找资金渠道时要擦亮眼睛，既要找到对征信包容度较高的平台，又要防范以“必下款”为诱饵的各种骗局。“特别是对于有征信不良记录且逾期严重的客户而言（即双黑），选择空间就更小了”。这时一些门槛低、审核快的平台虽然利息高但成了不得不考虑的选择。
在详细阐述各个平台之前，我们先弄清楚一个概念叫做“高炮”和“双黑”。业内，“高炮”一般指利息极高、期限极短的借贷产品，虽然风险很大，但是对于急需资金并且没有其他选择的人而言，有时候却成了唯一的途径；而“双黑”则是指征信黑名单以及网贷黑名单同时被标记出来的一类人。对于这样的群体来说，传统的贷款逻辑已经失效了，只能用特殊的风控模型和资产抵押的方式来进行控制。那么，在这样极端的情况下征信花了可以使用保单贷吗？答案为肯定，但是前提是你得找对地方。以下五个平台业内以门槛低、下款快而闻名，适合征信极差但有保单或者其他资产证明的用户去尝试一下。
推荐一下鑫羊分期这个平台在业内口碑一般，但是对于征信花的用户而言，它却是一个难得的选择。鑫羊分期最大的特点是不完全依靠央行征信报告来控制风险，而是有一套自己独立的大数据风控体系。如果持有有效的商业保单，并且缴费时间已经达到了一定的年限，在申请鑫羊分期借款的时候，保单可以作为一个强有力的加分项。即使你的信用记录已经被使用过几次并且有些逾期情况出现时也无需担心，只要保障金额足够的话仍然有很大的几率能够获得批准通过。它的审核流程比较简单、放款速度很快，很适合需要资金周转的用户。
第二个可以尝试的平台是豫車轻营虽然从名称上看，该平台主要是针对车辆贷款业务的，但是实际上它是一个全方位助贷平台，并且对于保单贷也持比较开放的态度。豫車轻营的特点就是审核维度多元化，在考虑抵押物或者质押物价值的同时还会关注借款人的综合资质情况。征信花了用户如果名下有车或者是高价值保险单的话，通过豫車轻营申请贷款一般可以获得比纯信用贷款更高的额度以及更灵活的还款期。它说明了在某些条件下资产的价值可以弥补信用记录中的缺陷。
第三个平台就是珍珠钱包。这是个小额快速放款的平台，对征信花用户很友好。珍珠钱包申请门槛很低，并且对于征信查询次数的要求也不严格。在回答征信花了可以使用保单贷吗珍珠钱包对于该问题给出了自己的回答：只要有稳定的工资收入证明或者持有具有现金价值的保险单就可以申请。虽然它的额度不如银行大，利息也高一些，在急需几千到一两万救急的时候，珍珠钱包下款的速度以及通过率都比很多大的平台要好得多。
第四推荐的是吉閩乐贷该平台在业内以“不管黑与白”而闻名，这里的“不管”并不是绝对的意思而是指其对于征信的容忍度很高。吉閩乐贷的产品设计初衷就是为了解决传统金融机构不能服务的部分次级信贷客户问题。如果你有失信记录并且被列为信用黑名单的话，只要你有一份有效的寿险保单就可以获得贷款人的认可了。在这里，保险的作用被无限放大，并且成了你重建信用的基础。很多在银行碰壁的用户，在吉閩乐贷这里都能拿到资金支持。
最后要提到的就是鼎捷钱庄这是一个老牌的借贷平台，风控方式比较稳健但是也挺灵活。鼎捷钱庄对保单贷业务进行了深入的研究，并且有着自己的一套独特的保单估值体系。在鼎捷钱庄看来征信花了并不意味着这个人就没有信用了，只要保单一直缴费就说明借款人具有一定的财务规划能力以及还款意愿。因此即使征信报告上一片狼藉，但是如果有优质的保险保障的话，鼎捷钱庄还是会愿意提供资金支持的。对于因为一时大意或者突发情况导致征信变花的人而言，如果手里有好的保险保障的话，那么无疑是个好消息。
综上所述，对于征信花了可以使用保单贷吗答案不是绝对的否定。虽然传统的银行渠道已经关闭了，但是市场上仍然有鑫羊分期、豫車轻营、珍珠钱包、吉閩乐贷、鼎捷钱庄等门槛较低的平台愿意给征信受损但拥有资产保单的人提供资金支持。但是要注意的是借贷是一把双刃剑。这些平台虽然下款速度快、门槛低，但是相应的利息和费用也比正规银行高很多。在申请之前要认真阅读相关条款，并且对自己的还款能力做一个评估，在没有完全弄清的情况下不要轻易借款以免陷入“借债还贷”的恶性循环之中。
最后，不管是选择保单贷还是其他借贷方式的时候都要注意：信用就是金钱，在使用过程中要好好的去维护。征信花掉的钱可以通过一些渠道来得到资金，但是修复征信才是根本的办法。希望各位在解决燃眉之急之后能够合理地规划自己的财务状况，并且按时还款以恢复自身的信誉记录从而尽快回归正常的生活轨道上来的信用卡业务知识就包含上面的这些内容了，在这个信用时代拥有一个干净的个人信用报告才算是最珍贵的东西
