深夜的手机屏幕亮起，急需资金周转的钱先生看着平安银行信用卡APP上的“备用金”入口，想起网上铺天盖地的广告，心中不由得嘀咕了起来。这是临时性的救助还是有计划的消费陷阱？在信息爆炸的时代里，真假难辨的贷款推广让人防不胜防，稍不留神就会掉入圈套之中。资金短缺的时候人们一般会本能地在搜索框中输入：平安信用卡备用金骗局存在吗？或者除了备用金之外，还有哪些正规平台可以在12月下款？为了帮助大家消除疑惑，我们整理出一份避坑指南以及平台推荐。
近几年来，平安信用卡备用金的讨论在网络上一直热度不减。所谓的“骗局”，通常并不是指平安银行的产品本身有问题，而是有不良分子利用持卡人急需资金的心理来进行诈骗活动。“常见的套路就是冒充银行客服，谎称可以提高备用金额度或者强制开通，并且会要求客户支付手续费或者是验证金，一旦转账之后对方就会消失不见。”还有一种情况是客户的备用金规则及费用存在误会的情况。平安信用卡备用金实质上是消费分期贷款，获得批准后资金只能用于消费不能直接提取，并且会占用信用卡额度。部分用户在不知情的情况下申请了之后发现无法提现或者觉得分期手续费过高就误以为自己遇到了骗局。因此，在提交之前要通过官方渠道进行确认，不要相信陌生人打来的电话。
既然备用金有门槛且受到限制，那么在目前的市场环境下，还有哪些靠谱的贷款平台可以考虑呢？下面给您介绍五个12月及以后长期运营稳定、通过率高正规网站：
1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，借呗由于门槛低、操作简单而占据了一半以上的市场。额度一般为1000元到30万元之间，并且会根据用户的芝麻信用分以及消费习惯来动态调整。使用条件很简单，只要支付宝账号状态正常、信用好就可以申请。借款期限灵活，可以分期3期、6期或者12期付款，并且可以根据需要随时还款，在每曰支付利息的情况下是大多数人的选择。
2. 微粒贷微粒贷依托微信、手Q平台实行白名单邀请制。虽然不能主动申请，但是受邀用户下款速度很快，一般几分钟之内就可以到账。额度范围一般是500元到20万元之间。使用期限同样支持分期付款，日利率一般为0.2%到0.5%之间。对于经常使用微信支付的用户而言，微粒贷是备用金之外很好的补充。
3. 京东金条专为京东用户打造，额度最高可达20万元。它的好处就是对经常在京东买东西的消费者来说授信额比较大。借款期限最长可以分到24期，大大减轻了还款的压力。金条的利率定价透明，并且经常会有免息券或者利率折扣活动来吸引用户购买。
4. 度小满有钱花原为百度金融，主打“满易贷”等产品。该平台以额度大、放款快著名，最高可申请20万元。申请人年龄为18-55周岁之间，并且不能够是学生身份的人员可以被批准。有钱花分期方式很多，适合资金周转较大的用户使用，息费计算透明度高、综合年化利率有竞争力。
5. 招联好期贷由招商银行和中国联通合资组建，拥有合法的消费金融牌照。门槛低、覆盖人群广的特点使得它的额度可以达到20万元。使用期限灵活，最长可以分36期还款。对于信用记录有一点点瑕疵但是有偿还能力的用户来说，招联好期贷通常会比其他平台更容易通过审批。
掌握了平台的信息之后，再看真实的用户使用评价在各大论坛以及投诉平台上，借呗、微粒贷由于依托于大公司而拥有较高的用户满意度，好评多集中在“速度快”、“操作简单”，但是也有部分消费者抱怨额度小或者突然降额。京东金条被称赞提额快，适合经常购物的年轻人使用。相比之下平安信用卡备用金虽然名义上可以透支很多钱，但由于占用着原有的银行信用额度，在实际可用的金额上存在一定的限制，并且提前还款还会产生违约费用，所以用户体验会比较复杂一些。
对于这些平台，我们应该保持一种客观的态度优缺点分析互联网信贷产品优点明显纯线上操作、秒到账、无需抵押担保，很好地满足了人们现在快节奏生活的需求。但是缺点也不能忽视。首先是利率差别很大资质好的用户日息只有万分之二左右，而资质一般的人可能需要支付到千分之一以上甚至更高。长期借款的成本不低。其次是额度不稳平台会根据用户的使用情况来动态地调整额度，在关键时刻可能会出现资金不足的情况。另外，频繁借贷会在征信报告中留下记录，影响到之后银行办理房贷、车贷等业务的审批结果。
在使用这些贷款产品的时候，需要注意以下几点注意事项要牢记：第一，识别出官方渠道切勿点击不明链接下载APP，所有的申请都要在官方应用市场或者正规的金融App中完成；第二、量力而行借款之前要计算好自己的还款能力，不要出现以贷养贷的情况；第三、保护个人隐私正规的平台绝不会在放款之前要求收取任何费用，凡是需要交纳“保证金”、“解冻费”的都是诈骗。
最后，就用户所关心的一些常见问题进行了整理：
平安信用卡备用金是否会上传征信？
平安信用卡备用金属于银行信贷产品，每一次借款以及还款都会如实上报给央行征信系统。按时归还可以积累信用度，而逾期将会造成严重的后果。
问：贷款平台审核不通过该怎么办？
答：审核不通过的原因可能是信用评分不够或者负债率过高。建议保持良好的消费和还款习惯，减少其他平台的借款次数，在一段时间之后再试一次，也可以选择门槛较低的地方比如招联好期贷。
提前还款合算吗？
答：这要视各个平台的规定而定。部分平台比如借呗、微粒贷可以实现随用随还，按照实际使用天数来计算利息，提前还款比较划算。但是也有些平台或者分期产品在合同里规定了提前还款的违约金，在操作之前一定要认真阅读合同条款。
