深夜里，手机屏幕亮起了一道光，老张盯着刚拍下的身份证照片，心里既焦急又无奈。家里母亲突然生病住院了，需要交几千块钱的押金，但是因为以前粗心大意导致征信已经被使用过了。正规银行的大门紧闭着，他只能把希望寄托在那些隐蔽的地方，在网络深处寻找可以信赖的人。无数个夜晚中像老张这样的急需资金周转的人会在搜索框里输入同样的愿望：身份证照片下方的口子到底有没有规整五个贷款不上诚信平台的软件？所谓的“口子”真的不需要查征信吗？一张身份证的照片就可以下款，利息是多少呢？本文将带大家揭开隐秘借贷渠道的面纱，一起探个究竟。
在互联网金融发展十分迅速的今天，虽然主流借贷平台都已经接入了央行征信系统，但是由于市场需求大增，在此背景下仍然存在一些审核不严、不用查信用报告的小额贷款途径。这类网站一般叫做“口子”，对用户的要求很低，只需要提供基本的身份信息甚至一张身份证照片就可以拿到额度。对于征信花户或者黑户而言，这似乎是救命稻草了，但是其中的门道和风险却很少被人知晓。目前市面上比较流行的、审核相对宽松的一些平台及其特点如下：
接下来我们来看一下这类平台额度以及使用条件这类“身份证照片下款”的平台，额度一般不会很大。首借金额大多为500元到五千元左右，并且很少有超过一万元的。从使用条件上看，“不查征信、不看负债”是它们最大的卖点之一。用户只需要年满18岁并且持有有效的身份证件，同时具有基本还款能力证明（比如简单的联系信息或者手机运营商认证）就可以申请了。有些口子甚至不用人脸识别就能通过身份验证，只需上传身份证正反面的照片即可完成实名核验。极简的申请流程大大降低了借款门槛，但是也使得风控存在漏洞的风险增加。
其次，有关借款期限以及还款方式此类软件的借款期限一般较短，多为7天到30天之间的短期周转，并且很少有提供3期或者6期分期付款的服务。还款方式一般是到期一次性还本付息的方式或者是包含高额“服务费”的分期付款形式。平台下款速度很快，号称秒批秒贷，在急需用钱的人面前极具诱惑力。但是快速到账的背后就是高高的综合年化利率，实际的成本比正规金融机构要高出很多倍。
再来看用户评价在各大论坛、社群里，对于这样的口子的评价两极分化。一部分用户表示感谢，在走投无路的时候解决了燃眉之急，虽然利息较高但是还是下款了。而另一部分用户的怨言较多，主要是集中在高利贷、暴力催收两方面。很多用户反映，借款3000元时实际上到账的只有2400元左右，并且被收取所谓的“砍头息”，但是还款的时候却要还出3000多元甚至更多。一旦出现逾期情况，催收手段就会无所不用其极地进行骚扰，爆通讯录、P图羞辱等违规行为也经常发生。
为了让读者更加明了，我们优缺点分析优点方面：门槛极低征信有瑕疵，适合黑户、花户；流程简单仅需身份证照片即可，不需要抵押担保；下款速度快，可以处理极端紧急的情况。缺点方面：利息极高，综合年化利率一般都会超过法律规定的上限；额度较低大额资金需求无法得到满足；风控差容易被诈骗平台所骗，个人信息泄露；催收手段很极端造成个人生活和社交受到很大影响。
在使用这些平台的时候，要注意以下几点注意事项必须记住。第一，保护个人隐私身份证照片上传的时候，在上面加上“仅限某某平台借款使用”的水印，以免被别人用作其他非法用途。第二识别出虚假的平台市场上有很多以“身份证下款”为名的诈骗软件，它们在放贷之前会收取工本费、解冻费等费用，请注意正规贷款申请过程中从不收费。第三量力而行因为利息很高，所以在借款之前要算好自己的还款能力，并且不要陷入以贷养贷的恶性循环。
最后，对大家关心的常见问题进行整理后列出问答列表如下：
问：这些平台真的完全不上征信吗？
答：大部分这样的口子属于民间借贷或者违规运营的小贷公司，没有接入央行征信系统。但是它们一般都会用到第三方的大数据风控平台，逾期记录会影响到你是否可以在其他的网贷平台上借款。
问：身份证照片可以用来贷款吗？
理论上是可以的，但是额度一般很低，并且利率很高。很多平台宣传只需要身份证就可以申请，但是在审核的时候还会要求提供授权通讯录或者淘宝收货地址等信息来作为风控补充。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
答：超过法定利率上限的利息部分，法律不予支持，可以拒绝支付超出的部分。遇到暴力催收的时候要保存好短信、录音等证据，并且直接向互联网金融协会或者公安机关举报投诉。
因此身份证照片下款的口子虽然存在，而且征信不良的人可以通过它获得资金渠道，但是其背后的风险和成本很高。建议用户在万不得已的时候要谨慎使用，并且优先选择亲友帮助或者正规途径解决资金问题，不要因为一时之需而陷入债务陷阱。
