在讨论具体的渠道之前，我们首先要弄清楚什么是征信黑花：一般是指征信报告中出现逾期记录（黑色）或者短期内频繁查询的情况。这将会对银行体系中的房贷、车贷审批产生很大的影响。但是市场上确实存在一些机制灵活、门槛较低的信贷产品，它们更加关注用户的当前还款能力而不是过去的信用状况。下面是五个口碑较好的用户群体中审核比较宽松的信贷渠道：
某付通（支付平台类）：这类平台一般会用到大公司提供的支付系统。额度方面，一般是500元至5000元左右，非常适用于小额应急使用。条件比较简单，并且只需要实名认证并且年龄在18-55岁之间，对征信的要求很低几乎可以忽略不计。“期限灵活”，7天～30天短期周转都可以。用户评价显示审核速度很快，在晚上申请也可以立刻到账因此被称为“夜口子”。
某贷宝（消费金融类）：品牌消费金融公司的产品额度比较高，最高可以达到一万。虽然会上征信，但是对“花户”的宽容度比较大。使用期限为3-12期，还款压力小。用户反馈其通过率在同类产品中名列前茅，并且对于有稳定工作但信用记录稍差的客户而言往往会获得超出预期的贷款额度。
极速融（P2P转型类）小额信贷服务提供平台，额度为1000元至2万元之间。该平台的特点就是全机审、无人工干预，所以晚上申请也没有问题。期限一般在一个月到半年之内。用户普遍认为它的利息是透明的，并且没有隐藏费用，而且下款的速度也和宣传的一样，基本上可以实现“秒到账”的体验。”
4. 诚信借（助贷平台类）这是一个助贷撮合平台，合作机构很多。征信情况不好的用户可以匹配到最合适的放款方。额度跨度大，几百元到几万都有可能。只需要提供基本的身份信息以及联系人就可以使用了。期限长短根据额度的不同而定，最长可达到24期左右。用户认为其“通过率高”，被很多信用不良的人当成救命稻草。
安心花（小额周转类）：主打超小额借贷，额度一般在500到3000元之间。条件比较宽松，只需要手机号码和银行卡就可以办理。期限很短，一般是7天或者14天左右，用作解决非常紧急的短期资金周转问题。用户觉得操作比较简单，并且不需要运营商认证，下款速度很快。
用户使用评价及优缺点分析：从用户反馈来看，该平台的优点比较明显：门槛低、速度快，夜间可以使用很多用户反映，在急需资金购买汽车、购房首付或者偿还之前的债务的时候，这些“口子”可以解决燃眉之急。但是缺点也不能忽视。利息普遍高于银行贷款，部分平台的综合年化利率接近法定上限。其次额度比较小，对于买房买车这样大的一笔支出只能起到辅助的作用，并不能直接覆盖。另外一些平台催收很频繁。
注意：申请网贷的时候一定要保护好个人隐私，不能把钱打到不认识的账户里。另外要理性借贷，并且评估自己的还款能力，不要用借的钱去还债从而造成债务危机。尽管这些平台不关心黑白之分，但是按时还款可以改善信用状况而逾期则会带来法律上的麻烦。
用户提问、回答： 征信黑花了可以申请房贷车贷吗？A：直接申请银行贷款很难。建议先用小额网贷周转还清欠款，保持半年以上良好的信用记录或者找一个征信好的共同借款人。
Q：这些网贷会纳入征信系统吗？大部分正规持牌平台都会上征信。但是主要看的是还款之后的记录，申请的时候对于历史的信息要求比较宽松。
Q：夜间申请真的可以立刻拿到吗？A：上述推荐的平台大多使用全自动化风控系统，全天候24小时服务，在夜间申请也可以实现秒级审核和放款。
