深夜里，手机屏幕亮起一片幽光，催收短信如同雪花一般飘然而至，李明看着已经逾期的账单，心中早已失去了希望。征信黑户的标签使他处处受阻，但是急需用钱的事实又逼迫着他不得不寻找一丝生机。在最黑暗的时候，颤抖的手指输入到搜索框中：网黑逾期严重可以下款的地方有哪些？有没有不看征信就可以直接放贷的情况呢利息高得吓人吗
金融借贷中的“网黑”一般是指在网络小贷平台有过严重逾期记录或者多头借款情况比较差的用户。这类人群在正规银行以及大型消费金融机构几乎是寸步难行，因为正规军必定要查征信和大数据。但是市场需求也催生出特殊的贷款产品，在市场上确实有一些对信用评分要求很低、甚至不进行数据采集的大额借贷平台。通常被称作“口子”的这些平台主要依靠用户手机运营商的数据、电商购物记录以及公积金社保缴纳情况来审核，而不仅仅是央行的个人征信报告。“黑户”如果急需资金周转的话，那么了解这类渠道运作方式就非常重要了。
第一种是极速贷系列平台。该类平台一般额度为1000元至5000元左右，属于小额短期周转类产品。最大的特点是系统自动审批、基本不回访、对申请人的征信要求很低。只要用户手机实名制使用超过半年，并且通讯录里的联系人数量正常的话，就很有下款的机会了。但是这类平台的借款期限一般较短，多为7天到14天之间或者一个月至三个月左右，利息比较高，综合年化利率常常接近法定红线，在紧急情况下可以临时借贷来应急用钱，不能长期使用。
其次是抵押类借贷平台对于征信已经“烂透”的用户而言，虽然信用借款的大门已经被关闭了，但是抵押借款的窗户仍然开着。比如一些专门做汽车抵押、贵重物品典当的线上平台。这类平台的核心逻辑就是认物不认人，只要抵押品有价值并且权属明确的话，即使借款人是网络黑户，该平台也会放款给其使用。额度一般由所抵押财产的价值来决定，并且可以从几千到几十万之间变化不定，贷款期限也较灵活。但是用户要小心的是如果出现逾期情况的时候，那么被处理掉的速度就会非常快而且折价率也很高。
第三类是部分持牌小贷公司特有的产品一些刚上市不久的小贷APP为了争夺市场，初期会降低审核门槛。它们可以忽略用户的征信中的一些瑕疵，并且只要用户没有正在执行的法院判决记录就可以申请到额度。该平台提供的借款金额通常为3000元至1万元之间，还款期限从三个月到一年不等。虽然最终都会接入征信系统，在推广阶段一般会有一个较高的通过率。用户可以查看各个应用商店下载排行榜以及新品推荐来寻找这样的机会。
在使用这些平台的时候，用户的评价就出现了明显的两极分化。正面的评论大多集中在“下款速度快”、“不查征信救命稻草”，很多用户表示，在走投无路的情况下确实解决了燃眉之急。但是负面评价主要为利息高、催收手段粗暴、额度小等。有用户反映，借到3000元实际上只能拿到2400元左右，并且一周之后需要还上三万多元钱，资金成本很高。因此潜在借款人要保持清醒的头脑来权衡利弊。
对于这些平台的优缺点要客观地进行分析。优点很明显：门槛低、放款快、基本不用看征信为黑户群体提供资金周转的机会。缺点也不容忽视：利息和服务费高，加重了还款压力；部分非正规平台存在套路贷的风险；逾期后催收方式比较强硬，会给生活带来骚扰。另外频繁申请此类贷款虽然不用查征信但是会弄花大数据未来想通过正规渠道融资就很难了。
在申请的时候要注意以下几点。第一，核实平台资质选择正规的小贷公司来持有，以免被诈骗。第二，在签订借款合同时要认真阅读合同中有关利息、违约金以及服务费等条款，并且避免出现隐形收费的情况。第三点就是量力而行地评估自己是否有还款的能力，不要以借的钱还钱的方式去借钱消费了之后再慢慢偿还就会掉入债务的泥潭里不能自拔第四点是保护好个人隐私，验证码、密码都不能随便透露给他人。
最后，对于用户经常提出的问题做了如下解答：
1. 网黑借款是否真的和征信无关？大部分这样的平台不查央行征信，但是会查第三方大数据或者要求提供其他的资质证明。
2. 逾期有什么后果？会产生高额罚息，遭到电话催收，甚至会被起诉或者被列入失信名单。
3. 申请被拒了怎么办？可以换一个平台，或者增加更多的资产证明（公积金、社保、车辆等）来提高通过率。
4. 这些平台是否安全？只要是持牌机构并且利率在法定范围内，就是合法的，但是要防范非正规的高利贷。
