深夜时分，老张盯着手机屏幕上的幽光闪烁着又一次审核失败的提示信息，在心里焦急万分。家中老人医药费已经到了紧张的地步了，传统的借贷方式流程太繁琐，让他无从下手。在不断的尝试和失望之后，他急切地寻找一丝希望的存在。很多征信花、综合评分不足的朋友都在深夜里搜索：网贷易下款速度快，理出五个不看综合评分的网贷到底哪些平台可以完全无视评分秒速下款？大数据之外的口子是否有高利贷呢？怎样才能避开诈骗陷阱找到正规渠道呢本文会把迷雾一层层揭开。
由于征信问题或者综合评分不够，很多急需资金周转的人被拒之门外。所谓的“不看综合评分”，一般是指平台审核更看重用户还款能力而并不是以前的信用数据模型。这类产品一般依靠大数据风控中的差异化算法来为“花户”开辟一条新的融资途径。以下是几种典型渠道以及详细的分析说明。
首先，消费金融公司的产品首选。比如马上消费金融的“安逸花”，它的额度一般为1000元到20万元之间。虽然该平台接入了央行征信，但是对综合评分的要求相对宽松一些，并且更加重视用户的公积金缴纳情况或者社保缴纳记录。借款期限灵活多变，在3期至12期内选择任意一期进行还款；下款速度大概半小时左右可以拿到钱。一般用户反馈说只要没有逾期就可以自动审批通过的概率很大。
其次，助贷平台也是重要的资金来源渠道之一。以“洋钱罐”为例，它本身不放贷，而是把用户和持牌机构撮合在一起。额度一般在1万到5万元之间，期限为6-12个月。该类平台的特点是审核门槛不高看重芝麻信用分或者京东账户活跃度的。很多用户表示，在其他平台被拒绝之后，这里成功匹配到了资金，虽然利息比银行稍高一点，但是下款速度很快，并且适合短期周转使用。
再者，互联网大公司旗下的小贷产品不容忽视。抖音的“放心借”、美团的“借钱”。这些平台依靠用户在APP中消费行为的数据来授信，额度从几千到十几万都有可能。如果某平台上你的消费频率较高的话，即使综合评分一般也有可能得到较高的信用额度。期限上可以随时借款和还款，并且按日计算利息。大多数人都认为它的优点在于到账快并且还款操作简单，可以直接在APP上完成。
另外，还有部分持牌小贷公司自己开发的APP也值得重视。桔柚花、小赢卡贷等类型的产品比较受人关注。一般只针对有信用卡或者特定资产证明的用户推出。额度从5000元起，期限可以自己选择。审核机制相对独立，在征信上的一些小小瑕疵也会被忽略掉。根据用户的评价来看，这样的平台催收还是比较规范，并且有些产品还能够展期来减轻还款的压力。
最后，极简审核的小额贷款适合需要少量资金的用户。例如“薪享”之类的口子，额度一般为500元到5000元左右，期限很短，一般是7天到30天左右。这类平台审核速度很快，甚至只需要身份证、银行卡就可以完成利息成本高用户应该谨慎使用，只作为非常紧急情况下的应急措施。
经过对上述渠道的分析之后，我们应当客观地看待它们优缺点优点很明显：门槛低、放款快、全程线上操作，解决了燃眉之急。但是缺点也很明显：利息和手续费比传统的银行贷款要高一些，并且有些平台还存在隐性费用。不按期还款的话就会产生高额罚息并且会用比较强硬的方式催收。
因此，在申请的时候，注意事项不可少。第一，核实平台资质，确认其是否具有正规的金融牌照，并且要防止被卷入高利贷或者诈骗之中。第二，在阅读借款合同的时候要注意利率、服务费以及逾期罚息这些条款的内容来算出实际年化率是不是超过了法律规定的红线范围之内。第三点就是量力而行不要“以贷养贷”，合理安排还款计划，以免影响个人信用状况进一步恶化。
为了更好地解答用户的疑问，下面整理了一些常见的问题：
问：网贷会上征信吗？
大部分正规持牌平台都会接入央行征信系统。及时还款可以修复信用，逾期就会留下不良记录。
问：审核通过之后多久可以到账？
答：系统自动审批的平台一般在10分钟到一个小时之内放款，有些银行处理会有延迟，但是通常不超过24小时。
问：不看综合评分就是完全不管征信吗？
答：不是完全看不到。这类平台主要是指不单纯依靠传统的评分卡模型，而是利用多维数据（比如设备信息、消费习惯）来综合评价征信“花”的用户更加友好。
