凌晨两点，手机屏幕的冷光映照着阿杰焦虑的脸庞，这是本月第三次被拒绝了。征信花、大数据差的人要小心网贷哪家不看大数据好下款的成为深夜里唯一的救命稻草。真的存在无视黑白户的情况吗？号称“不查征信”的软件到底靠不靠谱额度是多少呢本文将就该问题进行探讨，并为读者揭示出那些宽松审核、高放款概率的渠道，从而帮助大家在资金周转困难的时候少走弯路。
在讨论具体产品之前，需要先弄清楚一个概念：正规网贷基本上都不看大数据。金融机构为了控制风险，一定会有某种方式去衡量借款人的风险。“不看大数据”一般是指审核机制相对独立，对接征信系统的较少或者主要依靠其他维度（社保、公积金、电商账户）来进行授信的平台对于征信上有“花”的朋友来说，这类平台可以算是比较容易下款的地方。目前市场上反馈较好的几类口子以及详细情况如下：
首先是消费金融公司所推出的金融产品比如马上消费金融的“安逸花”，这类持牌机构虽然正规，但是部分产品在特定时期会降低对历史逾期记录的要求，主要看借款人的当前还款能力。额度方面一般在1000元到5万元之间，新用户大多为3000元左右；使用期限比较灵活，可以提供3到12期的分期；下款速度一般为1小时左右。其次是电商平台的小额贷款比如京东金条或者支付宝借呗的“姊妹版”产品。虽然它们依靠大公司，但是如果你在对应平台上的消费行为比较良好的话，即使大数据存在一些问题，系统也有可能通过白名单的方式给予额度。另外就是助贷平台比如洋钱罐、小赢卡贷等，它们本身并不放款，而是匹配资金方，在众多的资金方中风控标准不一，因此往往可以找到一些对征信要求较低的资方进行贷款。
关于使用条件及期限不同的平台大同小异。申请人一般要满足以下条件：年满18岁非学生、有实名认证的手机号码并且具有还款能力（部分需要提供工作证明或者银行卡流水）。借款期限短期周转一般为7-30天，长期分期最长可达12-24个月。值得注意的是，“无视征信、必下款”的小众APP通常利息很高，并且有很短的期限（比如七天高利贷），这属于违规放贷行为，用户要特别小心防范。
从用户评价来，反馈褒贬不一。一位叫“逆风飞翔”的用户说：征信花了大半年时间才申请到正规银行贷款被拒绝了之后转而求助于助贷公司虽然利率比银行高一些但是依然很快下款解决了急用问题但是也有网友抱怨：“所谓‘不过看大数据’其实利息非常高，借1000块钱只能拿到700元这样的套路很深。”综合分析得出该类产品优点由于门槛低、放款快、手续简单，征信不良的人也可以获得贷款；缺点利息普遍高于银行，而且一些平台有隐形费用，在逾期催收方面比较强硬。
在使用这些软件的时候要注意一些问题注意事项必须记住。第一，不要相信百分百下款正规审核是有通过率的，过度承诺一般属于诈骗。第二、认真阅读借款合同确定年化利率是否在法律允许的范围内（24%以下受保护，36%以上无效），以免被高利贷所困。第三按时还款尽管这些平台不会考虑大数据，但是逾期还是会上传到征信或者被收取高额罚息，并且有可能会遭到起诉。
以下为用户经常提出的问题解答：
1. 问：网贷申请太多，大数据太花怎么办？
建议暂停申请，保持3-6个月的静默期，在此期间可以改善个人信用状况，比如还清部分欠款，并且给大数据评分一个自然恢复的时间。
2. 问：这些软件是否需要抵押或者担保？
大部分信用类网贷不需要抵押担保，只需要凭借个人信誉进行借贷，但是额度一般都不高。如果额度要求很高的话就需要找一个保证人了。
3. 问：下款之后是否可以提前还款？
答：大部分平台可以提前还款，但是有些会收取违约金或者要求支付一定期限的利息，具体要参照借款协议。
