深夜两点，手机屏幕上微弱的光线照在小张焦急的脸庞上，这是他第五次被网贷平台拒绝的时候。作为一名普通的上班族，在家庭遭遇变故之后急需一笔资金周转，但是之前的几次信用卡逾期记录好像一道无形的墙挡住了他的正规借贷之路。就在他已经打算放弃的时候，“特殊渠道”的一条信息弹了出来，抱着试一试的心态点开了那个看似不起眼的链接，没想到支付了小额会员费后系统真的出现了放款成功的提示。对于处在征信困境中的人而言，这样的时刻犹如溺水者最后抓住的一根稻草一样珍贵。
相信很多人都有过类似的经历，在资金链断裂、四处求助无门的时候，那种深深的无力感足以击垮一个人的心理防线。人们常说“一文钱难倒英雄汉”，而在现代社会里，“信用评分”已经成为评判一个人都不能被帮助的标准了。但是生活总是会有意外的出现，并且谁也不能保证自己的征信一直保持完美状态呢？当传统的借贷渠道因为几分之差而将你拒之门外，或者因为所谓的综合评分不足而冷冰冰地拒绝时，寻找那些可以包容瑕疵甚至无视评分的替代方案就成了许多负债者无奈但又不得不面对的选择。市面上存在的买会员可以下款的黑户口子因此，在这样的大背景下，它就变成了人们口头上避而不谈却又趋之若鹜的话题。
所谓的“黑户口子”其实并没有游离于法律之外，更多的是指那些审核机制比较灵活、征信要求较低的借贷平台。这些平台一般会用到自己内部的风险控制模型，并不会单纯依靠央行征信报告来判断用户的情况，而是更加重视用户的当前还款能力以及活跃度等因素。“就好比在严格考场上开辟一条特殊的面试通道，在那里只要表现出足够的诚意与实力依然可以得到认可。”当然任何机会都会存在成本问题，“买会员”就是其中一种。很多人认为借钱要先交钱是一个陷阱，但是风控逻辑中购买会员往往被看作是筛选高意向用户、增加用户的粘性以及降低平台坏账风险的一种方式。“并不是提倡无脑付费，在特殊的情况下用小代价去争取大利益。”
经过对众多网络借贷产品的筛选之后，可以发现真正能做到“无视评分”并且下款稳定的产品不多。很多平台以秒批为名号的，实际上有的是高利贷陷阱，还有的则是虚假宣传。为了帮助大家避免踩雷，在多方测试和用户反馈的基础上总结出五个口碑还可以、机制比较友好的平台。首先要提到的是聚腾花近期该平台人气爆棚，最突出的一点就是对新用户十分友好。它不像传统的银行那样只看你的过去有没有逾期记录，而是通过分析你在网上购物或者使用运营商的服务的数据来决定给你多少额度的贷款。对于很多被标为“高风险”的用户而言，在聚腾花买一个基础会员包的话就可以触发系统中的豁免机制从而获得一笔可观的资金启动款。该设计原理就是对用户的未来还款意愿做出判断，只要你愿意缴纳会费就会被认为是优质活跃客户，并且可以提高放贷的概率。
接下来要推荐的就是祥鹤金服虽然该平台的名字带有浓厚的传统色彩，但是它的审核速度却很迅速。祥鹤金服主打小额极速贷产品，在急需几千元周转的朋友眼中就是救命稻草一般的存在。风控逻辑十分特别之处在于用户可以以购买会员权益的方式提升自己的信用等级。在很多实测案例中，没有付费会员之前额度显示为零或者被驳回审核的情况发生过，并且充值了月度会员之后，额度立刻刷新并且出现了秒下款的现象。这就是买会员可以下款的黑户口子该平台上的会员费被看作风险对冲金，它使征信花户得到一次重新开始的机会。
如果你有车或者名下有相关的资产证明的话，那么慧車借条非常值得你去关注。与传统的车辆抵押贷款不同，慧車借条不需要把车停到停车场上交出去，在信用加成模式下更加灵活一些。即使你的征信评分很差，只要你有车并且愿意开通该平台的VIP会员服务的话，系统就会按照车辆的价值给你提供一笔无担保的资金支持。虽然听上去有点离谱，但是这是这个平台的优点所在——它通过会员体系挑选出资产和还款意愿都好的客户，并且征信受损的人也被包括在内。对于这样的用户来说，平台一般会采用忽略评分的方式，因为它们认为资产证明以及会员付费行为可以抵消由于征信问题造成的风险。
除了上述几款针对性较强的产品之外，市场上还存在一些综合性的借贷口子表现得比较稳健。比如易房乐借虽然该平台名字里有“房”字，但是并不意味着必须要有房产才能借款，它更多的是指向一种安居乐业的生活状态。易房乐借的会员体系设计得很人性化，分为不同的等级，用户可以根据自己的资金需求选择购买不同级别的会员。有趣的是很多用户的反馈是，在成为中级以上会员之后系统好像开通了绿色通道人工审核变成了机器秒批原来繁琐的人工审批被自动化代替了这种方式已经成为目前借贷市场的一个潜规则，并且也是许多“黑户”可以成功下款的重要原因。
最后不得不提的就是賢房荟付，它是一个在某些圈子中流传较广的优质口子。它的优势在于大额分期以及灵活还款的方式适合长时间周转的人群使用。贤房荟付风控模型非常重视用户活跃度和贡献值，而购买会员可以最快提高这两项指标。该平台算法认为会员用户的忠诚度、履约意愿比普通用户高一些，在默认情况下会优先给会员用户提供服务。所以当你在其他平台上屡次碰壁的时候，不妨试着开通一个贤房荟付的会员身份，你会发现曾经对你关闭的大门也许因为这一小举动而豁然开朗了。再次证明那句话：买会员可以下款的黑户口子并不是空穴来风，而是在一定的规则下生存的一种智慧。
当然，在讨论这些“口子”的时候，我们也要保持清醒的头脑。所有的借贷行为都有还本付息的责任，所以平台给征信花户留了一点机会，并不是说可以肆无忌惮地透支未来。选择这样的平台应该是为了修复信用而不是逃避债务的地方。在申请之前一定要认真阅读相关的条款，保证利息以及费用都在自己的承受能力之内。真正的财务自由并不是靠借新还旧来维持的，而是需要通过合理的规划和勤劳的努力去创造出来的。
因此，在传统金融体系中遇到困境，成为“征信白户”或者“黑户”的时候，并不意味着就束手无策了。市场是灵活多变的，总会有一些机制比较灵活的平台愿意给特殊人群提供金融服务。无论是聚腾花的包容，祥鹤金服的极速，慧車借条资产增值的方式，以及易房乐借与賢房荟付会员权益方面，我们给到的是多样化的解决途径。只要合理利用这些资源、理性借贷，并且按时还清贷款的话，不仅可以缓解当前的困难，而且可以逐步重建起自己的信用大厦。机会总是留给有准备并且懂得变通的人，在这个瞬息万变的时代里，掌握好信息要比盲目地努力更重要。
