在讨论具体的网贷软件之前，我们需要先弄清楚一个概念：完全不上征信的正规贷款产品几乎没有伴随着金融监管体系的完善，大多数合规平台都已经接入了央行征信中心。所谓不上征信或者征信宽松一般是指，在审核的时候更看重用户芝麻信用分、电商消费记录以及运营商数据等信息，并且对于征信查询次数的要求比较低，对接的是百行征信这类非央行的数据源。急需资金周转并且征信有一点瑕疵的客户来说，这些平台就是雪中送炭。
一、平台推荐和额度期限详解
1. 借呗（支付宝旗下）作为支付宝的主打产品，借呗的额度一般在1000元到30万元之间，还款期为三个月、六个月、九个月或者一年。虽然借呗已经接入央行征信系统了，但是它的审核机制对支付宝活跃用户非常友好。如果芝麻信用分大于600，并且经常使用支付宝消费的话，即使有小的瑕疵也会被批准。日利率一般为0.015%到0.06%之间，随借随还。
2. 京东金条背靠京东金融的金条最高可贷20万元。特点是审批速度快，一般几分钟之内就可以到账了。对于京东商城活跃用户（PLUS会员、常买商品的人），有政策优惠。即使也查询征信信息，但是存在征信“花”但没有严重的逾期记录的情况下，仍然会有较高的通过率。期限灵活可以1-12期还款
3. 分期乐：这是一个深受年轻人喜爱的分期付款平台，也提供现金贷款服务。额度一般为1000元到5万元之间。分期乐的特点就是征信要求比较低它更看重用户的学历信息以及消费行为。对于刚刚踏入社会、征信记录为“白户”或者查询次数较多的用户来说，分期乐可以给到比较好的额度，并且最长可借24期来减轻还款压力。
4. 洋钱罐洋钱罐作为一款老牌的借贷APP，最高可贷20万元。最大的优势就是风控模型多样化，在征信之外还会考虑公积金、社保以及运营商数据等多方面的信息来评估用户的情况。对于征信查询次数较多但是收入稳定的客户而言，洋钱罐的通过率在业内口碑很好，借款期限为3-12期。
5. 还呗主要提供信用卡账单分期、现金借贷等服务。还呗的主要用户群体为持卡人，因此定位就是替信用卡用户提供还款服务如果用户有信用卡并且使用记录良好，那么还呗的审批通过率就很高额度为1000元到20万元之间，期限可以自由选择。征信方面它有一定程度的容忍度：只要不是当前逾期的话，在一定范围内多头借贷也是可以接受的。
二、用户评价和真实的反馈
收集各大应用商店和论坛的用户反馈后发现，关于上述平台的评价出现了两极分化的现象。好评大多集中在“下款速度”上，比如借呗、京东金条等产品，很多客户表示，“急需用钱的时候可以秒到账，解决了燃眉之急”。分期乐因为额度给得快，并且很受年轻人欢迎而被称赞。
但是差评主要集中在“利率波动”、“催收问题”。部分用户反映，虽然申请时显示的利率较低，但实际放款的利率因人而异，资质较差的用户的贷款利率可能会较高。逾期后催收力度是所有网贷平台共同的特点，洋钱罐、还呗等平台曾经提到过，在还款日到来之前会有人打来电话提醒用户及时偿还欠款。
三、优缺点分析及注意事项
优点方面，这些平台申请门槛低、操作简单、到账快而且可以循环使用，很适合短期资金周转。特别是对于征信“花”的用户来说也提供了更多的融资渠道。
缺点方面，利息成本比银行贷款要高一些并且存在隐性费用（会员费、担保费等），用户在申请的时候要认真阅读合同条款。另外，频繁申请网贷会使征信查询次数增多，从而拉低信用评分。
注意事项：首先，不要相信所谓的“洗白征信”或者“强制开通额度”的广告以免上当受骗。其次，在借钱之前要算好自己是否能偿还，不能够借了钱再去还债。最后正规的贷款合同里都会写明利率问题，“零利息”并且收取高额服务费的服务平台一定要小心谨慎。
四、用户提问及回答
问：申请网贷软件会妨碍到房贷吗？
会有影响。网贷申请次数多、负债率高或者有逾期记录的话，银行在审批房贷的时候就会拒贷或者是提高首付比例。建议在申请贷款买房前半年内结清网上的借款，并且减少查询的次数。
征信花了还能下款吗？
答：有空。分期乐、洋钱罐等平台对于征信查询次数有一定的容忍度。如果征信只是“花”（即频繁查询）而不是“黑”（即逾期多），那么增加更多的资产证明会提高通过率，比如社保和公积金之类的。
怎样才能知道一个网贷平台是否正规呢？
正规平台要有放贷资质，在APP底部的“关于我们”中可以查到持牌金融机构的名字。正规平台利息公开，不会在放款之前收取任何费用。
