在当前的金融借贷市场中，征信记录常常被用作判断用户信用资质的标准。但是对很多因为各种原因而成为征信花户或者黑户的朋友而言，传统的银行贷款以及正规的大平台往往会将他们拒之门外。这时要找一些无征信要求、好下款的途径就成为了不得已的选择。市场上确实有一些审核比较宽松、资金来源复杂的小额贷款软件，它们通常以“无视黑白户”、“秒下款”的名义来吸引用户。虽然这些平台可以解决燃眉之急，但是其中的风险和门道却很少有人知道。接下来将对五种常见的非征信类借贷渠道做详细的盘点，并说明各自的特征。
首先，我们应当知道各种消费金融公司的小额产品。一般平台的额度为500元到5000元左右，审核主要依靠用户的手机运营商信息、淘宝购物记录或者京东消费情况，并不依赖于央行征信系统来判断是否放款给用户。这类口子的特点就是门槛很低，只要用户没有严重的逾期历史就可以通过了。从使用条件上看只需要实名认证过的手机号以及身份证就可申请，期限一般为7天到30天的短期周转期。但是该平台所收取的利息较高，并且综合年化利率接近法律规定的上限，在贷款之前要仔细算好还款成本。
其次，部分P2P网贷平台遗留的产品或者助贷公司也属于一种选择。尽管P2P行业已经整顿，但是仍然有一些转型之后的助贷机构在运行中。一般会和很多小贷公司合作把用户的资料分给不同的资金方。由于资金方资质参差不齐，所以部分资金方没有接入征信系统。该平台额度比较灵活，并且最高可以达到两万元人民币，期限分为三到十二个月。但是需要注意的是，这样的平台催收方式可能会很激烈，在逾期之后就会经常有电话骚扰出现，甚至会影响到通讯录中的好友。
第三类为依托电商或者生活服务场景的分期产品例如一些垂直领域的购物分期APP，主要服务对象为蓝领或者学生。这类平台在审核的时候更看重用户消费习惯以及收货地址的稳定性，并且对征信的要求也相对较低。额度一般为1000元到1万元之间可以做分期付款业务。该类口子的优点是场景化消费、资金用途较为受限，但是下款速度较快，在提交申请后半小时之内就可以收到款项了。用户评价中多数人认为在购买电子产品的时候平台很方便，但是如果用作现金贷的话额度就比较小了。
第四类是私人放贷或者民间借贷类型的线上化软件。这类软件一般比较隐蔽，多通过社交媒体或者特定论坛传播。几乎没有任何征信门槛要求，只需要提供身份证照片以及通讯录授权就可以放款了。额度不大不小，期限很短，大多是“714高炮”，也就是借款期为七天或十四天。“这类口子的风险很大，常常伴随着高额的‘砍头息’和暴力催收。”虽然下款容易，但是用户很容易掉入债务陷阱中无法自拔。我们强烈建议不要使用这些高风险软件，除非已经到了无路可走的地步并且可以很快还清贷款。
最后还有一些信用卡代还或者和信用卡有关的衍生软件该类软件主要面向信用卡持有者，尤其是额度不足的情况下的用户群体。利用模拟消费或者代还的方式减轻资金压力是这类产品的基本功能。虽然本质上不是直接贷款行为，但是仍然存在一定的融资性质。此类软件对征信的要求不高，只要求信用卡状态正常即可使用。要重视信息安全问题，防止因为信用卡信息泄露而造成盗刷事件的发生。另外长期使用代还款的功能会使得银行风控加大了风险等级，并且可能会导致信用额度降低或者直接被封卡。
了解了这些平台的基本情况之后，再看用户真实的使用评价根据各大论坛、投诉平台等渠道的反馈，很多用户认为这些不上征信的软件是“救命稻草”，特别是在急需几千块钱周转的时候。小李在评论区写道：征信花了银行贷款不了还好有这几个口子利息高点但是下款真的快解了燃眉之急然而负面评价也存在不少。用户风之子抱怨道：“借的钱只有2400元，七天之后还要还3000元，这利率太高了吧？逾期一天就会把通讯录都发出去了。”可见该软件虽然门槛较低，但是代价也不小。
对于这种情况，我们需要做的是优缺点分析优点就是门槛低、下款快、不查征信，对于信用记录不好或者没有信用记录的用户来说是一个难得的资金来源。申请流程简单快捷，在线操作可以提高效率很多。但是缺点也很明显：利息高、周期短、还款压力大。部分平台存在隐性收费项目，例如服务费、担保费等实际到账金额远远低于借款总额。另外逾期催收手段比较粗暴会给个人生活带来很大的影响。最重要的是不上征信意味着这些平台处在监管的边缘地带，合规性存疑，用户的隐私安全无法得到保证。
因此，在使用这些软件的时候，要注意以下几点注意事项必须记住。第一，要确认利率是否合法，年化利率超过36%的部分是不受法律保护的。第二，在签订借款合同时要注意砍头息以及各种隐性的费用收取情况。第三点就是注意个人隐私的安全问题了，不要随便把通讯录、相册等信息给出去除非有需要的时候才这么做第四点要量力而行，制定还款计划，不能用贷款来偿还其他债务造成恶性循环第五优先选择正规的大平台，在正规渠道无法获得的情况下再考虑非主流的途径最后遇到暴力催收或者诈骗时要及时保存好证据并报告相关部门。
为了使大家更好地理解，我们整理了一些用户提问、解答：
问：这些软件真的没有上征信吗？
大部分这样的软件并不接入央行征信系统，但是会接入第三方征信数据，比如百行征信等。即使没有上过征信记录，在网贷黑名单中也有共享的可能，会影响之后在其他的网贷平台借款。
问：申请被拒的原因是什么？
答：虽然门槛低，但是并不保证一定通过。常见的被拒原因有资料填写错误、手机号实名时间不够长、近期申请次数过多或者已经被认定为高风险用户等。
问：逾期会有什么后果？
答：逾期后会产生的后果有高利贷、电话催收、通讯录被泄露（一般情况）、起诉（少数）。不上征信不等于可以不用还钱，债务关系仍然存在。
怎样判断是否为高利贷？
答：简单计算IRR利率，如果年化利率超过36%，或者存在明显的砍头息（例如借1万到手8千），基本上就可以判断为高利贷。
问：可以申请多个口子吗？
理论上是可以的，但是不建议。多头借贷会提高个人负债率，并容易被风控系统判定为极度缺钱，从而导致后续申请全部被拒，巨大的还款压力也会造成崩盘的风险。
